Jak správně spořit, aby peníze neztrácely hodnotu?

Naučit se peníze neutratit a odkládat stranou je jedna věc. Naučit se je správně spořit, aby neztrácely hodnotu a ještě vám něco vydělaly, je věc druhá. Jaká forma spoření je vhodná právě pro vás? Záleží na obnosu i vaší odvaze zariskovat.

Zeptejte se sami sebe

Nejprve musíte sami sobě položit pár základních otázek. Hlavní zásadou je poznat nejprve sám sebe jako investora a především si správně nastavit očekávání. Pro dosažení zajímavějšího výnosu je nutné podstoupit určitá rizika kolísání hodnoty investice. Jednoduše řešeno, musíte najít správný poměr mezi tím, jaké riziko jste ochotní podstoupit a jaké zhodnocení očekáváte.

Odpovězte si na 3 základní otázky:

1. Jak a v jaké výši budu spořit? Půjde spíš o postupné ukládání po tisícovkách, mám jednorázově k dispozici desítky a nižší stovky tisíc, nebo ještě víc?
2. Potřebuji mít prostředky z úspor k dispozici? Je to moje aktivní rezerva nebo mi nevadí dočasné omezení přístupu k financím?
3. Jak moc chci při zhodnocování riskovat? Vůbec, jsem konzervativní, nebo jsem ochotný jít do rizika s vidinou možného většího zisku?

Z odpovědí vám celkem jasně vyplyne, jaký typ spořitele jste a po jakých spořicích produktech byste měli koukat. Pro inspiraci se podívejte na několik možných situací.

1. Peníze chci mít k dispozici, nechci riskovat, spořit budu postupně, spíš po tisícikorunách.

Především proto, že potřebujete mít peníze k dispozici, je pro vás vhodným řešením klasický spořicí účet. I když v tomto případě jde více než o zhodnocení spíše o bezpečné uložení částky mimo váš běžný účet. Spořicí účet řada bank nabízí zdarma k běžnému účtu a peníze na něm jsou okamžitě přístupné. Zhodnocení se aktuálně pohybuje okolo 5 % ročně.

Určitě je praktické mít spořicí účet u stejné banky jako účet běžný. To vám umožní peníze rychle mezi účty převádět, a spořicí účet je tak pro vás jakousi bezpečnou peněženkou. Dávejte si ale pozor na výši úspor, kterou na spořicím účtu máte. Většina bank totiž po dosažení určité částky úrok sníží. Při vyšších částkách je proto dobré zamyslet se i nad jinými možnostmi spoření.

2. Peníze nemusím mít k dispozici, nechci riskovat, výše úspor je desítky tisíc a více

Tady už je možností více, ale jelikož je podmínkou nízká rizikovost, bude zhodnocení spíše nižší, jak už to u konzervativních produktů bývá. Čím vyšší riziko, tím větší potenciál pro zhodnocení.

Stále oblíbeným konzervativním produktem je stavební spoření se státním příspěvkem. Ideální je na pravidelné a dlouhodobé odkládání nižších částek. Tam se úrok momentálně pohybuje okolo 5 %. 

Při vložení 20 000 Kč ročně vzniká nárok na maximální státní příspěvek ve výši 10 %, tedy 2 000 Kč ročně. Roční efektivní zhodnocení pak může být přibližně 6,5 %, ale pouze v případě, že tam nespoříte déle než 6 let. Výběr bez sankcí je možný nejdříve právě po 6 letech, jinak přijdete o státní podporu.

Další možností jsou termínované vklady. Jde o jednorázové uložení peněz, které jsou ale po nějakou dobu vázané a nelze s nimi volně nakládat. Může jít o týdny, měsíce i roky. Platí, že čím delší vázací doba, tím vyšší bude zhodnocení. 

Celkově je zhodnocení peněz o něco vyšší než na spořicím účtu. Za předčasný výběr jsou obvykle účtovány sankce a může dojít i ke snížení zhodnocení.

3. Peníze nepotřebuji mít neustále k dispozici, nebojím se riskovat, jde mi o maximální zhodnocení.

V tomto případě už spíš než o spoření mluvíme o investování. Pokud je pro vás prioritou zhodnocení, je možností celá řada. Řešení bývá velmi individuální. Obzvlášť u vyšších částek je lepší se vždy poradit s odborníkem.

Jednou možností, která může přinést atraktivní zhodnocení jsou podílové fondy. Existuje jich celá řada s různou mírou rizika, a tak uspokojí jak konzervativnější, tak na risk orientované investory. 

Pro ty opatrnější jsou určeny konzervativní dluhopisové, smíšené nebo realitní fondy. Pro ty, kterým nevadí vyšší tržní riziko a kolísání hodnoty, jsou pak zajímavé především dynamické smíšené a akciové fondy.

4. Chci mít jistotu a něco hmatatelného v ruce

Pro ty, kdo mají rádi něco v ruce, existuje také možnost uložení do investičních kovů - ať už v podobě slitků, mincí nebo cihel. 

Výhodou uložení financí do cenných kovů je především uchování hodnoty. Navíc v případě investičního zlata je jeho nákup osvobozen od DPH. Na druhou stranu peníze uložené v kovech se nijak neúročí, a pokud chcete peníze z nich využít, musíte je vždy nejprve prodat.