Zákon o spotřebitelském úvěru: Na co máte právo a jaké jsou vaše povinnosti?

Potřebujete si půjčit peníze nebo rádi platíte kreditkou? Potom byste určitě měli nakouknout pod pokličku českým zákonům a zjistit si svá práva a povinnosti. Zákon o spotřebitelském úvěru upravuje vztahy mezi dlužníkem a věřitelem a chrání vás před nekalými praktikami. Není to ale oddechové večerní čtení, proto jsme pro vás připravili tento souhrn.

Co je spotřebitelský úvěr? 

Spotřebitelský úvěr je souhrnný název pro finanční produkty, které vám umožňují zapůjčit si peníze výměnou za úrok. Může se jednat jak o běžný bankovní úvěr na cokoli, tak i o speciální formy půjček, jako je kontokorent, kreditní karta, odložená platba nebo třeba leasing. 

Podmínky každého typu půjčky se liší, například u kreditní karty nebo odložené platby je často možné využívat peníze tzv. bezúročně (tedy s 0% úrokem), pokud splníte podmínku včasného splacení. 

Co říká zákon o spotřebitelském úvěru? 

Zákon o spotřebitelském úvěru říká, že: 

• spotřebitelský úvěr je poskytován podnikatelem nebo firmou fyzickým osobám, a to výhradně za účelem osobní potřeby, 
• úvěr využitý na nákup majetku, vybavení či jiného zboží pro vlastní firmu není spotřebitelským úvěrem, 
• půjčka mezi dvěma přáteli, rodinnými příslušníky apod. také není spotřebitelským úvěrem. 

Jaké rozlišujeme spotřebitelské úvěry? 

Podle zákona rozlišujeme 3 typy spotřebitelských úvěrů: 

• spotřebitelský úvěr na bydlení (hypotéka, úvěr ze stavebního spoření aj.), 
• vázaný spotřebitelský úvěr (spotřebitelský úvěr s konkrétním účelem, který je ale jiný než na bydlení, např. koupě zboží na splátky), 
• neúčelový spotřebitelský úvěr (spotřebitelský úvěr bez konkrétního účelu). 

Jak funguje spotřebitelský úvěr? 

Spotřebitelský úvěr funguje na základě smlouvy mezi dlužníkem a věřitelem. Věřitel půjčí dlužníkovi určitý obnos za konkrétních podmínek a zpravidla i za smluvní odměnu (úroky). Dlužník se zavazuje půjčku jednorázově splatit nebo pravidelně splácet podle dohody, a to včetně přeplatků na úrocích, pokud na ně věřiteli vznikne nárok. 

Podpis smlouvy je závazný, pokud se ale rozmyslíte do 14 dnů a rozhodnete se úvěr zrušit, máte možnost od smlouvy odstoupit bez sankcí.  

Jak se splácí spotřebitelský úvěr? 

Spotřebitelský úvěr splácejte vždy podle pokynů ve smlouvě. Splátky bývají nejčastěji měsíční, ale můžete narazit i na čtvrtletní nebo jiné. U některých úvěrů je naopak vyžadováno splacení celé částky jednorázově (např. odložená platba).  

Podle zákona o spotřebitelském úvěru máte možnost svůj dluh kdykoli předčasně splatit, a to za poplatek nepřevyšující 0,5 % (pokud do standardního splacení zbývá méně než rok), nebo 1 % (v ostatních případech) nesplacené částky. Trochu jiná pravidla platí u hypoték, ta se ale budou brzy měnit v souvislosti s novelou zákona o spotřebitelském úvěru. Předčasné splacení hypotéky pak bude výrazně dražší. 

Ocitli jste se v prodlení? Potom je třeba situaci rychle řešit. Věřitel vám může totiž naúčtovat nemalé sankce (až 0,1 % z dlužné částky za den), které mohou postupně vyšplhat až ke 200 000 Kč.  

Můžete vyzkoušet srovnání aktuálních půjček na trhu prostřednictvím naší online kalkulačky.

Kdo může poskytovat spotřebitelský úvěr? 

Spotřebitelské úvěry mohou poskytovat pouze subjekty, které získaly licenci od České národní banky. V licenčním řízení musí splnit přísná kritéria i bezpečnostní požadavky a svůj záměr řádně obhájit. Společnosti s touto licencí jsou proto považovány za důvěryhodné. 

Spotřebitelský úvěr vám nabídne prakticky každá banka. Existuje ale i mnoho nebankovních společností, které se zabývají různými finančními službami, které dokážou výrazně zjednodušit život. Seznam těch „bezpečných“ najdete na stránkách České národní banky. 

Mimo tento seznam licencovaných poskytovatelů můžete narazit i na další firmy, které také nabízejí spotřebitelské úvěry. Tam byste ale měli zbystřit a využití jejich produktu se obloukem vyhnout, protože se zpravidla jedná o nelegální poskytovatele a mohli byste se snadno dostat do problémů. 

Co vám zákon o spotřebitelském úvěru umožňuje? 

Podle zákona o spotřebitelském úvěru máte jako dlužník právo: 

• sjednat si pouze takový úvěr, který budete reálně schopni splácet. Dodržení tohoto pravidla hlídá poskytovatel půjčky ověřením vaší bonity, příjmů a dalších faktorů. Věřitel vám totiž nesmí schválit úvěr, který je nad vaše síly. 
• vidět černé na bílém, na kolik vás úvěr přijde. Veškeré náklady včetně úroků jsou započítané v tzv. roční procentní sazbě nákladů (RPSN). Čím je toto číslo nižší, tím je půjčka výhodnější. 
• úvěr kdykoli předčasně splatit – a to buď bezplatně, nebo se sankcí nepřesahující zákonnou mez, 
• neplatit za prodlení se splácením na pokutách víc, než stanoví zákon. 

Co musí obsahovat smlouva o spotřebitelském úvěru? 

Smlouva o spotřebitelském úvěru musí vždy obsahovat tyto informace: 

• identifikační a kontaktní údaje obou smluvních stran (a případně i zprostředkovatele), 
• druh spotřebitelského úvěru, 
• výši úvěru a podmínky pro čerpání, 
• dobu trvání úvěru a podmínky pro splácení, 
• platební údaje a konkrétní pokyny pro placení, 
• smluvenou úrokovou sazbu a výši případných sankcí, 
• roční procentní sazbu nákladů (RPSN), 
• celkovou částku ke splacení po započtení nákladů, 
• podmínky pro odstoupení od smlouvy a jiné způsoby ukončení smluvního vztahu, 
• podmínky pro předčasné splacení úvěru, 
• informaci o právech vyplývajících z § 119 odst. 1 a 3 zákona o spotřebitelském úvěru, 
• další povinnosti obou zúčastněných stran (případné zajištění úvěru, sjednání pojištění schopnosti splácet aj.).