Havarijní pojištění

Havarijní pojištění kryje 4 hlavní rizika: 

• škody na vašem majetku a zdraví, pokud zaviníte nehodu, 
• krádež vozidla, 
• poničení auta vandalem,  
• škody způsobené přírodním živlem. 

Každá pojišťovna nabízí svým klientům jiné podmínky. Můžete si vybrat klidně jen pojištění pro případ havárie, odcizení nebo živelné události. Pokud ale chcete auto pojistit na všechna zmíněná rizika, využijete tzv. allrisk pojištění. 

Havarijní pojištění se naopak nevztahuje na:

• škodu na cizím vozidle,
• škody na svodidlech, plotě nebo domě.

Tyto škody kryje povinné ručení.

Paleta nabízených pojištění je široká a každý si v ní jistě najde to svoje. Může jít například o:  

• poškození čelního skla, 
• poškození nebo odcizení zavazadel, 
• škody na zdraví spolujezdců, 
• střet vozidla se zvěří, 
• pád předmětu (stromu, střešní krytiny atd.) na vozidlo, 
• rozšířené asistenční služby. 

Můžete také využít připojištění GAP, které slouží jako pojištění pořizovací ceny vozidla. Sjednat si ho můžete maximálně na dobu tří let, ve většině případů se sjednává pro úplně nová vozidla. Pokud dojde k odcizení nebo totálnímu zničení vozidla, díky připojištění GAP obdržíte pojistné plnění v hodnotě původní pořizovací ceně vozu (ponížené o spoluúčast).

Kalkulace nejnižší cenové nabídky ve srovnání počítaná pro osobní vůz značky Ford Aspire, určený k běžnému provozu (palivo: benzín, s objemem motoru 999 cm3, výkonem 110 kW, celkovou hmotností 1 840 kg, rokem výroby a uvedení do provozu 2020 a bonusem 150 měsíců, frekvence platby: roční). Pojistník: 54 let, s bydlištěm v Praze (PSČ: 186 00). Kalkulace provedena 2. 5. 2023. Jedná se o ilustrační příklad, nejedná se o obchodní nabídku.

Za havarijní pojištění většinou zaplatíte několik tisíc korun ročně. Záleží ale pochopitelně na vozidle a na tom, jaká rizika si chcete nechat pojistit.

Cenu havarijního pojištění ovlivňuje mimo jiné značka a model auta, výkon motoru, hmotnost a zabezpečení. Dále také bydliště a datum narození pojistníka, výše spoluúčasti a vybraná rizika.

Je možné na havarijním pojištění ušetřit?

Výhodnější cenu můžete získat například sjednáním havarijního pojištění u stejné pojišťovny, kde máte i povinné ručení. Zajímavou slevu vám zajistí i sjednání online. 

Důkladně propočítejte také výši pojistného plnění. Zbytečně vysoký limit je úplně stejně nevýhodný jako podpojištění. A nezapomeňte, že každá vámi zaviněná pojistná událost zvedá cenu vašeho havarijního pojištění. Proto zvažte, zda menší škody raději neuhradit ze svého. 

Ušetřit na havarijním pojištění samozřejmě můžete i tak, že si některá rizika zkrátka nepojistíte. Zákon schválnosti ale funguje spolehlivě, a když se právě nepojištěná událost stane, připlatíte si pravděpodobně o dost víc. 

Nechcete riskovat nepojištěním rizik? I tak se dá ušetřit. Důležité je vybrat si tu nejvýhodnější nabídku. Může to být trochu alchymie, protože možností je spousta, ale na to existuje snadná pomoc. Srovnejte si jednotlivé nabídky pomocí online kalkulačky a během chvilky zjistíte, která nabídka je pro vás ta pravá. 

Spoluúčast je podíl na vzniklé škodě, který budete muset zaplatit z vlastní kapsy. Výši spoluúčasti si stanovujete při uzavírání smlouvy – obecně platí, že čím vyšší spoluúčast, tím nižší cena pojištění. Každá pojišťovna ale nastavuje podmínky jinak. Nejčastěji se můžete setkat s variantou 5 %, minimálně 5 000 Kč, nebo 10 %, minimálně 10 000 Kč. 

Existují tři základní typy spoluúčasti. 

1. Fixní spoluúčast je zřídka využívaná varianta, kdy musíte zaplatit smluvenou částku vždy, bez ohledu na výši škody. 
2. Procentuální spoluúčast je oblíbená kvůli férovému nastavení parametrů. Při pojistné události zaplatíte ze svého sjednané procento celkové škody (obvykle 5 nebo 10 %). 
3. Kombinovaná spoluúčast propojuje obě předchozí varianty. Spoluúčast je vyměřena procentuálně, ale zároveň je stanovena minimální částka, kterou zaplatíte pokaždé. Může to být například spoluúčast ve výši 5 % s minimální částkou 5 000 Kč. Pokud v takovém případě dojde například ke škodě v hodnotě 20 000 Kč, zaplatíte 5 000 Kč namísto výhodnějších 1 000 Kč (což by bylo těch 5 %). Kombinovaná spoluúčast tedy není příliš výhodná v případě nižších škod. 

Aby bylo havarijní pojištění platné, je potřeba pořídit fotografie vozidla podle instrukcí uvedených pojišťovnou. Pokud byste se rozhodli, že fotodokumentaci pojišťovně neposkytnete, není vám pojišťovna povinna poskytnout plnění v případě pojistné události, nebo může vaši spoluúčast navýšit až na 99 %. 

Mezi základní pravidla při pořizování fotodokumentace patří:

• všechny fotografie musí být pořízené ve stejný den a stejným přístrojem,
• jestli není možné zobrazit datum, na každé fotografii musí být viditelné číslo návrhu pojistné smlouvy – číslo můžete například napsat na papír,
• vůz musí být čistý, nesmí být mokrý,
• fotografie musí být ostré a jasné – foťte za denního světla,
• fotografie nemůžou být upravované,
• aspoň na jedné fotce musí být čitelná SPZ.

Termín dodání fotodokumentace bývá v den sjednání pojištění nebo následující den. Nejzazší termín je potom 1 měsíc od začátku pojištění.

Existují tzv. výluky z pojistného plnění, které pojistka nepokryje. Doporučujeme se s nimi před podepsáním smlouvy seznámit, abyste později nebyli nemile překvapeni. Mezi ty nejčastější patří: 

• poškození či zničení pneumatik, 
• krádež, únik či znehodnocení paliva ve vozidle, 
• škody způsobené v autoservisu, 
• škody způsobené běžným opotřebováním, 
• úmyslné poškození vozidla, 
• nepovolené nebo neoprávněné užití vozidla. 

Pojišťovny zpravidla nehradí škody způsobené pod vlivem návykových látek. Z havarijního pojištění se neplatí ani škody na zdraví a majetku způsobené třetím osobám – ty pokrývá povinné ručení.

Havarijní pojištění můžete zrušit hned několika způsoby. Vždy je ale třeba stávající smlouvu vypovědět písemně a s vlastnoručním podpisem.

Stávající havarijní pojištění můžete zrušit například:

• výpovědí ke konci pojistného období,
• výpovědí do 2 měsíců od uzavření smlouvy,
• výpovědí do 3 měsíců ode dne oznámení pojistné události,
• výpovědí dohodou,
• změnou vlastníka a prodejem vozidla,
• vyřazením vozidla z evidence vozidel.

Havarijní pojištění si můžete sjednat také na motocykl. Jelikož ale motorkáři na silnice spíš nevyráží během celého roku, je možné si sjednat kompletní havarijní pojištění na motorku pouze po dobu motorkářské sezonu, a to od 1. dubna do 31. října. Po zbytek roku potom platíte jen za rizika odcizení, vandalismu a poškození živly.