Nová pravidla pro předčasné splacení hypotéky 2024

Pravidla pro předčasné splacení hypotéky se mění. Od roku 2024 hypotéky nebude možné předčasně splatit zdarma, jak tomu u mnoha bank bylo dosud. A i banky, které si účtovaly nízký poplatek za předčasné splacení, všechno mění. Předčasné splacení hypotéky se od září 2024 může pořádně prodražit.

Změny hypoték v roce 2024

Pokud máte hypotéku nebo o ní teprve s vybranou bankou jednáte, určitě jste diskuzi o hypotékách zaznamenali. Poslanci se v roce 2023 velmi vášnivě přeli o to, jak moc a jestli vůbec zpoplatnit předčasné splacení hypotéky.

Do té doby totiž banky měly úplně volnou ruku – některé si za mimořádnou splátku hypotéky nebo předčasné splacení hypotéky účtovaly nízký poplatek, jiné chtěly tisíce korun, další to umožňovaly zcela zdarma.

Teď jim do této svobody zasáhli zákonodárci. A zatímco banky to jistě potěší, lidi s hypotékou nikoliv.

Předčasné splacení hypotéky bude na návrh Ministerstva financí ČR od září 2024 zpoplatněno. Změny hypotéky se navíc budou týkat nejen nových hypoték, ale i stávajících smluv. A maximálně může jít o 1 procento z předčasně splacené části celkové výše úvěru za každý započatý rok zbývající do konce období, pro které je sjednána pevná úroková sazba.

Poplatek 0,25 procenta

Původně se hovořilo o poplatku ve výši 2 % ze zbývající jistiny. To by například znamenalo:

• Pokud byste se rozhodli předčasně doplatit zbývajících 100 000 Kč z vaší hypotéky, banka by vám k tomu navíc naúčtovala poplatek za předčasné splacení ve výši 2 000 Kč.
• Pokud byste chtěli předčasně splatit milion, poplatek by činil 20 000 Kč.

Proti tomuto původnímu záměru Ministerstva financí ČR se začala bouřit jak velká část poslanců, tak i lidé. Nakonec se tedy dospělo k poplatku ve výši 0,25 procenta, ale stejně tak může jít až o 1 procento.

V novele zákona o spotřebitelském úvěru, která už vyšla ve Sbírce zákonů, se můžete dočíst, že půjde nikoliv o sankci, nýbrž o „náhradu účelně vynaložených nákladů, které vzniknou v souvislosti s předčasným splacením“.

Tato náhrada účelně vynaložených nákladů bude:

• 0,25 % z předčasně splacené části celkové výše úvěru za každý započatý rok zbývající do konce období, pro které je sjednána pevná zápůjční úroková sazba, nejvýše však 1 %.

Aby toho nebylo málo, banky budou mít nově v rámci změny hypoték právo požadovat i rozdíl mezi původně sjednanou sazbou a aktuální průměrnou sazbou na trhu.

Sepsali jsme pro vás návod, jak získat nejvýhodnější hypotéku.

Od kdy platí změna hypoték v roce 2024?

Novelu zákona o spotřebitelském úvěru schválili v listopadu 2023 poslanci a na konci roku 2023 vyšla ve Sbírce zákonů.

Ještě ale neplatí.

Pokud tedy máte v plánu předčasné splacení hypotéky, měli byste si s tím pospíšit. Zatím se vše řídí starými pravidly pro hypotéky (respektive, každá banka má svá vlastní pravidla a jiné poplatky).

Nová pravidla pro hypotéky začnou platit zřejmě až od září 2024. Od okamžiku, kdy vejdou nové hypotéky v platnost, budou se týkat všech nově uzavřených smluv.

Co se týká starších hypotečních smluv, tak tam bude pravidlo takové, že se jich nebudou týkat až do konce stávající fixace. Fixaci na úroky hypotéky přitom můžete mít sjednanou na:

• 1 rok,
• 3 roky,
• 5 let,
• delší dobu.

Až v okamžiku, kdy vám sjednaná fixace skončí, začnou se na vás vztahovat nová pravidla o předčasném splacení hypotéky. Pokud byste chtěli hypotéku předčasně splatit dříve, můžete to mít ještě levnější. A poradit vám s tím může i naše hypoteční kalkulačka.

Výjimky pro předčasné splacení zdarma

Některé banky umožňovaly (a stále ještě umožňují) předčasné splacení hypotéky zdarma. Existují ale i zákonné výjimky, kdy můžete přistoupit k předčasnému splacení hypotéky a banka za to od vás NESMÍ požadovat žádný poplatek.

Novela zákona o spotřebitelském úvěru seznam těchto životních situací ještě rozšiřuje.

Kdy můžete tedy splatit hypotéku předčasně zdarma?

• na konci fixačního období
• při dlouhodobé nemoci, invaliditě, úmrtí dlužníka nebo jeho manžela/partnera (pokud to prokazatelně sníží schopnost splácet)
• 1x ročně, měsíc před výročím smlouvy můžete splatit až čtvrtinu zbývajícího dluhu
• při plnění z pojištění zajišťujícího splacení hypotéky
• při prodeji nemovitosti, na niž máte sjednanou hypotéku (ale jen pokud od uzavření hypoteční smlouvy uplynulo nejméně 24 měsíců)
• při vypořádání společného jmění manželů při rozvodu, pokud se týká nemovitosti koupené na danou hypotéku nebo kterou se za hypotéku ručilo

Poslední dva body přitom patří k novinkám.

Nevystavujte se zbytečnému riziku a sjednejte si pojištění nemovitosti k hypotéce.