Jak vypočítat hypotéku a co určuje konečnou výši vašich splátek?

 

Uvažujete o koupi či stavbě nemovitosti?  Nebo chcete rekonstruovat své stávající bydlení? Pokud přemýšlíte nad možností čerpání hypotečního úvěru, pak by vás mohl zaujmout náš článek, ve kterém si ukážeme, jak jednotlivé položky určují konečnou výši splátek.

 

Konečnou výši splátek určují:

  • cena nemovitosti,
  • požadovaná výše úvěru,
  • doba splácení,
  • délka fixačního období,
  • výše úroku,
  • bonita klienta. 
 

 

Výpočet hypotéky je pro každého žadatele zcela odlišný. Poskytovatelé hypotečních úvěrů proto každé žádosti věnují mimořádnou pozornost. I v případě, že by dva žadatelé chtěli čerpat úvěr na stejný typ nemovitosti, každý ve výsledku dostane naprosto odlišnou nabídku financování. Jak je to možné? Jaký má konkrétní hypotéka výpočet, určuje mnoho faktorů. Ty jsou u jednotlivých žadatelů pochopitelně různé. 

Cena nemovitosti

Je hodnota, za kterou je byt či dům nabízen ke koupi. Tuto částku vyplatí poskytovatel hypotečního úvěru prodávajícímu. K nemovitosti si pak nechá zřídit zástavní právo a prodá ji svému klientovi po částech formou splátek. 

Požadovaná výše úvěru

Jedná se o tzv. LTV, které určuje poměr výše úvěru k prodejní hodnotě nemovitosti. Kupní cena bytu je např. 3 000 000,- Kč, ale klient má našetřeno 150 000,- Kč. Pak si bere hypotéku pouze na 95 % jeho hodnoty. 

Doba splácení

Většina poskytovatelů hypoték nabízí délku splácení úvěru v rozmezí 5 – 30 let. Výjimečně pak 1 rok nebo 4 roky či naopak prodloužení až na 40 let. Čím delší dobu splácení si klient zvolí, tím nižší bude splátka hypotéky. 

Délka fixačního období

Doba, na kterou je možné zafixovat výši úroku, je poskytovateli hypoték nabízena opravdu v široké škále. Nejčastěji využívají klienti fixaci sazby na dobu tří nebo pěti let. Je ale možno zvolit si též variantu 1, 2, 3, 4, 5, 10, 15, 20, 25 nebo 30 let. Záleží na nabídce konkrétní finanční společnosti. Nejvýhodnější jsou fixace na 3 roky nebo 5 let. Úrok na delší dobu mají poskytovatelé hypoték nadhodnocený, neboť se v něm snaží zohlednit možný vývoj finančního trhu. Stejně tak fixace úroku na 1 rok je vysoká, neboť v každém období konce fixace může klient hypotéku ukončit a požádat o refinancování jinou finanční společnost. Čím je délka fixačního období delší, tím vyšší bude splátka hypotečního úvěru. (Výjimkou je doba fixace na 1 rok)

Výše úroku

Výše úroku se běžně nazývá úroková sazba nebo úroková míra. Bývá vyjádřena procentem. Výše hypotečního úroku je závislá na již zmíněných parametrech, jako například na délce splácení úvěru, na výběru délky fixačního období, na cen nemovitosti nebo požadované výši úvěru. Dále jej určuje rodinný stav žadatele, jeho osobní a finanční poměry.

Bonita klienta

Skutečnost, zda bude žádost klienta o hypotéku vyřízena kladně, určuje v neposlední řadě i jeho bonita neboli jeho schopnost splácet. Poskytovatelé úvěrů si každého klienta velmi pečlivě přezkoumávají. Kromě jeho osobních údajů, kterými je věk, pohlaví, vzdělání, profese, rodinný stav a počet vyživovaných dětí, hodnotí žadatele i podle aktuální výše jeho mzdy a aktiv. Čím lépe je bankou ohodnocena klientova schopnost splácet, tím nižší bude splátka hypotečního úvěru.

Výpočet hypotéky vypadá následovně:

Výše požadovaného úvěru x koeficient doby splácení x koeficient délky fixace úroku x koeficient bonity klienta = úroková sazba

Výše požadovaného úvěru x úroková sazba / (počet let splácení x 12 měsíců) = výše měsíční splátky

V naši kalkulačce hypotéky si můžete navolit parametry jako výše hypotéky, délka splácení. My vám vypočteme vaši měsíční splátku a doporučíme společnosti s exkluzivními nabídkami či nejvýhodnějším úrokem. 

 
Hodnocení článku:
Počet hlasů: 0
 

 
25 tipů jak zkrotit rodinný rozpočet
ebook
Chcete získat 25 tipů, jak zkrotit rodinný rozpočet? Zadejte do políčka níže svou emailovou adresu a my vám eknihu ZDARMA zašleme.
Děkujeme za zájem o náš e-book.
Vyskytla se neočekávaná chyba, zkuste to prosím později.