Komentované srovnání: Spořicí účet ING s 2 % p. a.

 

ING nabízí nyní na svém spořicím účtu akční úrok 2 % p. a. Kdo se ovšem pokusil prokousat pravidly akce Chytřejší spoření, asi ví, že se nejedná o žádné lehké čtení před spaním. Člověk, aby si vytáhl excel, kalkulačku a přítele na telefonu. Proto jsme se rozhodli vyrazit do boje se zmatenými podmínkami pro výhodné úročení za vás v našem druhém díle komentovaného srovnání produktů. Jak tedy funguje Chytřejší spoření?

Chytřejší spoření ING 

Jaké jsou podmínky pro získání populárního 3% úroku, jsme již probírali v předchozím článku o spořicím účtu od Raiffeisenbank. Nyní se podíváme pod pokličku jeho největší konkurenci – ING Kontu. To má za normálních okolností úrok 0,5 % p. a. do výše 300 000 Kč. Nyní se však pyšní 2 % p. a. do 300 000 Kč na půl roku. Není to však stejných půl roku, jaké jsou u Raiffeisenbank

Chytřejší spoření pro stávající i nové* klienty

Jestli se vám trochu zvedl tlak při pohledu na hvězdičku v předchozím tvrzení, pak rozhodně nejste sami. Musíme vás ovšem uklidnit. ING Bank skutečně nabízí slibovaná 2 % p. a. na půl roku téměř všem. Kdo se tedy může těšit na zvýhodněný úrok?

Podmínky pro zahrnutí do Chytřejšího spoření:

  • Klient má ING Konto již delší dobu či si ho založil během akce (akce trvá od 1. 2. 2019 do 30. 6. 2019).
  • Klient má jen jeden spořicí účet od ING Bank.
  • Zůstatek na tomto účtu je stejný nebo vyšší než zůstatek k 31. 1. 2019.

Banka bohužel odmítá všechny své ex. Pokud jste tedy již kdysi u ING Bank spořicí účet měli a zrušili ho, můžete zvýhodněnému úroku jen z dálky zamávat. 

Chcete spořicí účet od ING?Prohlédnout si nabídku

Každý měsíc = jeden cyklus

Jak funguje úročení per annum na půl roku? Uložíte-li 10 000 Kč na spořicí účet s 2 % p. a., po dvanácti měsících budete mít o 200 Kč víc. Jelikož se však připisují úroky denně, uvidíte na konci prvního měsíce (31 dní) po zúročení na účtu jen cca 10 016 Kč. Ještě se odečte srážková daň z úroku a voilà. Ve výsledku vám zbude něco kolem 10 014 Kč. A další měsíc?

Úročení v rámci Chytrého spoření se chová trošku neobvykle. Dělí se totiž na takzvané cykly. Ty trvají vždy od prvního do posledního dne v měsíci. Proč je to důležité? Zvýhodněné úročení se totiž vztahuje pouze na určitou částku, jejíchž výše se odvíjí od transakcí na vašem ING Kontě v daném měsíčním cyklu. Zní to složitě? Ono to totiž nesmyslně složité je. My se to však pokusili zjednodušit. Zda jsme uspěli, budete muset posoudit vy.

„Pokud chcete spořící účet jako místo, kam budete pravidelně spořit své přebytečné peníze, pak je pro Vás pravděpodobně důležitější sazba, než složitost propočtů. Ta u INK Konta opravdu není špatná a to včetně omezení na maximální výši vkladu. Pokud ale chcete peníze pravidelně používat, pak bych asi zvážil, jestli je právě toto ten nejlepší produkt na trhu."

- Lukáš Kaňok, finanční expert portálu Ušetřeno.cz

Způsob úročení u Chytřejšího spoření

V bájném světě ING Konta se na konci každého měsíce uzavírá jeden cyklus. Jakmile se uzavře, jsou vyhodnoceny všechny transakce, které během cyklu na účtu proběhly – od všech vkladů se odečtou všechny výběry. Je-li pak výsledek kladný, má tato vypočtená částka nárok na úrok 2 % p. a. na půl roku. Touto výhodnou sazbou se začne úročit hned od následujícího měsíce. Jak tento kouzelný proces vypadá v praxi?

Měsíční cyklus

Červen 2019

Červenec 2019

Srpen 2019

Částka vložená na účet během cyklu

10 000 Kč

0 Kč

10 000 Kč

Částka vybraná z účtu během cyklu

2 000 Kč

2 000 Kč

0 Kč

Zůstatek za daný měsíční cyklus

8 000 Kč

Zůstatek za měsíční cyklus je záporný

10 000 Kč

Způsob úročení

Zůstatek z června (ve výši 8 000 Kč) se bude od července do prosince úročit 2 % p. a.

Zůstatek z června je snížen o vybranou částku, tudíž zbylých 6 000 Kč se bude do prosince úročit 2 % p. a.

Zůstatek z června ve výši 6 000 Kč se bude příštích 5 měsíců úročit 2 % p. a.

V červenci nevznikl nárok na zařazení zůstatku do Chytřejšího spoření. Zůstatek ze srpna (ve výši 10 000 Kč) se bude od září do ledna úročit 2 % p. a.

Zatím se nic zas tak hrozného neděje. Po uzavření každého měsíčního cyklu vzniká či nevzniká částka úročená akční sazbou. Co se ovšem stane v září?

 
Výběry se vždy nejdříve odečítají od výhodně úročené částky vzniklé v minulém cyklu.

Výběry z Chytřejšího spoření

Tady se vše začne teprve vážně komplikovat. Jedná se vlastně o dva výpočty. Jeden se týká pouze měsíčních pohybů na účtu. Ten určuje, jak velká částka získá v následujícím cyklu nárok na bonusovou sazbu. Druhý výpočet se týká výběru, který se musí vždy odečítat z výhodně úročené částky z minulého cyklu. Co se stane, když majitel našeho ING Konta vybere v září 2 000 Kč a ve stejném období na něj dohromady uloží 10 000 Kč? 

Výběr ve výši 2 000 Kč se odečte od výhodně úročeného srpnového zůstatku. Dál se proto bude zvýhodněnou sazbou do ledna úročit pouze 8 000 Kč.

Jelikož se v případě výběru jedná o zápornou transakci v zářijovém měsíčním cyklu, bude částka 2 000 Kč odečtena při výpočtu zůstatku z měsíčního cyklu od zářijových vkladů. V září majitel vložil na účet 10 000 Kč, tudíž nárok na sazbu 2 % p. a. po šest měsíců získá v září pouze částka ve výši 8 000 Kč. 

Pokud jsme ovšem vybrané 2 000 Kč odečetli od srpnového zůstatku, pak dělá přeci zářijový vklad 10 000 Kč, že? Ano, z této částky má však na bonusovou sazbu nárok pouze 8 000 Kč. Zbylé 2 000 Kč se proto budou úročit standardní sazbou.

Měsíční cyklus

Srpen 2019

Září 2019

Částka vložená na účet během cyklu

10 000 Kč

10 000 Kč

Částka vybraná z účtu během cyklu

0 Kč

2 000 Kč

Zůstatek za daný měsíční cyklus

10 000 Kč

8 000 Kč

Způsob úročení

Zůstatek z června ve výši 6 000 Kč se bude příští 4 měsíce úročit 2 % p. a.

Zůstatek z června ve výši 6 000 Kč se bude příští 3 měsíce úročit 2 % p. a.
Zůstatek ze srpna (ve výši 10 000 Kč) se bude od září do ledna úročit 2 % p. a. Zůstatek ze srpna je snížen o vybranou částku, tudíž se dál bude zvýhodněnou sazbou úročit pouze 8 000 Kč.
Zůstatek ze září ve výši 8 000 Kč se bude úročit 2 % p. a. od října po šest dalších měsíců.
Zbylé 2 000 Kč nemají nárok na zařazení do Chytřejšího spoření a budou se úročit standardní sazbou.

Někteří lidé na veřejných fórech doporučují vždy peníze z konta vybrat a následně je zase vložit, aby vznikl nárok na zvýhodněné úročení. Z našeho příkladu je však očividné, že takový postup k lepším podmínkám nevede. Vklady a výběry se v takovém případě od sebe prostě odečtou.

Klady a zápory Chytřejšího spoření

  • Zajímavý úrok.
  • Vysoká maximální hranice ve výši 300 000 Kč.
  • Akce je určená novým i stávajícím klientům.
  • Není nutné zakládat si u banky další produkt.
  • Nesmírně komplikovaný a nepřehledný způsob úročení
  • Jelikož se uvažují pouze vklady a výběry klienta, nezapočítávají se do výpočtu připsané úroky, bonusy nebo jiné kompenzace ze strany banky, poplatky a daňová plnění.
  • Částka s nárokem na zvýhodněnou sazbu musí být vyšší než 100 Kč.
  • Zůstatek na kontě stávajících klientů musí být rovný či vyšší než zůstatek k 31. 1. 2019.
Co nabízí ostatní banky?Srovnání spořicích účtů
 
Hodnocení článku:
Počet hlasů: 12