Spořicí účty: Najděte si spořicí účet s dobrým úrokem

Spořicí účet je velmi podobný běžnému účtu – své peníze máte neustále k dispozici a kdykoli je můžete převést jinam nebo utratit. Protože ale přece jen není určen k běžnému placení, obvykle k němu nedostanete platební kartu.

Peníze na spořicí účet si můžete poslat odkudkoli, odchozí platby mohou být omezeny na jeden konkrétní běžný účet, který je s tím spořicím svázaný. Zpravidla to bývá účet u téže banky – některé banky založení spořicího účtu zřízením zároveň i běžného účtu přímo podmiňují. Jsou však i takové, které přímé platby kamkoli ze spořicího účtu umožňují. Limitován pak může být také počet odchozích plateb ze spořicího účtu například za den nebo za měsíc.

Mnohé banky spořicí účet zakládají automaticky při zřízení běžného účtu. Jelikož je vedení spořicího účtu v drtivé většině případů zdarma, je pak už jen na vás, zda ho budete využívat, nebo se poohlédnete po výhodnějším v jiné bance. Spořicích účtů můžete mít, stejně jako těch běžných, více najednou.

Úrokové sazby uváděné jednotlivými bankami jsou vždy roční, peníze na spořicím účtu se však úročí na základě tzv. denního zůstatku. To znamená, že za každý den, kdy peníze na spořicím účtu leží, dostanete – zjednodušeně řečeno – 1/365 stanovené roční úrokové sazby z částky, která na účtu zůstane na konci konkrétního dne. Dá se tedy říci, že opravdu na každém dnu záleží. Pokud například peníze vložíte na účet 1. ledna, 31. ledna vám přijde úrok za celý měsíc. Vložíte-li je 30. ledna, dostanete úrok jen za jeden den.

Banka však může úrokovou sazbu na spořicím účtu kdykoli změnit. Zvýšit ji smí i ze dne na den. Plánuje-li však úroky snižovat (změna je tedy v neprospěch klienta), musí to podle zákona oznámit s dvouměsíčním předstihem. Existuje i způsob, jak se této lhůtě vyhnout – v případě, že banka nastaví základní sazbu velmi nízko, třeba 0,1 %, a zbytek slibovaného vyššího úroku označí za „bonusový“ nebo „marketingovou akci“, může s tímto úrokem hýbat nebo ho zrušit bez omezení.

Jak často se připisují výnosy?

Nejrozšířenější je připisování úroků jednou měsíčně, obvykle buď první, nebo poslední den v měsíci. Vzácněji se můžete setkat i s účtem, který vám bude výnosy připisovat čtvrtletně, nebo dokonce i denně. Protože se automaticky dále úročí i připsané výnosy, vyšší částku dostanete z účtu, který připisuje častěji. Například při úroku 5 % na vklad 100 000 Kč je za jeden rok rozdíl mezi výnosem z účtu s měsíčním a čtvrtletním přípisem asi 15 Kč.

Co je to pásmové úročení?

Banky si mnohdy nastavují dvě nebo více úrovní výše vkladů, tzv. pásem, z nichž každou pak úročí jinou sazbou. V dobách, kdy potřebují od klientů stáhnout co nejvíce peněz, mohou lákat progresivním úročením – čím větší částku u banky uložíte, tím vyšší úrok dostanete. I to obvykle platí jen do určitého limitu.

Většinu času je to ale naopak a banky stanovují maximální výši vkladu, do níž slibují výhodnější úrok. Zůstatek nad tento limit se pak zpravidla úročí výrazně nižší sazbou, nebo dokonce vůbec. Tyto limity se liší banku od banky, je proto třeba si dobře pročíst podmínky a výši zůstatku si hlídat. Je dobré pamatovat na to, že pravidelným úročením zůstatek roste, a případně si nechat pod stanoveným stropem určitou rezervu. Najdou se totiž i takové banky, které v případě, že limit „přešvihnete“, úročí nižší sazbou celý zůstatek.

Sečteno a podtrženo, nastat pro vás mohou tři situace:

• Banka úročí celou částku na spořicím účtu stejnou úrokovou sazbou.
• Banka úročí vklad do určitého limitu vyšší úrokovou sazbou, zůstatek nad tento limit pak nižší úrokovou sazbou nebo vůbec.

Příklad: Banka má stanoven limit 200 000 Kč pro úrokovou sazbu 5 %, zůstatek nad tento limit úročí 1 %. Vložíte-li tedy na spořicí účet 400 000 Kč, prvních 200 000 se vám bude úročit 5 %, na zbývajících 200 000 Kč dostanete 1 %. Reálně se vám tedy bude celkový zůstatek úročit sazbou 3 %.

• Banka úročí vklad do určitého limitu vyšší úrokovou sazbou, v případě překročení limitu pak nižší nebo žádnou sazbou úročí celý zůstatek.

Je třeba výnosy na spořicím účtu danit?

Výnosy na spořicím účtu podléhají stejně jako všechny ostatní výdělky dani z příjmů 15 %. Ty vám z účtu strhne sama banka formou srážkové daně rovnou při připsání výnosu. Nemusíte se tedy o nic starat a v daňovém přiznání tento příjem neuvádíte.

Pokud máte v úmyslu zrušit pouze spořicí účet a ten běžný si v téže bance ponechat, opět to obvykle zvládnete za pár minut v internetovém nebo mobilním bankovnictví. Jednoduše přes internet to jde i v případě, že chcete veškeré účty převést jinam. O všechny náležitosti se postará vaše nová banka.

Chcete-li ale od původní banky odejít úplně a bez náhrady, z pohodlí domova to pravděpodobně nepůjde. Zrušení všech služeb online zatím nabízí jen pár českých bank. Budete tedy muset buď na pobočku, nebo lze výpověď poslat poštou. V tom případě vás však čeká ještě návštěva obecního úřadu, kontaktního místa CzechPOINT, advokáta nebo notáře, protože písemná žádost musí být opatřena úředně ověřeným podpisem. Výpovědní doba se pak ú různých bank liší, nejčastěji bývá jeden měsíc.

Před zrušením spořicího účtu je také třeba z něj vybrat nebo převést všechny zbylé peníze, případně poskytnout bance číslo účtu, na nějž vám zůstatek zašle.