Hypotéka pro OSVČ: Proč je těžší ji získat?

 

Zlákaly vás nízké sazby hypoték a už přemýšlíte, jakou nemovitost pořídit? Pokud jste živnostník, možná vás čekají trable. Hypotéka pro OSVČ je totiž někdy nedostižná meta. Co dělat, aby vám ji zaručeně schválili?

hypotéka pro OSVČJak získat jako živnostník hypotéku v požadované výši? Chce to hlavně důkladně počítat. 

Bydlet v nájmu, to není pro každého. Pokud jste ale nezískali k 18. narozeninám domeček se zahrádkou nebo nemáte tak nějak co zdědit, je jedinou variantou k pořízení vlastního bydlení hypotéka. Zažádat o ni se zdá být jednoduché. Porovnáte si nabídky hypotečních úvěrů, vyberete si  ten nejvýhodnější a s bankovním poradcem se na všem ostatním dohodnete. Jenže když dojde na lámání chleba, živnostníci možná narazí. Proč?

Čeká vás důkladná prověrka příjmů

Je to jednoduché. Když zažádáte o hypotéku, banka si vás proklepne. Potřebuje mít totiž jistotu, že to, co si půjčíte, zase vrátíte. Kromě zajištění (většinou nemovitostí, na kterou si půjčujete) a doložení účelu hypotéky hraje klíčovou roli i bonita žadatele. V překladu to vyjadřuje schopnost dlužníka splácet úvěr.

U zaměstnanců je to snadné. Stačí, aby pracovali déle než půl roku, měli smlouvu na dobu neurčitou a požádali svého zaměstnavatele o potvrzení o výši příjmů. Banka to bere jako známku jistoty a je otevřena ke schválení úvěru. V této situaci žádný problém nenastává. U hypotéky pro podnikatele je to ale jiné. Ti totiž dokládají výši svých příjmů daňovým přiznáním. A to představuje pro celou řadu z nich stopku.

Která hypotéka je nejvýhodnější?Aktuální srovnání

Hypotéka pro živnostníky: kde nastává zádrhel?

Z doloženého daňového přiznání se vypočítá průměrný měsíční příjem, podle kterého se posuzuje vaše bonita. A zde narážíme. Ve snaze ušetřit na daních a povinných odvodech na zdravotní a sociální pojištění se totiž celá řada živnostníků uchyluje k  optimalizaci daňového přiznání a vykazuje daleko nižší příjmy, než ve skutečnosti má.

Hypotéka pro OSVČNe vždy se vyplatí čachry s daňovým přiznáním. 

Ano, v takové chvíli podnikatel výrazně ušetří, ale díky šikovnému umu paní účetní možná nebudou pro banku dostatečně bonitní. A hypotéka nemusí být schválena v takové výši, kterou si přejí. Anebo vůbec. Těžko se pak vysvětluje, že má člověk ve skutečnosti daleko vyšší příjem a je schopný splácet daleko více, než uvádí daňové přiznání.

TIP

Pryč se závazky!

Svou bonitu zvýšíte i tím, že se zbavíte nepotřebných závazků v podobě kreditních karet či kontokorentů. Některé banky totiž započítávají stanovené procento jejich limitů jako váš měsíční náklad bez ohledu na to, zda z nich vůbec čerpáte, či nikoliv. 

 

Jak si zajistit dobrou bonitu?

Naštěstí existuje celá řada způsobů, jak dosáhnete i jako živnostník na takovou výši hypotéky, kterou si představujete. Vyzkoušet můžete třeba jednu z těchto možností.

1. Upravte si daňové přiznání

Pokud plánujete hypotéku, začněte jednat alespoň rok dopředu. Nejjednodušším způsobem je upravit jeden až dvě daňová přiznání do takové podoby, aby příjmy na plánovaný úvěr dosáhly. Nechejte si propočítat nabídku jednotlivých bank a poraďte se s hypotečním specialistou, jak by mělo daňové přiznání vypadat.

Srovnejte si dostupné hypotéky na trhu a zjistěte, která banka vám nabídne nejnižší úrok a RPSN
 

Logicky samozřejmě zaplatíte vyšší daň a také pojistné odvody se vám zvýší. Máte ale jistotu, že vás banky neodmítnou a získáte výhodný úrok, který vám tuto „újmu“ na daních vrátí.

2. Vyberte si úvěr bez prokazování příjmů

Další možností je zažádat o takový úvěr, kde nemusíte prokazovat příjmy a stačí vám pouze čestné prohlášení, že takové příjmy máte a že úvěr zvládnete splácet. Zní to jako jednoduché řešení, díky němuž nemusíte zasahovat do svého daňového přiznání, nicméně i to má svá úskalí. V takovém případě jste totiž pro banku velmi rizikový klient. A s tím souvisí i vyšší úrokové sazby – i dvojnásobné oproti běžným hypotékám.

TIP

Refinancování znamená nižší úrok

Takovou hypotéku může podnikatel po uplynutí doby fixace jednoduše refinancovat se standardními podmínkami. Příjmy už ve většině případů neprokazuje a má velkou šanci, že získá daleko výhodnější úrok.

 

3. Využijte své příjmy z obratu

Existuje ještě třetí varianta, která otevírá cestu OSVČ k hypotéce. A to doložit příjmy odvozené z obratu živnostníka. Hodí se ve chvíli, kdy nechcete upravovat daňové přiznání a současně máte vysoké obraty. Jako čistý roční příjem se počítá 15 – 20 % z tohoto obratu v závislosti na metodice konkrétní banky. Nejlepší je poptat se jednotlivých bank, jak se k této možnosti staví.

Jak získat jako OSVČ hypotékuŽádáte jako OSVČ o hypotéku? Kalkulačka se stane vaší třetí rukou! 

Řešení: Důkladně to zvažte a vše propočítejte

Možná přemýšlíte, která z těchto možností je právě pro vás nejvýhodnější. Na místě je důkladně propočítat, co vás vyjde nejlevněji. Hypotéka je milionová investice a s výhodnější sazbou byste možná mohli ušetřit mnohonásobně více než při optimalizaci daňového přiznání za jeden rok.

 
Hodnocení článku:
Počet hlasů: 3