Jak správně spořit, aby peníze neztrácely hodnotu?

 

Naučit se peníze neutratit a odkládat stranou je jedna věc. Naučit se je správně spořit, aby neztrácely hodnotu a ještě vám něco vydělaly, je věc druhá. Jaká forma spoření je vhodná právě pro vás? Záleží na obnosu i vaší odvaze zariskovat.

holčička spoří mince do kasičkyFinanční rezervu by měla mít každá domácnost. Vybudujte tu svou efektivně. 

Postarat se o své úspory tak, aby neztrácely hodnotu a alespoň trochu se zhodnocovaly, je dnes stále větší oříšek. Můžou za to především poklesy úrokových sazeb na běžných spořicích účtech. Ty neustále klesají prakticky od roku 2012. Ze sazeb okolo 3,5 % ročně, se úroky letos propadly až k hodnotám okolo jednoho procenta a méně. „Takové zhodnocení je i vzhledem k inflaci, jakkoli nízká je, opravdu minimální,” vysvětluje Pavla Rýznarová, finanční specialistka portálu Ušetřeno.cz. Řešení?

Zeptejte se sami sebe

Nejprve musíte sami sobě položit pár základních otázek. Podle Jaroslava Kropáčka, specialisty na investice z České spořitelny, je hlavní zásadou poznat nejprve sám sebe jako investora a především si správně nastavit očekávání. „V současné době je totiž nutné si uvědomit, že pro dosažení zajímavějšího výnosu je třeba podstoupit určitá tržní rizika kolísání hodnoty investice,” vysvětluje Kropáček. Jednoduše řešeno, musíte najít správný poměr mezi tím, jaké riziko jste ochotní podstoupit a jaké zhodnocení očekáváte.

Odpovězte si na 3 základní otázky:

  • Jak a v jaké výši budu spořit? Půjde spíš o postupné ukládání po tisícovkách, mám jednorázově k dispozici desítky a nižší stovky tisíc, nebo ještě víc?
  • Potřebuji mít prostředky z úspor k dispozici? Je to moje aktivní rezerva nebo mi nevadí dočasné omezení přístupu k financím?
  • Jak moc chci při zhodnocování riskovat? Vůbec, jsem konzervativní, nebo jsem ochotný jít do rizika s vidinou možného většího zisku?

Z odpovědí vám celkem jasně vyplyne, jaký typ spořitele jste a po jakých spořicích produktech byste měli koukat. Pro inspiraci se podívejte na několik možných situací.

1. Peníze chci mít k dispozici, nechci riskovat, spořit budu postupně, spíš po tisícikorunách.

Především proto, že potřebujete mít peníze k dispozici, je pro vás vhodným řešením klasický spořicí účet. I když v tomto případě jde více než o zhodnocení spíše o bezpečné uložení částky mimo váš běžný účet. Spořicí účet řada bank nabízí zdarma k běžnému účtu a peníze na něm jsou okamžitě přístupné. Zhodnocení, které se aktuálně pohybuje okolo 0,5 - 1 % ročně vám sice nic moc nevydělá, ale vyrovná inflaci, a tak vám peníze alespoň neubývají.

 

Určitě je praktické mít spořicí účet u stejné banky jako účet běžný. To vám umožní peníze rychle mezi účty převádět, a spořicí účet je tak pro vás jakousi bezpečnou peněženkou. „Pozor ale na výši úspor, kterou na spořicím účtu máte,” varuje Pavla Rýznarová. „Většina bank totiž po dosažení úrčité částky již tak malý úrok ještě snižuje. Při vyšších částkách je proto dobré zamyslet se i nad jinými možnostmi spoření,” dodává Rýznarová.

Zajímají vás i další spořicí účty?Porovnat účty

2. Peníze nemusím mít k dispozici, nechci riskovat, výše úspor je desítky tisíc a více

Tady už je možností více, ale jelikož je podmínkou nízká rizikovost, bude zhodnocení spíše nižší, jak už to u konzervativních produktů bývá. „Potenciál pro zhodnocení peněz vždy odpovídá rizikovosti zvoleného investičního řešení. Čím vyšší riziko, tím větší potenciál pro zhodnocení,” vysvětluje Kropáček z České spořitelny.

Podle Karla Němce ze Školy financí je stále oblíbeným konzervativním produktem stavební spoření se státním příspěvkem. Ideální je na pravidelné a dlouhodobé odkládání nižších částek. „I tam je úrok nižší, než býval, aktuálně okolo 1 %. Nicméně při vložení 20 000 Kč ročně vzniká nárok na maximální státní příspěvek ve výši 10 %, tedy 2 000 Kč ročně. Roční efektivní zhodnocení pak může být přibližně 4,5 %, ale pouze v případě, že tam nespoříte déle než 6 let,” vysvětluje Němec. Výběr bez sankcí je možný nejdříve právě po 6 letech, jinak přijdete o státní podporu.

"Variantou spoření je také uložení peněz do různých strukturovaných prémiových dluhopisů nebo prémiových dluhových cenných papírů. Jedná se o konzervativní produkty s předem známým datem splatnosti, u kterých je možné zhodnotit ve výsledku své prostředky až o 35 %."

- Jaroslav Kropáček, specialista na investice České spořitelny

Další možností jsou termínované vklady. Jde o jednorázové uložení peněz, které jsou ale po nějakou dobu vázané a nelze s nimi volně nakládat. Může jít o týdny, měsíce i roky. Platí, že čím delší vázací doba, tím vyšší bude zhodnocení. Celkově je zhodnocení peněz o něco vyšší než na spořicím účtu, ale i zde došlo v posledních letech k poklesu úroků. Za předčasný výběr jsou obvykle účtovány sankce a může dojít i ke snížení zhodnocení.

3. Peníze nepotřebuji mít neustále k dispozici, nebojím se riskovat, jde mi o maximální zhodnocení.

V tomto případě už spíš než o spoření mluvíme o investování. Pokud je pro vás prioritou zhodnocení, je možností celá řada. „V tomto případě bude řešení vždy velmi individuální. Obzvlášť u vyšších částek bych určitě doporučoval poradit se s odborníkem, protože bude velmi pravděpodobně potřeba vymyslet možnosti rozinvestování do více míst a také v delším časovém úseku,” vysvětluje Němec za Školy financí.

Jednou možností, která může přinést atraktivní zhodnocení jsou podílové fondy. „Existuje jich celá řada s různou mírou rizika, a tak uspokojí jak konzervativnější, tak dynamicky orientované investory,” vysvětluje Kropáček z České spořitelny. Pro ty opatrnější jsou určeny konzervativní dluhopisové, smíšené či realitní fondy. U posledních zmiňovaných je zhodnocení okolo 5 %. Pro ty, kterým nevadí vyšší tržní riziko a kolísání hodnoty, jsou pak zajímavé především dynamické smíšené a akciové fondy.

TIP

Nezbývají vám na spoření peníze? 

 

4. Chci mít jistotu a něco hmatatelného v ruce

Pro ty, kdo mají rádi něco v ruce, existuje také možnost uložení do investičních kovů - ať už v podobě slitků, mincí nebo cihel. „Je to spíše okrajové řešení, které často preferují starší lidé, kteří o své investici mají rádi hmatatelný důkaz,” vysvětluje Němec. Výhodou uložení financí do cenných kovů je především uchování hodnoty. Navíc v případě investičního zlata je jeho nákup osvobozen od DPH. Na druhou stranu peníze uložené v kovech se nijak neúročí, a pokud chcete peníze z nich využít, musíte je vždy nejprve prodat.

ruka držící zlatou slitku určenou k investiciI do zlatých kovů se dají uložit peníze. 

 
Hodnocení článku:
Počet hlasů: 11