DIP aneb co je a jak funguje dlouhodobý investiční produkt?

Není žádnou novinkou, že výše starobního důchodu bude postupně klesat a v budoucnu budeme v seniorském věku stále více závislí na vlastních úsporách. A určitě není dobré nechávat otázku finančního zajištění v důchodu na poslední chvíli. Od roku 2024 máme novou možnost, jak si vytvořit finanční rezervu na stáří, a to využít dlouhodobý investiční produkt (DIP). O co se jedná a kde ho můžeme sjednat?

Co to je dlouhodobý investiční produkt?

Čím dříve se začnete o spoření na důchod zajímat, tím větší máte šanci prožít podzim života v důstojných podmínkách. A právě na dlouhodobé spoření se zaměřuje DIP. Jedná se o nový produkt, v rámci kterého můžete investovat a zároveň uplatňovat daňové výhody. Využít můžete také příspěvky od zaměstnavatele. DIP patří do III. důchodového pilíře stejně jako doplňkové penzijní spoření a jedná se také o dobrovolnou formu spoření.

Obáváte se investování nebo si nejste jistí, zda pro vás bude tato forma spoření vhodná? Podívejme se na všechna pro a proti a také na to, jaké máme další možnosti spoření.

Jak funguje DIP?

Dlouhodobý investiční produkt vlastně nepřichází s ničím převratně novým, jen využívá už stávající způsoby investování, ale přidává k nim daňové výhody, díky kterým může investování oslovit i úplné nováčky. A zkušeným investorům nabídne něco navíc.

V rámci DIP můžete investovat do:

• akcií, 
• dluhopisů 
• i podílových fondů. 

Buď můžete začít úplně od začátku, nebo můžete do režimu DIP zahrnout některé ze svých stávajících investic.

Nemusíte se při investování v rámci DIP bát, že naletíte podvodníkům. DIP totiž budou moct poskytovat jen instituce (nejčastěji banky, ale taky spořitelní družstva, investiční společnosti nebo obchodníci s cennými papíry), které budou schváleny Českou národní bankou, budou podléhat její kontrole a budou zapsané v seznamu poskytovatelů DIP.

V praxi si jednoduše najdete poskytovatele DIP (třeba svou banku), uzavřete s ním smlouvu a vyberete si, kam budete chtít investovat. Poskytovatelé vám nabídnou jak své investiční strategie, tak možnost sestavit si své portfolio sami.

Pro koho je DIP určený?

DIP je určený pro každého, kdo se chce zajistit na důchod, není třeba být odborník na investování. Nabídka fondů je široká, takže má každý možnost nastavit si svou investiční strategii podle své aktuální situace a také preferencí. V průběhu DIP můžete smlouvu libovolně upravovat a přestupovat mezi fondy. 

Investice se samozřejmě nejvíce vyplácí v dlouhodobém horizontu, takže je dobré začít co nejdříve. Na začátku je pak možné investovat spíše do dynamických fondů, které jsou sice nejvíc rizikové, ovšem z dlouhodobého hlediska také nejvíc výnosné. Postupně se doporučuje přecházet ke smíšeným fondům se středním rizikem a ke konci spoření přesunout investice do konzervativních fondů, které sice nenabízejí závratné zisky, ale také vám nejméně hrozí, že byste své úspory ztratili. 

Samozřejmě se můžete hned od začátku držet při zemi, jít „na jistotu“ a investovat jen do nejméně rizikových fondů. 

V DIP si můžete držet také hotovost, takže můžete před plánovaným ukončením smlouvy peníze z fondů ve vhodnou dobu vybrat a na investiční smlouvu si uložit už jen peníze. Nemusíte se tak bát, že byste o své investice přišli těsně před ukončením spoření. O vhodné strategii se vždycky můžete poradit při sjednávání smlouvy.

Co lze do DIP zahrnout

• peněžní prostředky,
• akcie, 
• dluhopisy,
• podílové listy,
• deriváty sloužící k zajištění měnového nebo úrokového rizika.

Jaké jsou výhody DIP?

K DIP nedostáváte státní podporu jako k doplňkovému penzijnímu spoření, ale láká na:

• daňové zvýhodnění – každý si může odečíst až 48 000 Kč ročně od základu daně, což aktuálně znamená úsporu až 7 200 Kč ročně (do tohoto limitu se započítává i doplňkové penzijní spoření a životní pojištění, ale budete si moct vybrat, na které produkty chcete limit využít, může být vše využito jen na DIP), 
• čerpání příspěvků od zaměstnavatele – příspěvky budou osvobozeny od daně z příjmů, a to do celkové výše 50 000 Kč ročně,
• širší spektrum investičních nástrojů – každý si může vybrat, kam své finance vloží, smlouvu lze měnit a průběžně přestupovat mezi fondy. 

K získání daňového zvýhodnění je však třeba splnit dvě podmínky:

• prostředky z DIP je možné vybrat nejdříve po 10 letech od vzniku DIP (tj. od podpisu smlouvy)
• a zároveň nejdříve v 60 letech věku.

Jaké jsou nevýhody a rizika DIP?

• Peníze máte poměrně dlouhou dobu vázané. Vybrat si je sice můžete i dřív, ale přijdete tím o daňovou podporu a museli byste vše zpětně za celých deset let dodanit. Pokud tedy nechcete o výhody přijít, nesmíte si za celou dobu vybrat ani korunu (včetně výnosů).
• Pokud vám dosavadní poskytovatel přestane vyhovovat, můžete sice přejít na jiného a sjednat novou smlouvu DIP bez nutnosti dodanění, ale znovu vám začíná běžet desetiletá lhůta.
• Lhůta se počítá od začátku i v případě, že si do DIP zahrnete už vaši stávající investiční smlouvu (bez ohledu na to, jak dlouho už investujete).
• Nedostáváte žádný státní příspěvek.
• Jedná se o investiční produkt a podléhá stejným rizikům jako jakékoliv jiné investice. Své peníze můžete investováním výhodně zhodnotit, ovšem na stranu druhou výnosy nejsou zaručené. Míru rizika můžete snížit nastavením vhodného portfolia.

Jaké jsou další možnosti spoření?

 V každém případě je vhodné využívat některý z druhů spoření. 

• Samozřejmě i nadále zůstává možnost posílat si peníze na doplňkové penzijní spoření a získávat státní příspěvek (od letošního roku musíte spořit minimálně 500 Kč měsíčně, abyste na státní příspěvek dosáhli, a v nejvyšší možné výši ho získáte při spoření alespoň 1 700 Kč měsíčně).
• Další oblíbenou možností spoření je životní pojištění a stavební spoření (úspory z něj můžete využít na cokoliv, ne jen na bydlení).
• Pokud počítáte s tím, že budete mít peníze vázané a nebudete si je moct po určitou dobu vybrat, pak nabízí zajímavé zúročení i termínované vklady. Samozřejmě čím déle bude vklad trvat, tím vyšší úroky získáte.
• A pro krátkodobé spoření, během kterého máte finance kdykoliv k dispozici, je vhodné využít spořicí účet.

Druhy spoření a srovnání konkrétních produktů si můžete prohlédnout, případně sjednat na našich stránkách. A pokud byste si náhodou nevěděli rady, naši specialisté vám rádi pomohou.

Například si můžete porovnat jednotlivé spořicí účty a vybrat ten nejvýhodnější pro vás. Pomůže vám s tím naše kalkulačka.