Nová pravidla pro předčasné splacení hypotéky 2024

Pravidla pro předčasné splacení hypotéky se mění. Od září 2024 není možné hypotéky předčasně splatit zdarma, jak tomu u mnoha bank bylo dosud. A i banky, které si účtovaly nízký poplatek za předčasné splacení, se přizpůsobují novým pravidlům vstupujícím v platnost v rámci novely zákona o spotřebitelském úvěru. Předčasné splacení hypotéky se tedy od září 2024 může pořádně prodražit.

Změny hypoték v roce 2024

Pokud máte hypotéku nebo o ní teprve s vybranou bankou jednáte, určitě jste informace o zásadních změných zaznamenali. Poslanci se v roce 2023 velmi vášnivě přeli o to, jak moc a jestli vůbec zpoplatnit předčasné splacení hypotéky.

Do té doby totiž banky měly úplně volnou ruku – některé si za mimořádnou splátku hypotéky nebo předčasné splacení hypotéky účtovaly nízký poplatek, jiné chtěly tisíce korun, další to umožňovaly zcela zdarma.

Do této svobody jim ale zasáhli zákonodárci. A zatímco banky to jistě potěší, lidi s hypotékou nikoliv.

Předčasné splacení hypotéky je návrh Ministerstva financí ČR od září 2024 zpoplatněno. Změny hypotéky se navíc týkají nejen nových hypoték, ale i stávajících smluv. Maximálně může jít o 1 procento z předčasně splacené části celkové výše úvěru za každý započatý rok zbývající do konce období, pro které je sjednána pevná úroková sazba.

Poplatek 0,25 procenta

Původně se hovořilo o poplatku ve výši 2 % ze zbývající jistiny. To by například znamenalo:

• Pokud byste se rozhodli předčasně doplatit zbývajících 100 000 Kč z vaší hypotéky, banka by vám k tomu navíc naúčtovala poplatek za předčasné splacení ve výši 2 000 Kč.
• Pokud byste chtěli předčasně splatit milion, poplatek by činil 20 000 Kč.

Proti tomuto původnímu záměru Ministerstva financí ČR se začala bouřit jak velká část poslanců, tak i lidé. Nakonec se tedy dospělo k poplatku ve výši 0,25 procenta, maximálně se pak může jednat až o 1 procento.

V novele zákona o spotřebitelském úvěru se můžete dočíst, že se jedná nikoliv o sankci, nýbrž o „náhradu účelně vynaložených nákladů, které vzniknou v souvislosti s předčasným splacením“.

Tato náhrada účelně vynaložených nákladů bude:

• 0,25 % z předčasně splacené části celkové výše úvěru za každý započatý rok zbývající do konce období, pro které je sjednána pevná zápůjční úroková sazba, nejvýše však 1 %.

Aby toho nebylo málo, banky můžou nově v rámci změny hypoték požadovat i rozdíl mezi původně sjednanou sazbou a aktuální průměrnou sazbou na trhu.

Sepsali jsme pro vás návod, jak získat nejvýhodnější hypotéku.

Od kdy platí změna hypoték v roce 2024?

Novelu zákona o spotřebitelském úvěru schválili v listopadu 2023 poslanci a na konci roku 2023 vyšla ve Sbírce zákonů.

Nová pravidla pro hypotéky začala platit od 1. 9. 2024 a týkají se všech nově uzavřených smluv po tomto datu. 

Co se týká starších hypotečních smluv, u nich je pravidlo takové, že se jich nová pravidla netýkají až do konce stávající fixace. Fixaci na úroky hypotéky přitom můžete mít sjednanou na:

• 1 rok,
• 3 roky,
• 5 let,
• delší dobu.

Až v okamžiku, kdy vám sjednaná fixace skončí, začnou se na vás vztahovat nová pravidla o předčasném splacení hypotéky.

Výjimky pro předčasné splacení zdarma

Některé banky umožňovaly předčasné splacení hypotéky zdarma. Existují ale i zákonné výjimky, kdy můžete přistoupit k předčasnému splacení hypotéky a banka za to od vás NESMÍ požadovat žádný poplatek. Tyto případy nejen zůstávají platné i pro zavedení změn. ale novela zákona o spotřebitelském úvěru seznam těchto životních situací ještě rozšiřuje.

Kdy můžete tedy splatit hypotéku předčasně zdarma?

• Na konci fixačního období,
• Při dlouhodobé nemoci, invaliditě, úmrtí dlužníka nebo jeho manžela/partnera (pokud to prokazatelně sníží schopnost splácet),
• 1× ročně, měsíc před výročím smlouvy můžete splatit až čtvrtinu zbývajícího dluhu,
• při plnění z pojištění zajišťujícího splacení hypotéky,
• při prodeji nemovitosti, na niž máte sjednanou hypotéku (ale jen pokud od uzavření hypoteční smlouvy uplynulo nejméně 24 měsíců),
• při vypořádání společného jmění manželů při rozvodu, pokud se týká nemovitosti koupené na danou hypotéku nebo kterou se za hypotéku ručilo.

Poslední dva body přitom patří k novinkám.

Nevystavujte se zbytečnému riziku a sjednejte si pojištění nemovitosti k hypotéce.