Úroková sazba hypotéky: Vyplatí se počkat?

Zlá doba pro hypotéky – i tak by se dala nazvat aktuální situace na finančním trhu. I když úrokové sazby mírně klesají, pro spoustu domácností, kterým letos končí fixace, jsou pořád velkým strašákem. Pokud se na hypotéku teprve chystáte, určitě vás zajímá odpověď na otázku: Budou sazby v dohledné době klesat výrazněji? Přečtěte si, co říká prognóza.

Co je úroková sazba hypotéky? 

Úroková sazba hypotéky udává výši odměny věřiteli za to, že vám na nějakou dobu půjčí své peníze. Jde tedy o částku, kterou za úvěr zaplatíte „navíc“. Reálná (ne)výhodnost půjčky hodně závisí na konkrétním typu úročení – tedy na tom, jestli se úročí za rok, za měsíc nebo za den. U hypoték je standardem roční úročení. 

V tabulce vidíte, že typ úročení má zásadní vliv na celkovou výhodnost půjčky. Kromě úrokové sazby proto sledujte i ukazatel roční procentní sazby nákladů (RPSN), který je u všech úvěrů vypočítaný stejně a při porovnávání nabídek vám jasně ukáže reálnou cenu za půjčku. Samozřejmě platí, že čím nižší RPSN, tím lépe pro vás. 

Co ovlivňuje výši úrokové sazby u hypoték? 

Nejdůležitějším faktorem, který má vliv na výši úrokové sazby u hypotéky, je základní úroková sazba České národní banky. Ta udává, kolik za půjčení peněz zaplatí banka (případně jiná společnost), pokud je pro vás bude zajišťovat právě prostřednictvím ČNB. A protože banky zpravidla nemají dostatek vlastních zdrojů na pokrytí půjček pro všechny klienty, základní úroková sazba ovlivňuje výši úroků u většiny finančních produktů na trhu. 

Další parametry, které mají vliv na konkrétní nabídku úrokové sazby, jsou: 

• druh úvěru, 
• účel úvěru, 
• LTV (poměr výše půjčky a hodnoty zástavy) 
• délka fixace úrokové sazby, 
• bonita klienta, 
• délka splácení hypotéky. 

Lepší nabídku můžete získat například i využitím dalších produktů dané banky nebo osobním vyjednáváním, kdy bance předložíte argumenty pro snížení sazby (třeba nabídky od jiných společností). Nemusí to vyjít vždy, ale za zkoušku nic nedáte. 

Co je to fixace úrokové sazby? 

Fixace úrokové sazby znamená zmrazení výše úroků na určitou dobu. Když si úrokovou sazbu u hypotéky zafixujete kupříkladu na 5 let, banka vám po tuto dobu sjednanou sazbu garantuje a nemusíte se obávat žádných změn na trhu.  

Po uplynutí doby fixace vám banka nabídne novou sazbu, která vychází z aktuální situace na finančních trzích. V tuto chvíli můžete hypotéku tzv. refinancovat – tedy doplatit s využitím výhodnější nabídky od jiné banky, u které pak budete ve splácení pokračovat. Refinancování hypotéky v průběhu fixace je také možné, ale nově musíte počítat s nezanedbatelnými pokutami za předčasné splacení. 

Vývoj úrokové sazby 

Jaký je vývoj úrokové sazby hypoték? Od začátku roku 2023 úrokové sazby hypoték postupně klesají. Prognóza počítá s postupným mírným poklesem i dál, a to zejména v případě, že koncem příštího roku opravdu dojde k očekávanému snížení základní roční úrokové sazby od ČNB až na hodnotu 4,25 %.

Graf vývoje úrokové sazby 

Zdroj: https://www.cbamonitor.cz/statistika/prumerna-urokova-sazba-novych-hypotek

Aktuální úroková sazba hypoték 2023 

Podle statistik na serveru ČBA Monitor se aktuální úroková sazba hypotéky pohybuje kolem 5,8 % p. a. a postupně klesá. V srpnu 2023 odpovídala přesně 5,8 %, v září už je to 5,78 %.  

Průměrná úroková sazba hypotéky 

Ještě v lednu 2023 dosahovala průměrná úroková sazba hypoték 5,93 % p. a. V průběhu roku jsme mohli pozorovat postupný pokles až na aktuálních 5,78 %, který může být světlem na konci tunelu pro mnoho českých domácností.