Předčasné splácení hypotéky

Hypotéka je pro většinu lidí závazek na mnoho roků. Během takové doby se rodinná situace může nenadále změnit. Dědictví, prodej majetku, výhra v loterii – spadly vám nečekaně peníze do klína, a chtěli byste se tak hypotéky zbavit? Vyplatí se to? Na kolik vás přijde předčasná splátka?

POROVNAT HYPOTÉKY

Mimořádná splátka

V minulosti byla každá předčasná splátka hypotéky drahá. Od 1. 12. 2016 se ale všechno změnilo. Každý, kdo si sjednal od 1. 12. 2016 hypotéku, nebo mu byla u staršího úvěru změněna úroková sazba, má hned několik příležitostí, kdy smí splatit hypotéku zcela zdarma. Stejně si ale mimořádnou splátku musí naplánovat dopředu. 

Mimořádná splátka (hypotéky uzavřené od 1. 12. 2016 a hypotéky, u kterých došlo ke změně úrokové sazby po 1. 12. 2016) zdarma je možná, když:

  • jde o mimořádnou splátku ve výši až 25 % z původní jistiny (je možné opakovat tuto splátku jednou za rok),
  • jde o peníze, které vám vyplatila pojišťovna na základě pojištění určeného k zajištění splacení úvěru,
  • jde o hypotéku s plovoucí sazbou,
  • vám banka oznámila novou úrokovou sazbu pro další období fixace (v tomto případě máte na mimořádnou splátku 3 měsíce),
  • dojde k úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invaliditě dlužníka, jeho manžela nebo partnera v případě, že tato skutečnost vede k výraznému snížení schopnosti splácet.

Splácení hypoték uzavřených do 30. 11. 2016

Postup při výpočtu pokuty se různí. Každá banka počítá poplatek za předčasné splacení jiným způsobem. Jaký poplatek se týká vás konkrétně, najdete ve své smlouvě. 

Sankce za předčasné splacení hypotéky uzavřené do 30. 11. 2016

Česká spořitelna10 % z předčasné splátky
ČSOB5 % z výše mimořádné splátky za každý započatý rok před koncem platnosti úrokové sazby (max. 25 % z výše mimořádné splátky)
Equa bank10 % z výše mimořádné splátky. Do 20 % zbývající výše dlužné částky bez sankce
Fio banka2 % z výše mimořádné splátky za každý rok do konce fixace
MONETA Money Bank5 % z výše mimořádné splátky za každý rok do konce fixace
Hypoteční banka5 % z výše mimořádné splátky za každý započatý rok před koncem platnosti úrokové sazby (max. 25 % z výše mimořádné splátky)
Komerční bankaindividuální výpočet
mBank5 % z výše mimořádné splátky překračující 20 % nesplacené jistiny (do 20 % výše jistiny zdarma)
Raiffeisenbank10 % z předčasné splátky
Sberbank0,35 % z výše mimořádné splátky za každý měsíc do konce fixace. Do 10 % výše jistiny zdarma
UniCredit Bank5 % z výše mimořádné splátky za každý rok do konce fixace
Wüstenrot5 % z výše mimořádné splátky za každý rok do konce fixace

Zdroj: bankovní sazebníky; informace platné k 24. 4. 2023.

Splácení hypoték uzavřených od 1. 12. 2016

Je hned několik situací, při kterých smíte hypotéku splatit zdarma. Ostatní mimořádné splátky jsou ale mnohonásobně složitější. Ze zákona mají totiž banky nárok vám vyúčtovat neočekávané náklady, které jim předčasným splacením vzniknou.

Tyto náklady se dělí na administrativní a finanční. Bohužel banky většinou jen uvádí, že vám vše důkladně spočítají. Žádného vzorce nebo postupu se nedoberete. Doporučujeme proto zavolat na zákaznickou linku vaší banky a nechat si vše propočítat zaměstnancem. Výjimkou je Česká spořitelna, která má pro případ mimořádných splátek hypotéky připravenou kalkulačku.

Sankce za předčasné splacení hypoték uzavřených od 1. 12. 2016 a hypoték, kde došlo ke změně úrokové sazby po 1. 12. 2016

Česká spořitelnaČástku si můžete spočítat sami v kalkulačce mimořádné splátky.
ČSOB500 Kč (administrativní náklady) + (předčasná splátka × (původní úroková sazba - současná úroková sazba na trhu) × (zbývající doba do konce fixace)
Equa bankindividuální výpočet
Fio bankamaximálně do výše úroků, které by klient zaplatil za období od provedení mimořádné splátky do konce období platnosti úrokové sazby
MONETA Money Bankindividuální výpočet
Hypoteční banka500 Kč (administrativní náklady) + (předčasná splátka) × (původní úroková sazba - současná úroková sazba na trhu) × (zbývající doba do konce fixace)
Komerční bankaindividuální výpočet
mBankindividuální výpočet
Raiffeisenbankmaximálně do výše úroků, které by klient zaplatil za období od provedení mimořádné splátky do konce období platnosti úrokové sazby
Sberbankindividuální výpočet
UniCredit Bankindividuální výpočet
Wüstenrotindividuální výpočet

Zdroj: bankovní sazebníky; informace platné k 24. 4. 2023.

Vyplatí se předčasně splatit hypotéku?

Život neběží vždy podle plánů. Mimořádnou splátku hypotéky není jednoduché správně načasovat. Co když do konce fixačního období zbývá několik let, vyplatí se i v takovém případě hrnout se do zaplacení hypotéky? Na tuto otázku neexistuje úplně jednoznačná odpověď.

3 kroky, jak postupovat

  1. V první řadě si spočítejte, o kolik se sníží celkové náklady na splácení úvěru po tom, co zrealizujete mimořádnou splátku. Od této úspory je pak potřebné odečíst všechny poplatky, které za mimořádnou splátku zaplatíte.
  2. Nemohou vám peníze, které chcete vynaložit na mimořádnou splátku, přinést větší užitek, když je investujete? Relativně bezrizikovými nástroji jsou například spořicí účty, termínované vklady, stavební spoření nebo státní dluhopisy.
  3. Pokud vám investované peníze vydělají víc, než ušetříte na splacení úvěru, investujte je a mimořádnou splátku nechte plavat. Pokud naopak ušetříte na úvěru více, než by vám peníze vydělaly, je vhodné mimořádnou splátku provést.

Zkrátit dobu splácení, nebo snížit měsíční splátku?

Jestli zvítězila varianta umoření části hypotéky, změní se vám splátkový kalendář. Na výběr je ze dvou možností, a která je lepší, záleží hlavně na rodinné situaci.

  • Pokud vás každý měsíc ničí vysoké splátky a chcete ulevit rodinnému rozpočtu, pak se vyplatí zachovat délku doby splatnosti a snížit měsíční splátky.
  • Jestli vnímáte hypotéku jako kouli u nohy a chcete se jí co nejrychleji zbavit, pak je ideálním řešením zkrácení doby splatnosti hypotéky.
POROVNAT HYPOTÉKY

Ptáte se nás

Přečtěte si odpovědi na nejčastější otázky.

Je to jednoduché.

Stačí, když splníte základní podmínky. Nejdůležitější jsou tyhle tři:

  1. Využijete online srovnání hypoték na našem webu Ušetřeno.cz.
  2. Hypotéku nebo refinancování v minimální výši 2 500 000 Kč s fixací na nejméně 3 roky si sjednáte přes našeho partnera Nage s.r.o.
  3. Smlouva vám bude schválena a vy ji následně uzavřete.

Poplatek na katastru nemovitostí za vás zaplatí přímo váš poradce. Vy tak nemusíte vůbec nic řešit.

Banku budou zajímat hlavně vaše pravidelné příjmy. Ty budete muset řádně doložit. Někdy pro vás ale může být doložení příjmů téměř bez práce. Když o hypotéku žádáte u banky, do které vám chodí každý měsíc výplata, většinou nemusíte už příjmy složitě dokazovat.

Stejně tak jsou důležité i vaše výdaje, a to včetně dosavadních závazků (půjček, kreditních karet, kontokorentů aj.). Aby si banka ověřila, že nemáte problémy se splácením, nahlédne také do registrů úvěrů – BRKI, NRKI a SOLUS.

Banky vždy vyžadují doklad totožnosti, nejčastěji občanský průkaz. Cizinci se prokazují cestovním pasem.

Dále po vás mohou požadovat:

  • vyplněnou žádost o hypoteční úvěr,
  • dokumenty o příjmech a majetkových poměrech (podnikatelé daňové přiznání),
  • výpis z běžného účtu a výplatní pásky,
  • list vlastnictví, snímek katastrální mapy a další dokumenty vztahující se k zastavené nemovitosti,
  • kupní či darovací smlouvu k nemovitosti,
  • pojistnou smlouvu k nemovitosti,
  • veškeré informace o vašich dalších půjčkách a závazcích,
  • případné rozhodnutí soudu o stanovení výživného,
  • smlouvy o stavebním spoření, nájemní smlouvy, potvrzení o sociálních dávkách a smlouvy o životní pojistce,
  • ručitelská prohlášení.

V současné době je možné si vzít hypotéku maximálně do výše 90 % LTV z odhadní ceny zastavené nemovitosti. Je tedy potřeba, abyste měli nějaké vlastní úspory, nebo další nemovitost, kterou poskytnete bance jako další zástavu.

Na každé koruně záleží. Pomůžeme vám, abyste nemuseli platit ani jednu navíc.

Spojte se s námi
Tel: (+420)
226 289 029

Po–Pá: 9–17 h

© Copyright 2010–2024 Ušetřeno.cz s.r.o.