Pojištění schopnosti splácet: Kolik měsíčně zaplatíte?

 

Ztráta zaměstnání či dlouhodobá nemoc může zkomplikovat splácení úvěru. Aby se člověk vyvaroval těmto problémům, nabízí banky k úvěrové smlouvě pojištění schopnosti splácet. Na kolik vás vyjdou a skutečně vás ochrání, když přijde na lámání chleba?

Pojištění schopnosti splácet - Ušetřeno.czSpočítejte si, na kolik vás pojištění vyjde. 

Princip pojištění schopnosti splácet je jednoduchý. Pojišťovně platíte za to, že v případě vaší platební neschopnosti splácet vezme tuto starost na sebe. Nabízí ho ke smlouvám téměř všechny banky a také řada finančních společností, které poskytují spotřebitelský úvěr.

Představa hezká, slučuje se s realitou? Ne vždy je pojištění výhodné. Nejenže umí výrazně prodražit půjčku, navíc si pojišťovny často striktně vymezují podmínky, kdy k pojistnému plnění dojde. A tak se jednoho dne může stát, že přestože léta poctivě platíte pojistku, při potížích vám pojišťovna pomocnou ruku nepodá.

Pojistit se proti ztrátě zaměstnání vyjde nejdráže

Pojištění schopnosti splácet umí krýt více rizik, která mohou ohrozit vaši platební morálku. Banky ve spolupráci s pojišťovnami nabízí balíčky, které kombinují krytí na smrt, invaliditu, pracovní neschopnost či ztrátu zaměstnání. Nejlevnější je základní varianta na riziko úmrtí a invalidity III. stupně. Nejdražší je rozšířené pojištění, které v sobě obsahuje i riziko ztráty zaměstnání či dlouhodobé pracovní neschopnosti. A to proto, že takových klientů je statisticky daleko více.

Pojistné se odvíjí od výše úvěru a typu pojištění

Výše pojistného záleží na výši úvěru, cenové politice banky a rizicích, která si vyberete. I způsob, který si banky pro výpočet vybírají, se odlišuje. Některé pojišťovny je vypočítají procentem z měsíční splátky (bývá v rozmezí 5 – 10 %), jiné procentem z celkové výše úvěru. Drtivá většina bank vám pak měsíční díl pojistného automaticky započte k měsíčním splátkám úvěru. Výjimkou je UniCredit Bank, která požaduje jednorázovou platbu pojištění navýšením úvěru.

Modelový příklad: Kolik skutečně zaplatíte?

Názorný příklad pomůže představit si, kolik za pojištění zaplatíte. Pro modelovou situaci jsme si vybrali spotřebitelský úvěr ve výši 100 000 Kč se splatností 60 měsíců. Vybrali jsme možnost pojištění schopnosti splácet proti všem rizikům (úmrtí, plná invalidita, dlouhodobá nemoc, ztráta zaměstnání).

Banka Měsíční splátka úvěru Roční
úrok
RPSN Výpočet pojištění
za měsíc
Měsíční splátka
pojištění
Celková splátka pojištění
Česká spořitelna 2 379 Kč 14,9 % 16,74 % 9 % z výše
měsíční splátky
214 Kč 12 840 Kč
ČSOB 2 169 Kč 10,9 % neuvedeno 9,5 % z výše měsíční splátky a poplatku za správu úvěru 206 Kč 12 360 Kč
Equa bank 2 071 Kč 8,90 % 9,27 % 0,19 % z celkové výše úvěru 190 Kč 11 400 Kč
GE Money Bank 2 374 Kč 8,96 % 10 % 10,4 % z výše
měsíční splátky
247 Kč 14 820 Kč
Komerční banka 2 075 Kč 8,4 % 9 % 0,10 % z celkové
výše úvěru
100 Kč 6 000 Kč
Raiffeisenbank 2 170 Kč 10,9 % 11,5 % 119 Kč 119 Kč 7 140 Kč
UniCredit Bank 2 089 Kč 3,9 % 10,55 % 0,2 % z celkové výše úvěru * délka úvěru v měsících 12 180 Kč jednorázově
navýšením úvěru
Zuno 2 244 Kč 9,9 % neuvedeno 5,88 % z výše
měsíční splátky
132 Kč 7 920 Kč

Zdroj: Výpočty kalkulaček bank ke dni 23. 9. 2015. Částky se mohou v současné době mírně odlišovat.

Na pojistné plnění si počkáte

Abyste měli nárok na pojistné plnění, musíte splnit stanovené podmínky. V pracovní neschopnosti či evidování na úřadu práce musíte být alespoň 40 až 60 dní. Až po uplynuté této tzv. karenční doby, získáte plnění. Proto je třeba i tak mít připravenou finanční rezervu, díky které uhradíte své závazky.

Kromě této lhůty vstupují do hry i další omezení. Například krytí ztráty zaměstnání se vyplácí jedině tehdy, došlo-li k nedobrovolné ztrátě, nesmí jít o ukončení pracovního poměru dohodou. Se všemi výlukami je vhodné se seznámit ještě před podpisem smlouvy.

Víte, která půjčka vás vyjde nejvýhodněji? Přejít do srovnání

Chránění jste jen určitou dobu

Pojišťovny za vás zaplatí jen určitý počet splátek. U většiny případů platí, že při ztrátě práce či v důsledku dlouhodobých pracovních záležitostí, za vás uhradí maximálně 12 měsíčních splátek. V případě invalidity se obvykle jedná o 4 až 18 splátek. Pokud nedojde ke zlepšení zdravotního stavu a invalidita bude ohodnocena jako trvalá, pojišťovna doplatí zbytek úvěru.

V případě úmrtí klienta uhradí pojišťovna nesplacený zůstatek ke dni smrti klienta. Limity se pohybují od 1,5 milionu až po 5 milionů.

TIP

Co byste měli vědět

  • Sleva na úroku by neměla být jediný důvod, proč si pojištění sjednávat.
  • Zjistěte, jestli by vás nabídky soukromého zdravotního pojištění nevyšly levněji. Pojištění od banky a zdravotní pojištění můžete případně i vhodně zkombinovat.
  • Jestliže máte životní pojištění, dost možná další pojistku ani nepotřebujete.
 

 
Hodnocení článku:
Počet hlasů: 6