Refinancování: nová banka, levnější půjčka

 

Češi za úvěry platí i dvakrát více, než je běžné v řadě států eurozóny. Přitom rizikovost úvěrů je v České republice srovnatelná s ostatními zeměmi Evropské unie. Konec drahých půjček může přinést zvýšené konkurenční prostředí. Flotila nových bankovních společností vyplula na český rybníček a zčeřila stojatý úvěrový trh. Nové banky přišly s levnými půjčkami a nulovými poplatky.

  Výhodnější spotřebitelské úvěry jsou dostupné nejenom novým klientům. Těžit z nastalé situace mohou i lidé, kteří již mají půjčku uzavřenou. Cesta za lepšími podmínkami vede skrze refinancování. Princip spočívá ve splacení staré půjčky novým úvěrem, který má lepší podmínky. Tímto krokem lze ušetřit na poplatcích, snížit měsíční splátky, zkrátit dobu splácení nebo navýšit půjčku a získat dodatečné finance.

Refinancování se občas nepřesně vnímá jako synonymum pro konsolidaci. Ačkoliv některé banky dovolují v rámci refinancování splatit vícero půjček, oba úkony se v určitých ohledech liší. Konsolidace znamená sloučení několika závazků do jednoho. Klient sníží měsíční splátku často výměnou za prodloužení doby splácení. Celkově tak přeplatí půjčku o mnoho víc. Naopak refinancování půjčku zlevní jako celek.

Konsolidování úvěrů má ve své nabídce většina bank, ale pouze výjimky jsou experty na refinancování. Tuto službu poskytují mladé banky Zuno, Air Bank a Equa bank.

Úrokové sazby

Jak již bylo řečeno, hlavním motivem k převedení úvěru do jiné banky je získání lepších podmínek. Nabízí se otázka, jaké snížení úrokové sazby mohou zákazníci očekávat?

Nejnižší roční úrok inzeruje Zuno. Banka umí zařídit sazbu již od 6,9 % p.a. Za podmínky včasného splácení poskytuje Air Bank úrok 8,9 %, přičemž základní roční sazba se pohybuje od 10,9 % do 29,9 %. Equa bank neláká na výši úroku, ale lišácky slibuje snížení měsíční splátky až o 25 %. Jak si stojí v porovnání s ostatními bankami?

Modelová situace: Nejnižší měsíční splátka byla u Zuno

Paní Jana si půjčila 175 000 korun na rekonstrukci domácnosti. Banka ji poskytla úvěr v plné výši s ročním úrokem 15,44 %. Měsíčně splácí 4 212 Kč a navíc musí platit 69 Kč za vedení účtu. Zbývá ji doplatit 149 900 Kč za 48 měsíců. Jaké má možnosti refinancování?

Při zachování délky splácení je Equa bank schopná snížit měsíční splátky ze 4 212 Kč na 4 024 Kč. Zbývající dvě banky se dostanou pod čtyřtisícovou hranici. Air Bank nabízí 3 887 Kč. Nejzajímavější měsíční úspory dosáhne paní Jana v Zuno. Refinancovaný úvěr s úrokem 9,9 % p.a. bude mít měsíční splátku 3 794,47 Kč.

Výše měsíčních splátek při době splácení 48 měsíců

Společnost Měsíční splátka
Air Bank 3 887 Kč
Equa bank 4 212 Kč
Zuno 4 024 Kč

Zdroj: kalkulačky na oficiálních stránkách bank

Flexibilita převedeného úvěru a měsíční splátky

Refinancování má několik podob. Paní Jana si může upravit délku splácení podle toho, zda preferuje rychlejší splacení nebo nižší měsíční zatížení. V obou případech ji vyjde refinancování levněji než původní úvěr. S optimalizací délky splácení si umí poradit jak v Air Bank, tak v Zuno.

Příklady měsíčních splátek při zkrácené a prodloužené době splácení.

Společnost Měsíční splátka (24 měsíců) Měsíční splátka (54 měsíců)
Air Bank 7 213 Kč 3 507 Kč
Zuno 6 909,86 Kč 3 451,1 Kč

Zdroj: kalkulačky na oficiálních stránkách bank

Výše a délka půjčky

Banky nerefinancují automaticky všechny půjčky. Převádí pouze závazky, které splňují parametry uvedené v tabulce.

Výše a délka refinancování

Společnost Výše refinancování Délka refinancování
Air Bank 10 000 – 400 000 Kč 6 – 96 měsíců
Equa bank 30 000 – 600 000 Kč 6 – 84 měsíců
Zuno 10 000 – 500 000 Kč 6 – 72 měsíců

Zdroj: kalkulačky na oficiálních stránkách bank

Vedlejší poplatky

Refinancování sníží nejen měsíční splátky, ale i vedlejší náklady. Mladé banky razí filozofii minimálních či dokonce nulových poplatků. Za poskytnutí i vedení půjčky se nic neplatí. Zdarma je také zřízení základního běžného účtu, ze kterého se půjčka splácí. Rozdílná situace panuje v případě předčasného splacení a mimořádných splátek. Air Bank i Equa bank drží nastavenou laťku a nevybírají penále. Kdežto Zuno účtuje 1 % z výše mimořádné splátky, pokud je doba mezi splátkou a sjednaným koncem půjčky delší než 1 rok a 0,5 % když je kratší než 1 rok. Za předčasné splacení se neplatí v případě, když má klient sjednanou Půjčku Plus, která stojí 99 Kč měsíčně.

Jaké výhody banky poskytují

Bonusy a speciální akce jsou až posledním kritériem při výběru půjčky. Neměly by hrát ústřední roli při posuzování refinancování. Výhodnost se určuje na základě úroku, RPSN a vedlejších poplatků. Například Equa bank láká zájemce, na speciální bonus 1 000 Kč, který získá každý, kdo uzavře RePůjčku. Zuno garantuje svým zákazníkům nejvýhodnější úrokovou nabídku. Pokud by tomu náhodou nebylo, vyplatí klientovi 2 000 Kč na účet. Jinou kapitolou je odpuštění splátek při bezproblémovém splácení úvěru u Air Bank. Díky tomu klesne základní úroková sazba, která se pohybuje v rozmezí od 10,9 % do 29,9 %, na bonusových 8,9 % p.a.

Co lze a nelze refinancovat

Všechny banky umí zlevnit běžné osobní půjčky a nákupy na splátky. Zuno navíc dovoluje převádět i dluhy plynoucí z kreditních karet a povoleného přečerpání účtu. Kdo touží po zlevnění leasingu na auto, musí zamířit k Equa bank. Velkou výhodou je, že řidič ihned získá velký technický průkaz, který zpravidla vlastní leasingová společnost.

Slovo závěrem

Refinancování je dostupné každému, kdo má pravidelný příjem a se splácením se nedostal do skluzu. Úspora závisí na tom, jak velký dluh se refinancuje. U nižších částek se jedná o úsporu v řádech stovek korun za rok, u vyšších částek se může jednat i o desetitisíce korun. Předčasné splacení půjčky většina tuzemských bank trestá, proto se do celkové kalkulace musí zahrnout poplatky. Ty se vypočítávají jako 1 % z dluhu, když do konce půjčky zbývá více než rok, 0,5 % v případě kratší doby. I přes hrozbu poplatků se vyplatí snížit dluhovou zátěž pomocí refinancování celé řadě dlužníků.

 
Hodnocení článku:
Počet hlasů: 0
 

 
Jste připraveni vzít si půjčku?
ebook
Chcete zjistit, jestli jste připravní na to vzít si půjčku? Zadejte do políčka níže svou emailovou adresu a my vám ZDARMA zašleme eknihu, díky které to zjistíte. 
Děkujeme za zájem o náš e-book.
Vyskytla se neočekávaná chyba, zkuste to prosím později.
https://adfdata.cz/img/Bannery/pujcky.png