P2P půjčky: Vyplatí se?

Když s žádostí o půjčku nepochodíte u banky ani jiné finanční instituce, můžete zkusit internetovou aukci. Portály nabízející P2P půjčky fungují jako taková internetová seznamka pro věřitele a dlužníky. Dlužník svou půjčku vlastně dává do „online dražby“ a čeká, který věřitel mu nabídne nižší úrok. Přestože úvěr nesjednává banka, poplatkům se nevyhnete.

Co je P2P půjčka?

P2P půjčky (anglicky „peer to peer“ půjčky či půjčky „person to person“) jsou půjčky, kdy finance prostřednictvím online portálu poskytují lidé lidem, tedy investoři žadatelům o půjčku. 

Online portál v tomto případě funguje coby prostředník a sprostředkovatel celé záležitosti. Jakmile je poté půjčka schválená, investor či investoři poskytnou žadateli úvěru finance, které potřebuje a které se zaváže vrátit na základě dohodnutých podmínek.

Roli banky při internetové aukci půjčky tedy hrají částečně uživatelé portálu s P2P půjčkami, protože sami nabízejí a hledají výhodné úvěry, částečně administrátor webu, protože si za využití svých stránek při spárování dlužníků a věřitelů účtuje nezanedbatelný poplatek. Navíc úroková sazba u P2P půjček je podstatně vyšší než u bankovních institucí. 

TIP: Odmítá vám banka půjčit peníze?

Vyzkoušejte raději krátkodobou půjčku od ověřené nebankovní společnosti z naší kalkulačky půjček, pomocí které si dostupné půjčky můžete srovnat i sjednat, nebo se obraťte na rodinu. Aukci půjček berte skutečně jako poslední možnost.

Proč P2P půjčka?

Existuje několik důvodů, proč by někdo mohl preferovat P2P půjčku před tradiční bankovní půjčkou. Mezi ty hlavní patří:

• Snazší schválení: Mnoho žadatelů má potíže s obdržením půjčky od banky kvůli tvrdým kritériím schvalování. P2P platformy mohou být méně striktní a umožnit i jednotlivcům s nižším kreditním skóre získat půjčku. Často se tedy pro P2P půjčku uchylují žadatelé jako k poslední možnosti, když už jim jinde nikdo peníze nepůjčí.
• Rychlost: Schválení a vyplacení P2P půjčky může být rychlejší než u bankovních půjček, které často vyžadují složitý proces a papírování. Vše samozřejmě zvládnete online cestou.

Jak funguje P2P půjčka?

1. Registrace: Jak žadatel, tak investor si musí nejprve vytvořit účet na P2P platformě.
2. Podání žádosti: Žadatel zveřejní žádost o půjčku na platformě, v níž specifikuje požadovanou částku a účel půjčky. Uvede také informace o tom, jak dlouho chce splácet a do jakého maximálního úroku chce jít. 
3. Hodnocení rizika: P2P platforma provádí kreditní hodnocení žadatele (rizikovost dluhu) a určuje úrokovou sazbu. Pokud budete vyhodnocení jako příliš rizikoví, můžete být dokonce z možnosti aukce půjčky vyloučení. Ze strany zprostředkovatele, tedy portálu, dochází také ke stanovení minimálního možného úroku. Platí zde přímá úměra – čím vyšší rizikovost, tím vyšší úrok. Očekávejte navíc spíše úrokové sazby v řádech desítek procent. Například u nejstaršího českého webu na P2P půjčky dosahuje průměrná úroková sazba u sjednaných úvěrů závratných 39 %.
4. Investice: Investoři prohlížejí dostupné půjčky a rozhodují se, do kterých chtějí investovat. Jednomu dlužníkovi může půjčit celkovou částku i několik různých věřitelů. Tato situace dokonce nastává poměrně často, protože věřitelé půjčují peníze prakticky na své vlastní nebezpečí a raději pošlou dlužníkovi menší částku, než aby neriskovali velkou ztrátu.
5. Schválení a financování: Jakmile dostatečný počet investorů vyjádří zájem, půjčka je schválena a investoři poskytnou peníze.
6. Splácení: Žadatel začne splácet půjčku v pravidelných splátkách, které zahrnují hlavní částku a úroky.
7. Monitorování a zprávy: P2P platforma sleduje splácení a poskytuje investorům pravidelné zprávy o vývoji jejich investice.

S čím u P2P půjčky počítat?

Výhody za cenu velkého rizika – Investoři očekávají od aukcí půjček vyšší zhodnocení, než by získali při uložení peněz na termínované nebo spořicí účty v bankách. Zároveň ale nemají dostatečně velký finanční obnos, aby si mohli dovolit investovat přímo do akcií.

Dlužníci si připlatí – Zájemci o půjčku většinou hledají poslední možnost, jak si ještě vypůjčit nějaké peníze, protože v bankách nebo u úvěrových společností je už odmítli. Mohou mít špatnou úvěrovou historii, tedy černý puntík v registrech dlužníků, nebo malý příjem a současně už uzavřené jiné půjčky. Jedná se tedy o rizikové dlužníky, s čímž musejí počítat hlavně věřitelé. 

K půjčce nemusí dojít – Žadatel musí počítat s tím, že se na jeho půjčku nesloží dost investorů a nemusí tedy být realizována.

Investice do P2P půjček

Pro ty, kteří hledají alternativní způsob investování, jsou půjčky P2P investice atraktivní možností pro zhodnocení peněz. A to ještě lepší, než jaké často nabízí například spořicí účty. Coby investor si můžete vybrat, do kterých půjček chcete investovat a jakou částku poskytnete. Na druhou stranu se s touto cestou pojí riziko, že žadatel o úvěr přestane půjčku splácet.

Určitě je dobré se při výběru toho, komu peníze přes P2P platformu půjčíte, zajímat o úrokovou sazbu a zajištění půjčky. Čím vyšší úrok, tím je žadatel zkrátka rizikovější. Proto tyto půjčky často bývají zajištěné nemovitostí, aby se dané riziko částečně eliminovalo. 

Investovat pak můžete nejen do přímých půjček, ale také už do poskytnutých úvěrů. Peníze tedy půjčujete jinému investorovi, který je použije pro financování dalších půjček. 

Platformy P2P půjček

Mezi nejznámější platformy P2P půjček u nás patří: 

• Zonky, 
• Prestito, 
• Žlutý meloun, 
• Bankerat, 
• PORT Invest, 
• Estateguru, 
• Mintos, 
• Bondster.

Bankovní půjčka vs. P2P půjčka

Posouzení žadatelů

Banky mají pevně daná a přísná pravidla, na základě kterých žadatele hodnotí. Především to, jaká je jejich rizikovost a finanční historie. U platforem na P2P půjčkách jsou podmínky pro získání úvěru mnohem snazší. Jedná se tedy o cestu, kdy úvěr mohou získat i dlužníci, kteří jinde nepochodili. Ti ovšem musí počítat s tím, že úrok bude v jejich případech i na desítkách procent.

Účel půjčky

Všechny půjčky na P2P platformách jsem bezúčelové, a finance tak můžete získat doslova na cokoliv. Každopádně půjčku na cokoliv najdete také v nabídce bank.

Rychlost vyřízení

Banky i P2P platformy fungují online cestou. Ve většině případů je proces u obou těchto variant poměrně rychlý.

Získám, či nezískám úvěr?

Když vám v bance půjčku schválí, máte jistotu, že ji dostanete. Na P2P platformě se ovšem nemusí „poskládat” dost investorů, a vy tak finance nemusíte získat. U některých platforem je to ale tak, že peníze dostanete rovnou a investoři se na půjčku skládají až poté. A když se nevybere dost peněz? Doplatí je přímo zprostředkovatel.