Zjistěte více o tom, jak fungují termínované vklady, jaké jsou jejich výhody i omezení.
Zajímají vás i jiné způsoby, jak zúročit své úspory?
Zajímavou alternativou termínovaných vkladů jsou spořicí účty, které umožňují okamžitý výběr peněz bez sankcí a jsou jednodušší pro správu.
Podívejte se i na náš přehled spořicích účtů.
Uložili jste peníze do termínovaného vkladu a nyní je potřebujete dříve? Peníze je možné předčasně vybrat, připravte se ale na to, že vás to může něco stát.
Většina bank za předčasné zrušení termínovaného vkladu účtuje sankční poplatek, který může být značný, zejména u větších částek a delších fixačních období. Výše poplatku se liší banka od banky a může se pohybovat od několika set až po několik tisíc korun.
Existují ale i výjimky. Některé banky umožňují vybrat určitou částku bez poplatku nebo nabízejí termínované vklady s možností částečného výběru. Před uzavřením smlouvy o termínovaném vkladu si proto pečlivě prostudujte podmínky. Pokud si nejste jistí, zda se vám vyplatí termínovaný vklad, zvažte raději spořicí účet, který vám umožní kdykoliv vybrat peníze bez jakýchkoliv poplatků.
Je důležité si uvědomit, že termínovaný vklad je produkt určený pro dlouhodobé spoření. Pokud potřebujete mít peníze kdykoliv k dispozici, i v této situaci pro vás bude spořicí účet vhodnější.
Termínovaný vklad je speciální spořící účet. Rovnou při jeho sjednání se dohodnete s poskytovatelem, kolik si plánujete uložit a na jak dlouho. Po tuto dobu nebudete mít peníze volně k dispozici – nemůžete si je tedy kdykoliv vybrat bez poplatku. Výměnou ale dostanete dohodnutý úrok, který je často vyšší než u jiných spořicích produktů.
Úspory, které si uložíte na termínovaný vklad, musíte nechat po určitou dobu ležet, nemůžete si je tedy vybrat. Délka trvání vkladu má velký vliv na výši úrokové sazby. Neexistuje ale pevně stanovené pravidlo, který vklad vám přinese nejvyšší zhodnocení. V jedné bance vám mohou dát vyšší úrok na krátkodobé termínované vklady, u konkurence vás pak naopak lépe odmění za uzavření vkladu na 10 let.
Porovnávejte proto vždy termínované vklady pro vámi zvolenou délku trvání vkladu.
U krátkodobých vkladů vám také obvykle připíšou úroky v den splatnosti. V případě dlouhodobých vkladů se úroky často připisují v určitém intervalu – například jednou za 3 měsíce.
Termínované vklady si můžete sjednat až na roky dopředu. Podle délky trvání se dělí na:
Termínované vklady se dále dělí dle způsobu jejich ukončení, a to na jednorázové a revolvingové termínované vklady.
U klasického termínovaného vkladu jsou veškeré naspořené peníze i s úroky vyplaceny spořiteli po uplynutí dohodnuté doby spoření.
Revolvingový termínovaný vklad se po ukončení naopak automaticky obnovuje a trvá dál, pokud si spořitel peníze po ukončení nevybere.
Jak termínovaný vklad v cizí měně funguje? Podobně jako klasický vklad, ale s jedním podstatným rozdílem – výnosy jsou ovlivněny pohyby měnových kurzů.
Zatímco zaručujete své peníze na předem stanovenou dobu a získáváte vyšší úrok, výše konečného výnosu v korunách závisí na tom, jak se vyvine kurz mezi českou korunou a zvolenou cizí měnou. Pokud koruna posílí, můžete na konci spoření přijít o část svých úspor. Naopak, při oslabení koruny může být váš výnos vyšší.
Mezi výhody termínovaných vkladů v cizí měně patří možnost získat vyšší úrok než u vkladů v korunách a zajištění peněz na delší dobu. Nicméně, s tímto typem spoření je spojeno i určité riziko.
Hlavním rizikem je právě kolísání měnových kurzů. Pokud toto riziko nechcete podstupovat, bude pro vás lepší zvolit klasický termínovaný vklad.
V obou případech se jedná o formu snadno dostupného, jednoduchého a nerizikového spoření.
Termínovaný vklad – nabízí vyšší úroky, ovšem nemůžete po sjednanou dobu s penězi nakládat. Úrok je pevně daný po celou dobu trvání vkladu. Bez ohledu na to, co se děje s úrokovými sazbami, vám banka bude vyplácet úrok stále stejný. Můžete si tak už v době zakládání termínovaného účtu spočítat, jaký výnos na úrocích budete mít (nezapomeňte ale na srážkovou daň).
U některých termínovaných vkladů je stanovená minimální výše vkladu. Také nemůžete vklad navyšovat, jak vás napadne. Termínované vklady jsou jednorázové a navyšovat je lze vždy jen v době končící doby splatnosti.
Spořicí účet – s penězi můžete libovolně nakládat, nejste ničím omezení. Můžete si postupně na účet peníze převádět a zase z něj vybírat podle vaší potřeby. Řada spořicích účtů nabízí možnost rozdělovat si na něm finance do jednotlivých „balíčků“ a spořit si na jednom účtu na více věcí.
Tato volnost je vykoupená obvykle nižším úrokem. Úroková sazba není pevně daná a může se vám v průběhu trvání spořicího účtu opakovaně snižovat a zvyšovat podle vývoje úrokových sazeb. Minimální vklad nebývá požadován.
Z rozdílu mezi oběma spořicími produkty je zřejmé, že termínované vklady jsou vhodné na dlouhodobější uložení volných peněz, které nebudete delší dobu potřebovat, zatímco spořicí účty využijete na postupné spoření, kdy můžete střádat finance na plánované výdaje i po stokorunách.
Termínovaný vklad si můžete zřídit u bankovní instituce nebo u spořitelního družstva – na rozdíl od banky se ale nejdříve musíte stát jeho členem. Je taky nutné zaplatit tzv. členský vklad. Ten dělá ze zákona nejméně 1 000 Kč. Říká se tomu také pravidlo 1/10.
Členský poplatek dostanete zpátky, když se rozhodnete z družstva odejít. Úrok, který dostanete, se na něj nevztahuje, ale hodnota vkladu se zvyšuje nebo snižuje na základě toho, jestli družstvo vydělává nebo prodělává. Pokud družstvo zkrachuje, můžete o členský vklad přijít.
Obvykle se také vyžaduje minimální vklad, který se často liší v závislosti na dané instituci (platí to pro banky i spořitelní družstva). Podle typu termínovaného vkladu se může výše minimálního vkladu pohybovat od 1 000 Kč až do 100 000 Kč. Na přehled termínovaných vkladů se můžete podívat v našem srovnání.
Je taky dobré vědět, že z úroku potom musíte zaplatit 15% srážkovou daň.
Jelikož je jich na trhu skutečně široký výběr, poradíme vám, na co se zaměřit, abyste si vybrali ten nejvýhodnější termínovaný vklad přesně na míru.
1. Délka spoření
Úspory ukládáte na předem stanovenou dobu. Může jít jen o pár měsíců, klidně ale můžete spořit i až 10 let. Po tuto dobu ovšem nemůžete peníze jen tak vybrat. Za předčasný výběr se totiž většinou platí nemalé sankce. Zvažte proto, na jak dlouho můžete úspory odložit.
2. Úroková sazba
U spořicích účtů se výše úroku odvíjí od výše vašeho vkladu. V případě termínovaných vkladů ovlivňuje úrok hlavně délka spoření. Obvykle platí, že čím déle spoříte, tím vyšší úrok získáte.
3. Minimální vklad
Jde o nejmenší částku, kterou musíte uložit, abyste si termínovaný vklad vůbec mohli založit. Někdy jde jen o jeden nebo pár tisíc korun, setkat se můžete ale i s minimálním vkladem ve výši 100 000 Kč.
4. Banka nebo družstvo
Jak už jsme zmiňovali, při vstupu do spořitelního družstva je nutné zaplatit vratné vstupné. Výše termínovaného vkladu pak může dělat maximálně desetinásobek vašeho členského vkladu. U banky na žádné takové omezení nenarazíte.
5. Předčasný výběr
Máte jasno, jak dlouho můžete úspory postrádat? Přesto si zkontrolujte, kolik by vás případně stál předčasný výběr.
6. Revolvingový termínovaný vklad
Ve srovnání najdete také pár revolvingových termínovaných vkladů. Od jednorázových se liší tím, že se po uplynutí sjednané doby automaticky znovu obnoví. Nemusíte tedy běhat do banky nebo družstva. Termínovaný vklad se uzavře na stejnou lhůtu s aktuálně nabízenou úrokovou sazbou. V den obnovení si ale můžete samozřejmě také vklad vybrat, případně ho ještě navýšit.
7. Způsob připisování úroků
Výnosy vám většina společností a bank připíše až na konci spořicí lhůty. Existují ale i výjimky. Sem tam narazíte také na měsíční nebo roční úročení.
V našem srovnání si můžete nabídku termínovaných vkladů jednoduše projít a přímo vybrat ten nejvýhodnější. Z přehledného seznamu snadno zjistíte maximální úrok i minimální vklad a také hned vidíte, kolik by vás stál předčasný výběr – na základě toho si můžete vybrat ten nejlepší termínovaný vklad sobě na míru. Vyberte si v porovnání termínovaný vklad, který vám sedne jako ulitý, snadno a rychle z pohodlí domova.
Peníze se na termínovaný vklad ukládají na předem stanovenou dobu. Za předčasný výběr se platí sankce a buď vám není vyplacen žádný úrok, nebo zaplatíte pár procent z vybírané částky. Výše sankčního poplatku za předčasný výběr nebo zrušení termínovaného vkladu závisí hlavně na instituci, u níž máte vklad sjednaný, a výši částky, kterou chcete vybrat. Při zakládání termínovaného vkladu se doporučujeme předem informovat o tom, za jakých podmínek můžete smlouvu vypovědět.
Ve chvíli, kdy uplyne sjednaná doba, můžete si vybrat, jak postupovat dál.
Necháte si od banky zaslat všechny uložené peníze, včetně úroků. Termínovaný účet končí a vy si můžete s penězi naložit podle libosti.
Necháte si zaslat jen úroky a původní termínovaný vklad necháte znovu obnovit (s původně vloženou částkou bez úroků).
Můžete si také nechat v bance jak původní vklad, tak úroky a na celou sumu znovu nechat termínovaný vklad obnovit.
Výhody
Hlavní výhodou termínovaného vkladu je vysoké zhodnocení bez rizika.
Každý termínovaný vklad je ze zákona pojištěný do výše 100 000 eur, takže vám opravdu nehrozí, že byste o své peníze přišli.
Sjednání termínovaného vkladu i vedení účtu bývá zdarma a nevyžaduje téměř žádnou pozornost – vše se děje automaticky, nemusíte na nic myslet.
Nevýhody
Nevýhodou termínovaného vkladu je, že s ním nemůžete nijak manipulovat – na účet nelze peníze přidávat ani je odtamtud vybrat. Účet termínovaného vkladu totiž není určený pro běžné použití, nemůžete si tam nechat posílat výplatu ani z něj cokoli platit.
Zpravidla také není možné smlouvu předčasně ukončit bez sankcí.
Na tuto otázku není jednoznačná odpověď. Záleží na tom, co konkrétně hledáte. Pokud je pro vás důležitý jen co nejvyšší úrok a nemusíte se nijak omezovat délkou trvání vkladu, pak hledejte pouze podle výše úrokové sazby.
V případě, že nechcete mít peníze vázané na termínovaném účtu příliš dlouho, vybírejte nejen podle úroků, ale i podle délky trvání vkladu. Vhodné budou střednědobé termínované vklady.
Nejste si jistí rozhodnutím a chcete mít možnost si termínovaný vklad vyzkoušet a poté se teprve rozhodnout? Zvolte krátkodobý jednorázový termínovaný vklad a po jeho skončení a vyplacení peněz znovu zvažte svoje priority.
Jestli si chcete ušetřit starosti s opakovaným zakládáním termínovaného účtu, sáhněte po revolvingovém termínovaném vkladu, který se vám bude automaticky obnovovat, dokud ho nebudete chtít zrušit.
A také se řiďte podle aktuálního vývoje úrokových sazeb. V období, kdy se očekává brzké snížení úroků, se určitě vyplatí zvolit dlouhodobější termínované vklady, které vám v následujících letech přinesou vyšší zhodnocení peněz. Přesně naopak to je v době, kdy prognózy mluví o postupném zvyšování úrokových sazeb.
Toužíte po finanční svobodě? Pasivní příjem může být vaším klíčem k dosažení tohoto cíle. Zjistěte, co to pasivní příjem je, jaké jsou jeho druhy a jak si ho můžete vybudovat i vy.
Pasivní příjem představuje peníze, které přitékají pravidelně, aniž byste museli aktivně pracovat. Na rozdíl od zaměstnání nebo podnikání, kde výdělek závisí na vašem úsilí, pasivní příjem funguje jako automatický zdroj financí.
Investice
Vlastní produkty nebo služby
Pronájem majetku
Jak začít s budováním pasivního příjmu?
A především – buďte trpěliví. Budování pasivního příjmu vyžaduje čas a úsilí, a to hlavně v počáteční fázi.
Peníze si jednoduše uložíte na účet u banky nebo u spořitelního družstva. Jediné, co musíte u termínovaného vkladu slíbit je, že na své finance nebudete pár let sahat. Za odměnu tak dostanete garantovaný úrok, který vám většinou zůstane po celou dobu uložení peněz.
Čím více let budete spořit a nebudete na peníze sahat, tím větší úrok zpravidla dostanete. A tím pádem naspoříte i víc peněz. Jen pamatujte na to, že úrok bývá u termínovaných vkladů neměnný od začátku do konce.
Termínované vklady si zamilují hlavně ti, kteří:
Ano. Termínovaný vklad u spořitelního družstva si mohou založit jen jeho členové. Tím se stanete jen v případě, že zaplatíte vstupné = členský vklad. Každý člen si pak může založit termínovaný vklad maximálně ve výši desetinásobku svého členského vkladu. Řekněme, že jste zaplatili členský vklad 10 000 Kč. Pak si můžete u družstva založit termínovaný vklad maximálně na 10 × 10 000 Kč = 100 000 Kč. Této podmínce se také říká pravidlo 1/10.
U banky žádný členský vklad platit nebudete. Členský vklad dostanete zpátky, až se rozhodnete z družstva odejít. Úrok se na něj nevztahuje, ale jeho hodnota se zvyšuje a snižuje podle toho, jestli zrovna družstvo vydělává nebo naopak.
Ano, úspory do 100 000 euro (cca 2 500 000 Kč) jsou pojištěné ze zákona. O ně se vůbec bát nemusíte.
Členské vklady ale pojištěny nejsou. V případě, že by spořitelní družstvo zkrachovalo, o částku bohužel přijdete.
Termínovaný vklad funguje tak, že čím delší dobu trvá, tím větší výnos peněz získáte. Jejich úrok je většinou neměnný od začátku až do konce. Na rozdíl od spořicího účtu z něj nemůže vybírat peníze, a to po celou dobu spoření. Některé banky výběr umožňují, ale buď s pokutou nebo ztrátou všech vašich úspor.
U spořicího účtu může úrok stoupat i klesat podle toho, jaká je zrovna situace na trhu. Vybrat své peníze z něj ale můžete kdykoliv.
