Variabilní hypotéka: Vyplatí se, když to jde s ekonomikou z kopce

 

Kdo sáhl po variabilní hypotéce kolem roku 2010, mohl vydělat v porovnání s fixní variantou i více než 20 tisíc. Vyplatí se hypotéka s plovoucími úroky i nyní, nebo už správná chvíle pro její sjednání pominula?

 

Zatímco u fixní hypotéky úrokovou sazbu „zmrazíme“ na několik let dopředu, takže vždycky víme, kolik nás bude měsíční splátka hypotéky stát, variabilní hypoteční úvěr funguje trochu jako jízda po horské dráze. Jednou jste nahoře, jindy jste dole.

Úrok variabilní hypotéky se skládá z marže a sazby PRIBOR

Sazbu plovoucí hypotéky ovlivňují dvě složky. Obchodní marži si dohodnete s bankou při sjednání hypotečního úvěru. Její výše už se měnit nebude. K marži se dále připočítá i úroková sazba PRIBOR, za kterou si půjčují peníze české banky mezi sebou. Výši PRIBORu každý měsíc vyhlašuje Česká národní banka (ČNB).

Měsíční splátky pro majitele variabilních hypoték tedy skáčou, jak si PRIBOR zamane. Většinou jsou plovoucí hypotéky navázány na jednoměsíční PRIBOR, ale najdeme i případy odvození hodnoty z tříměsíčního (3M PRIBOR) či jednoročního průměru (12M PRIBOR).

Výhody a nevýhody variabilních hypoték

  • Nižší sankce za předčasné splacení hypoték (proto je snadnější hypoteční úvěr prodat)
  • Úspory pokud úrokové sazby klesají (období nástupu ekonomické krize)
  • Proměnlivá výše splátky znesnadňuje plánování výdajů rodinného rozpočtu
  • Nevýhodný produkt při stagnaci i růstu ekonomiky

V poslední době plovoucí hypotéky přinášely úspory

Když jde ekonomika do kytek, majitelé variabilních hypoték si mnou ruce. S hospodářským útlumem klesají i mezibankovní úroky a PRIBOR padá z vysokých hodnot dolů. Podobnou situaci jsme zažili poměrně nedávno.

Ukazují to i výsledky analýzy společnosti Golem Finance, která zkoumala, kolik zaplatili dva klienti, kteří si v roce 2010 pořídili hypotéku s fixním či variabilním úrokem. Oba se rozhodli vzít si úvěr na 70 % hodnoty nemovitosti (LTV) s cílovou částkou 1,7 milionu Kč se splatností 20 let. Kdo na tom po čtyřech letech vydělal? Prohloupil zákazník s tříletou fixací, protože po čtyřech letech zaplatil o 21 614 Kč navíc.

Variabilní hypotéky lákají finanční dobrodruhy

To ale neznamená, že plovoucí hypotéky se vyplatí pokaždé. Nyní se navíc ocitáme úplně v odlišné hospodářské situaci než před pár lety. Úrokové sazby se pohybují někde kolem dna, takže už nemají moc kam klesat.

Vývoj mezibankovní sazby PRIBOR
období průměrná roční sazba
2014 0,27
2013 0,31
2012 0,75
2011 0,97
2010 1,09
2009 1,93
2008 3,81
2007 2,96

Zdroj: web České národní banky (ČNB)

Dříve či později se ode dna odrazí. V takovou chvíli potěší právě majitele hypoték s dlouhodobým obdobím fixace, a naopak „naštvou“ klienty s variabilním úrokem, protože těm stoupající PRIBOR prodraží měsíční splátky.

Která banka nabízí nejvýhodnější hypotéku? Srovnat hypotéky

Hypotéka s plovoucí sazbou se vyplatí, pokud se ekonomika z vrcholu, kdy jsou úrokové sazby nejvyšší, začne propadat do recese, kde se z obřích úroků včetně PRIBORU stanou trpaslíci. Určit přesně, kdy k tomu dojde, ale představuje nejistou sázku do loterie. Malou pomůcku při rozhodování, jakou hypotéku zvolit v závislosti na úrokových sazbách, poskytuje následující tabulka.

Zdroj: Golem finance 

Změna variabilní sazby na fixní: S poplatkem i zdarma

Většina bank dává klientům možnost kdykoli přejít z variabilně úročené hypotéky na hypoteční úvěr s fixní sazbou, ale naúčtují si za to určitý poplatek. Nejčastěji se schová pod názvem poplatek za změnu smluvních podmínek. Např. u České spořitelny vás bude tato služba stát 5 000 Kč, u UniCredit Bank 2 000 Kč. Naopak zcela zdarma provedou tuto změnu třeba u mBank.

 
Hodnocení článku:
Počet hlasů: 1