Co jde použít jako zástava při sjednávání hypotéky?

Pokud si chcete sjednat hypotéku, musíte dát bance výměnou za půjčené peníze do zástavy nemovitost odpovídající hodnoty. Může se jednat o následující typy nemovitostí určených k bydlení:

• byt,
• rodinný dům,
• bytový dům,
• rekreační objekt, který má číslo popisné nebo orientační,
• stavební pozemek.

Při sjednání hypotéky můžete ručit buď nemovitostí, kterou kupujete, jinou nemovitostí, anebo několika nemovitostmi současně. Nemovitost přitom může být i ve vlastnictví třetí osoby.

Ručení kupovanou nemovitostí

Velmi často ručíte přímo kupovanou nemovitostí, případně rodinným domem ve výstavbě i s pozemkem. Banka vám může v současné době půjčit nanejvýš 90 % z hodnoty nemovitosti, takže zbylých 10 % musíte uhradit z vlastních úspor.

Ručení jinou nemovitostí

Pro vás bude vhodné, jestliže kupujete byt v družstevním vlastnictví. Ručit můžete například svým starým bytem, který si chcete ponechat, nebo chalupou. Hodí se i pro nákup nemovitosti v dražbě – můžete dosáhnout lepší ceny, ale musíte počítat s určitými omezeními – např. vydraženou nemovitostí nemůžete ihned ručit bance, protože k jejím právnímu očištění dojde až po uhrazení kupní ceny; to můžete případně vyřešit dražším překlenovacím úvěrem.

Ručení více nemovitostmi

Tento způsob bude pro vás dobrý, pokud nemůžete z vlastních úspor uhradit zmíněných 10 % kupní ceny nemovitosti. Bance můžete ručit více nemovitostmi – např. svým novým domem a zároveň i starým bytem, který chcete pronajímat. Můžete tak dosáhnout na 100% hypotéku, i když máte nulové úspory.

Pravidla pro zastavované nemovitosti u hypoték

• Zastavovaná nemovitost se musí nacházet na území ČR.
• Musí být zapsaná v katastru nemovitostí.
• Má nebo bude mít přidělené číslo popisné nebo orientační.
• Více než 50 % podlahové plochy musí být určeno k bydlení, to platí zejména u bytových domů.
• Na nemovitost se nesmí vázat zákaz zcizení a nemůže být zatížena jiným zástavním právem či věcným břemenem vyjma akceptovaných práv zákonem či bankou.
• Nemovitost musí být v osobním vlastnictví, nesmí tedy být v majetku družstva.
• Není možné ručit pozemkem bez nemovitosti, která na něm stojí – stavba je součástí daného pozemku.

LTV

Jde o zkratku z anglického Loan to value, které se dá volně přeložit jako částka k zapůjčení. Za zkratkou běžně následuje číselná hodnota, která vyjadřuje procentní poměr mezi zapůjčenou částkou a odhadní cenou nemovitosti. Pokud tedy sjednáváte hypotéku s LTV 80 na nemovitost v hodnotě 1 000 000 Kč, můžete si na ni půjčit až 800 000 Kč. Maximální výše LTV je u nás 90, ale mnoho bank se drží 80. Při LTV 100 by banka riskovala, že v případě neschopnosti dlužníka splácet nemovitost neprodá za odhadní cenu a zaznamená tak ztrátu.

Zákaz zcizení

V praxi to znamená úplný zákaz prodeje nemovitosti zatížené dluhem, tj. nelze převést vlastnická práva na někoho jiného.