Pojištění domácnosti: Aby se pojišťovna nezdráhala

Každý snad zná nějaký ten příběh o tom, jak si někdo roky platil pojistku, ale jakmile se něco skutečně stalo, tak pojišťovna odmítla škodu zaplatit na základě slovíčkaření, hvězdiček nebo drobného písma pod čarou. Někdo to dokonce možná i zažil. 

Pojištění domácnosti se ale stále vyplatí. V roce 2022 pojišťovny vyplatily jen za vodovodní škody 1 468 209 000 Kč. Víte, co všechno vám pojišťovna zaplatí, až přijde velká potopa a vyplaví vám celý byt?

Vztah mezi pojistníkem a pojišťovnou většinou nepřetéká důvěrou. Instituce věří, že každá pojistná událost musí být podvod a pojistník zase nevěří, že mu pojišťovna při podepisování smlouvy vážně říká všechno. Možná proto věta „Pojišťovna nechce platit.“​ mnohé budí ze spaní. Jak takové situaci předcházet? 

Výluky a podmínky pojištění domácnosti

Odstavec, ve kterém pojišťovna dopředu vyjmenovává, za co platit v žádném případě nebude, si většina lidí pečlivě přečte. 

Problémy rozdílných definic pro zátopu a potopu se už dnes také tolik neobjevují, jelikož se pojišťovny po smršti stížností zastyděly a svůj přístup změnily. Co ovšem lidem často uniká, jsou takzvané podmínky pro výplatu nebo plnění. 

Pojišťovna totiž může vyhodnotit, že jste se dostatečně nesnažili pojistné události zabránit. Nehlídal vám vstup do domu sám Kerberos? Není divu, že vás vykradli. V takovém případě se s vyplacením pojistky můžete rozloučit. Přečtěte si proto podmínky výplaty důkladně a dodržujte je.

Reprezentativní případ: Karel Novák neměl ve zvyku zamykat svou kůlnu plnou nářadí. V okolí zrovna bohužel řádili zloději a všechno mu ukradli. Pojišťovna zjistila, že Karel svůj přístřešek nezabezpečil a odmítla zaplatit. Karlův soused měl sice zajištěný bezpečnostní systém jeho kůlny, zloději ale byli protřelí a ukradli mu starou sekačku a gril. Pojišťovna vše zvážila a Karlův soused byl vyplacen v plné výši.

Správný odhad majetku

Jednou z obvyklých komplikací při žádosti o plnění je nesprávný odhad majetku. Až 20 % pojistných událostí spadá do podpojištěných smluv.

Opakem podpojištění je přepojištění, kdy si například klient pojistí domácnost na milion korun, ale skutečná hodnota je třeba jen půl milionu. Pojišťovna nikdy nezaplatí víc, než jaká byla reálná hodnota majetku. Klient si v takovém případě platí zbytečně drahé pojištění.

Reprezentativní příklad: Lukáš Červený se stěhoval od rodičů do bytu, kde bylo podmínkou, že si sjedná pojištění domácnosti. Protože teprve začínal kariéru, moc toho neměl. Spal na zemi, místo na televizi koukal z okna a ledničku měl tak starou, že do ní kdysi ukládali ještě jeho předci kusy mamuta. Naštěstí se mu dařilo a postupem času si byt hezky dovybavil. Jednou se ovšem vrátil domů, kde po návštěvě zloděje nic nezbylo. Lukáš se okamžitě rozběhl do pojišťovny. Zde mu žádost o vyplacení pojistky sice uznali, ale míra plnění odpovídala ceně starého vybavení. Pojišťovna totiž netušila, že se zvedla hodnota Lukášova majetku a on si celou dobu platil příliš nízkou pojistku.

Jedná se o jasný příklad podpojištění. Vyhněte se mu pravidelným aktualizováním smlouvy se správným odhadem majetku. Pojištění by mělo ideálně být revidováno každé tři roky a samozřejmě v případě, kdy si pojistník zakoupí například nové domácí kino a do koupelny nainstaluje soukromou saunu, tedy vždy, když se razantně změní hodnota jeho majetku. Kdy jste naposledy aktualizovali svou smlouvu vy?

Limity plnění

Ano, váš majetek je pojištěný. Někdy ale jen třeba na 5 až 20 %. Obyčejné pojištění domácnosti kryje pouze několik procent z reálné hodnoty některých věcí. Limity má většina pojišťoven předem určené například u televize, výpočetní techniky, hudebních nástrojů, cenností, šperků nebo starožitností. 

Navíc je nutné mít důkazy, že jste dané věci skutečně vlastnili. Při sjednávání pojistky je proto vhodné limity adekvátně navýšit a v případě, že se na vás otočí karma a pořádně vás kousne, perfektně zdokumentovat škody. Jinak můžete být dost nemile překvapení.  

Reprezentativní případ: Marta Krásná byla parádnice a doma schraňovala velkou spoustu šperků. Nejdražší z nich měl hodnotu 180 000 Kč. Když její krásnou sbírku odnesl hurikán, obrátila se na pojišťovnu. Ta měla nastavený 15% limit na šperky a Martě proto vyplatila za daný kousek jen 27 000 Kč.

Způsob výplaty pojistného plnění

Důležitým aspektem smlouvy je také, jakým způsobem bude teoreticky pojišťovna oceňovat majetek poškozeného v momentě pojistné události. Existují tři způsoby, jak vypočítat výši plnění. 

Nová cena

Při výpočtu se přihlíží k hodnotě, kterou majetek měl v momentě uzavření smlouvy. Výše plnění pak odpovídá ceně, za kterou se dá obdobný předmět zakoupit. Pokud tedy pojišťujete už opotřebovanou věc, bude vám vyplacena cena předmětu v podobném stavu.

Reprezentativní příklad: Markéta Pestrá si koupila v roce 1995 nový koberec za 25 000 Kč a řádně si ho pojistila. V roce 2015 jí ho ovšem zničila voda. Podobný kousek by pořídila za 20 000 Kč, což je také částka, kterou jí pojišťovna vyplatí.

Časová cena

Říká se, že jakmile nový vůz sjede z výrobní linky, už mu významně klesla cena. Tak se na váš majetek dívá i pojišťovna v případě plnění podle časové ceny. Vyhodnocuje pokles hodnoty na základě fyzického a morálního opotřebení, kde morální opotřebení hraje významnou roli například u techniky, jelikož se rychle stává zastaralou vůči novým vymoženostem. 

V případě vašeho vybavení tak pojišťovna vypočítává, jakou cenu by aktuálně mohl daný majetek mít při běžném používání. 

Reprezentativní příklad: Karel Toporný si v lednu 2015 zakoupil kulečníkový stůl za 120 000 Kč, jehož životnost byla určena prodejcem na 15 let. V roce 2018 dům vyhořel a kulečník lehl popelem. Nová cena podobného kusu je aktuálně 150 000 Kč. Pokud by trvalo 15 let, aby se stůl stal bezcenným, ale využíván byl pouze tři roky, odečteme od nové ceny teoretické opotřebení, které se rovná trojnásobku patnáctiny nové hodnoty. Od 150 000 Kč odečteme tedy 30 000 Kč. Karel Výborný dostane od pojišťovny 120 000 Kč.

Obvyklá cena

Výše plnění se v takovém případě odvíjí od aktuálních cen předmětů stejných dispozic, přihlíží se tedy k ceně, za jakou byste mohli předmět prodat.

Reprezentativní příklad: Tomáš Výborný si koupil nadupaný stolní počítač za 60 000 Kč. O dva roky později ovšem v jeho domě došlo k přepětí a stroj se během okamžiku stal zcela bezcenným. Bohužel se jednalo o techniku, co velmi rychle stárne a klesá tak její hodnota na trhu. V bazaru se stejný kus prodává za 30 000 Kč. To je cena, kterou Tomáš od pojišťovny dostane.