Jak vám ušetří peníze konsolidace půjček a refinancování půjčky?

 

Když si půjčíte částku 100 tisíc korun, někde vás měsíční splátka vyjde na 1500 Kč, jinde klidně na 2x tolik. Vysokých splátek se ale snadno zbavíte konsolidací půjček či refinancováním půjčky. Proč je konsolidace výhodná pro dlužníka a čím se liší od refinancování?

 

Díky konsolidaci (neboli sloučení) půjček a refinancování půjčky můžete dosáhnout výhodnějších podmínek úvěru tím, že od drahého poskytovatele půjčky odejdete za levnějším. Navíc u konsolidace dostanete možnost změnit dobu splatnosti. Největší úleva se ale projeví, když uvidíte na faktuře nižší výši měsíční splátky. 

Hlavním rozdílem mezi refinancováním a konsolidací je počet méně výhodných půjček, které dlužník mění za novou půjčku s lepšími podmínkami. U refinancování půjčky se zbavuje vždy pouze 1 staré půjčky, naopak u konsolidace půjček mění 2 a více úvěrů za jen 1 novou půjčku.

Výhody Refinancování vs. Konsolidace
Refinancování půjčky Konsolidace půjček
  • Nižší měsíční splátka
  • Zachování stejné doby splatnosti (většinou)
  • Získání výhodnějších podmínek
  • Nižší měsíční splátka
  • Získání výhodnějších podmínek
  • Možnost získání dalších finančních prostředků
  • Snížení poplatků za správu úvěrů
 

V obou případech by výsledkem měla být nižší výše měsíční splátky, a mnohdy i jiná úroková sazba. Při konsolidaci dosáhnete na výraznější úspory díky nižším poplatkům za správu úvěru. Neplatíte totiž několika různým úvěrovým firmám, ale pouze jedné, takže logicky máte i nižší poplatek za vedení úvěrů.

Jak funguje refinancování půjčky?

Manželé Puštíkovi si vzali úvěr na částku 80 tisíc u nebankovního poskytovatele úvěrů Provident Financial s. r. o. Měsíčně by měli splácet 6 857 Kč, takže během 22 měsíců za půjčení peněz zaplatí celkem 150 843 Kč.

Refinancování: infografika 

Po 1 měsíci splácení si ale pan Puštík srovnával nabízené úroky u jiných společností a zjistil, že půjčka od Providentu je relativně drahá. Zejména kvůli zvolené možnosti hotovostního inkasa splátek se roční procentuální sazba nákladů (RPSN) vyšplhala na závratných 53,40 % ročně. Pan Puštík si všimnul, že Air Bank nabízí RPSN při refinancování dokonce téměř 4x menší, 10,37 % při včasném splácení, nebo 13,69 % v ostatních případech. Rozhodl se proto refinancovat. Kolik tak manželé Puštíkovi ušetřili?

Kolik Puštíkovi ušetří díky refinancování půjčky?
Půjčka před refinancováním Půjčka po refinancování
půjčka na 80 tisíc u firmy Provident Financial refinancovaná půjčka u Air Bank na 94 458 Kč
výše měsíční splátky: 6 857 Kč výše měsíční splátky: 5 905 Kč
počet splátek: 22 (na začátku) počet splátek: 16 
RPSN: (zahrnuje hotovostní inkaso splátek) 53,40 % p.a.  RPSN: 13,69 % p.a.
Celkem k zaplacení (na začátku): 150 843 Kč úspora díky refinancování: 49 517 Kč
K doplacení po 1 měsíci splácení zbývá: 143 997 Kč Celkem k zaplacení: 94 458 Kč

K výpočtu byly využity kalkulačky na webu Provident Financial a Air Bank s aktuálními údaji z 24. 9. 2015. U úvěru od Provident Finanacila počítáme s možností hotovostního inkasa splátek. U Air Bank nepočítáme s bonusem za včasné splácení, úspora při refinancování tak může být ještě vyšší.

Co je konsolidace půjček a jak funguje?

Když si brali manželé Puštíkovi půjčku u Providentu, potkali se ve frontě před přepážkou se svými sousedy, manželi Kalousovými. Pan a paní Kalousovi si tehdy brali úplně stejnou půjčku na 80 tisíc jako Puštíkovi, proto pan Puštík poradil panu Kalousovi, aby zkusil refinancovat.

O kolik vám klesnou splátky půjček po konsolidaci? Kalkulačka konsolidací

Jenže manželé Kalousovi měli ještě druhou půjčku (na dalších 100 tisíc u Raiffeisenbank) a úvěr na kreditní kartě (30 tisíc z kreditky od Komerční banky). Proto pro ně bylo rozumnější své úvěry konsolidovat, tedy sloučit do jedné půjčky.

Konsolidace půjček: Infografika 

I manželé Kalousovi stihli konsolidovat po 1 měsíci splácení svých dluhů. Podívejte se, kolik ušetřili.

Kolik Kalousovi ušetří díky konsolidaci půjček?
Půjčky před konsolidací Sloučená půjčka po konsolidaci
3 samostatné úvěry od 3 různých firem konsolidované 3 půjčky za 217 318 Kč u Air Bank
1) půjčka na 80 tisíc u firmy Provident (viz výše) Sloučením 3 půjček se z nich stává pouze 1 půjčka s těmito parametry:
Celková výše půjčky (na začátku): 150 843 Kč  
K doplacení po 1 měsíci splácení 143 997 Kč  
2) úvěr z kreditní karty Komerční banky na 30 tisíc  
výše měsíční splátky 1 513 Kč  
počet splátek: 24  
Celková výše úvěru z kreditky ke spalcení: 37 728 Kč  
3) půjčka na 100 tisíc u Raiffeisenbank  
výše měsíční splátky: 1 899 Kč  
počet splátek: 72  
RPSN: 11,5 % p.a. Úspora díky konsolidaci: 66 021 Kč
Celková výše půjčky (na začátku): 136 728 Kč počet splátek: 27
K doplacení po 1 měsíci splácení 134 829 Kč RPSN: 13,69 % p.a.
Celkové měsíční splátky (za 3 úvěry): 10 269 Kč Celková měsíční splátka: 9 279 Kč
Celkem k doplacení u všech 3 půjček: 316 554 Kč Celková částka k zaplacení: 250 512 Kč

 K výpočtu byly využity kalkulačky na webu Provident Financial, Komerční banky, Raiffeisenbank a Air Bank s aktuálními údaji z 24. 9. 2015. U úvěru od Provident Finanacila počítáme s možností hotovostního inkasa splátek. U Air Bank nepočítáme s bonusem za včasné splácení, úspora při refinancování tak může být ještě vyšší.

Spočítejte si, kolik konsolidací ušetříte vy! Spočítat splátku
 
Hodnocení článku:
Počet hlasů: 20