ANALÝZA: Jakými způsoby lze spořit?

 

Slamník, spořicí účet, stavební spoření, investiční životní pojištění, možností, jak zhodnotit své peníze, je nespočet. Nabízí různě vysoké zúročení, představují obrovské či naprosto minimální riziko. Kam tedy uložit své finance, aby se to opravdu vyplatilo? Na tuto otázku neexistuje pouze jedna správná odpověď. Každému může vyhovovat něco jiného. Abychom vám rozhodnutí ulehčili, dali jsme dohromady všechny aktuálně nabízené finanční produkty, popsali, jak fungují, jejich výhody/nevýhody, a zeptali se na názor finančních specialistů. 

jak spořit 

Běžný účet s možností úročení   

Ziskový běžný účet, přijde vám to to stejně absurdní jako existence čupakabry, nebo nástupiště 9 a ¾? Opak je pravdou. Běžný účet s celkem slušným úročením u nás nabízejí rovnou dvě banky. Air Bank dokonce už od dubna 2013. Klienti musejí pouze 5× měsíčně zaplatit kartou a další měsíc se jim peníze na účtě (do 100 000 Kč) zúročí sazbou 1 %. Se zhodnocením peněz na běžném bankovním účtu přišla nedávno také MONETA Money Bank. Pokud si zřídíte nové konto Tom, každý měsíc vám na něj přijde alespoň 15 000 Kč a současně zaplatíte alespoň 10× debetní kartou, váš zůstatek od 0 do 100 000 Kč se v příštím měsíci bude úročit sazbou 3 %.

  • Nehrozí žádné riziko ztráty.
  • Nemusíte si zřizovat žádný extra produkt.
  • Máte vše pod kontrolou.
  • Zhodnocení peněz je podmíněné.
  • Za účty se platí měsíční poplatek.
  • Zisk není příliš vysoký.

Spořicí účty 

Další možností, jak rozmnožit své peníze, jsou spořicí účty. S jejich úrokovými sazbami je to ale aktuálně dost na draka. Nejvyšší sazba, kterou banky nabízí, je 1 %, zpravidla ale dostanete úrok mnohem nižší, cca kolem 0,20 %, to sotva pokryje inflaci. Oproti jiným druhům spoření nebo investicím mají ale spořicí účty jednu obrovskou výhodu. Když vám jako na potvoru auto vypoví službu, ve 40 °C vedrech vás nechá na holičkách lednička, nebo prostě potřebujete pár korun navíc, máte své naspořené peníze po ruce. Spořicí a běžný účet totiž fungují v dokonalé symbióze. Peníze si můžete posílat bez omezení z jednoho na druhý. Pokud tedy máte oba vedeny u stejné banky.

  
Seznámíme vás s dostupnými spořicími účty na trhu a pomůžeme vám najít ten pravý!
  • Snadný přístup k úsporám.
  • Provázanost s běžným účtem (stejná banka).
  • Většina spořicích účtů je zdarma.
  • Nižší zhodnocení než u jiných produktů.
  • Úrok se odvíjí od výše vložené částky.
  • Některé spořicí účty mají výpovědní lhůtu.

Vkladní knížka 

Vkladní knížka není mrtvým retrem, na které narazíte pouze ve filmech pro pamětníky. Existuje i dnes. Zřídit si ji můžete například na poště nebo pobočce České spořitelny. Jde v podstatě o dokument, který eviduje potvrzení banky o složení finančních prostředků na bankovní účet, výběru hotovosti, připsání úroku či jiné nepeněžní operaci, a v ČR má velkou tradici. 

 Zaujala vás vkladní knížka? Věnovali jsme jí celý samostatný článek, ve kterém se dozvíte její historii i to, jak funguje dnes. Přečtěte si ho >>

V dobách komunismu se totiž jednalo o jediný pro veřejnost dostupný finanční produkt připomínající dnešní bankovní účet. Zřízení vkladní knížky je bezplatné stejně jako její vedení. Zdarma jsou také vklady a výběry. Minimální vklad zpravidla činí pouze 50 korun.

  • Vklady jsou 100% pojištěny.
  • Založení je jednoduché a zdarma.
  • Možnost udělení dispozice další osobě.
  • Pro výběry/vklady ji musíte fyzicky mít.
  • Úročení probíhá pouze jednou ročně.
  • Nelze skrze ni platit (např.: SIPO atd.).

Stavební spoření 

Další produkt, se kterým vás seznámíme, také není na finančním trhu žádným nováčkem. Největší slávě se stavební spoření těšilo v letech 1993 a 1994, to ho měl sjednané téměř každý druhý. Poté to šlo trochu z kopce, ale v posledních letech jeho obliba zase roste. Mezi největší přednosti „stavebka“ patří spolehlivost a státní příspěvky. To ocení zejména konzervativnější klienti, kteří mají rádi své jistoty a neláká je riskování. Musí však předem počítat s tím, že s naspořenou částkou nebude možné několik let disponovat. Tato doba bývá označována termínem vázací období, které podle aktuálních podmínek trvá 6 let. Pokud stavební spoření vyberete před koncem vázací doby, bohužel přijdete o všechny státní příspěvky.

  • Státní příspěvky.
  • Možnost překlenovacího úvěru.
  • Finance vkládáte dle potřeby.
  • Vázací období 6 let.
  • S pěnezi nelze během spoření disponovat.
  • Dlouhá výpovědní doba.

Investiční životní pojištění  

Asi nejznámější produkt na českém pojišťovnickém trhu – tzv. „ížetpéčko“ se dělí na dvě složky. V rámci první, rizikové, se klient pojišťuje na životní rizika (úraz, invalidita, smrt). Druhá složka pak představuje pojistné, které je určeno ke spoření a investicím do otevřených podílových fondů pod hlavičkou pojišťovny. Vklady klienta / pojištěnce však nejsou nijak pojišteny ani garantovány jako je tomu například u kapitálového životního spoření, o kterém si povíme hned za chvilku. Naopak výhodou může být levnější připojištění než-li u stadardních rizikových pojistek a nesmíme zapomenout na daňové odpočty.

  • Daňové odpočty.
  • Kombinace pojištění a úročení peněz.
  • Přispívat vám může i zaměstnavatel.
  • Vysoké vstupní poplatky.
  • Zisky podléhají zdanění.
  • Negarantovaný výnos.

zhodnocení 

Kapitálové životní pojištění 

KŽP je taková ideální kombinace pojištění pro případ smrti nebo dožití a garantovaného zhodnocení vašich finančních prostředků. Pojistnou částku si můžete nastavit pro obě rizika stejnou, nebo odlišnou pro případ smrti a pro případ dožití. Co je ale důležité vědět, že kapitálové životní pojištění nelze použít ke krátkodobému spoření malých částek, tedy lze, ale je to značně nevýhodné. Pro maximalizaci zhodnocení se doporučená doba trvání pojištění pohybuje od 10 let výše. Každý měsíc pak platíte částku, která pokryje pojistnou ochranu a poplatky, zbytek je finanční rezerva. V případě dožití vám pak pojišťovna vyplatí celou naspořenou částku včetně výnosů. 

  • Daňové odpisy.
  • Pojistná ochrana.
  • Garantovaný výnos.
  • Ne každý může pojištění uzavřit.
  • Nízká likvidita.
  • Dostupnost naspořených prostředků.

Doplňkové penzijní připojištění

Doplňkové penzijní připojištění představuje třetí pilíř důchodového systému podporovaný státem. Abyste však měli nárok nějaké příspěvky od státu dostat, musíte na své připojištění měsíčně přispívat částkou alespoň 300 korun. Ke třem stokorunám dostanete státní příspěvek 90 korun. Se stoupajícím vkladem poté roste i státní příspěvek, maximální je 230 korun měsíčně. Ale pokud máte stálé zaměstnání, může vám ve formě benefitu na toto spoření přispívat také váš zaměstnavatel. Což je pro mnoho lidí hlavní motivací k založení. 

  • Státní příspěvky.
  • Příspěvky od zaměstnavatele se nedaní.
  • Zisk je garantovaný.
  • Výplata starobní penze až po dosažení věku.
  • Průměrné zhodnocení je poměrně nízké.
  • Vklady nejsou pojištěny.

Termínované vklady 

Se zhodnocením volných finančních prostředků vám může pomoci také termínovaný vklad, který nabízejí nejen bankovní instituce, ale také družstevní záložny a kampeličky. Jak už vypovídá název, jedná se o peněžní vklad s vázaným termínem. Existují tři typy termínovaných vkladů: krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé. Obecně platí, že úroková sazba stoupá s délkou uložení. Nevýhodou je, že po dobu uložení nemůžete s financemi žádným způsobem disponovat, při předčasném výběru zaplatíte sankční poplatek. 

  • Zřízení a vedení je většinou zdarma.
  • Správa vkladu je časově nenáročná.
  • Vklady jsou ze zákona pojištěny.
  • Do doby splatnosti se s penězi nedá manipulovat.
  • Při předčasném výběru hrozí sankční poplatky.
  • Výše vkladu je omezená.

Investice (drahé kovy, komodity, akcie, dluhopisy, podílové fondy) 

Abyste se mohli pustit do investování, nemusíte být zrovna Vlk z Wall Street. Filmové ztvárnění burzy jako exkluzivního místa pro milionáře, není úplně realistické. Investovat může prakticky každý, komu se daří si každý měsíc odložit určitý obnos stranou. Stačí si vybrat vhodného partnera, který vám nejen sestaví portfolio, ale také se o něj bude řádně starat, sledovat vývoj trhu a okamžitě reagovat. Způsobů, jak můžete své úspory investovat a dále je rozmnožovat, existuje celá řada. Některé jsou riskatnější, a tak je ocení ti, kteří vyhladávají trochu vzrušení, ale jiné jsou zase vhodné i pro velice konzervativní investory.

  • Možnost vysokých výnosů.
  • Lze získat doživotní rentu.
  • Široký výběr strategií.
  • Vysoké riziko ztráty.
  • Časová náročnost.
  • Žádná garance zisku.

Investování na Zonky.cz

Docela dobrým způsobem, jak si naspořit peníze na stáří či cokoliv jiného, je také investování na Zonky.cz, kde půjčujete peníze lidem, kteří to potřebují. Registrace trvá něco kolem 2 minut, investovat lze už od 200 korun a jednotlivé investice se vám vrací postupně, takže je ihned můžete použít znovu. Pořád dokola. Principiálně vám peníze dělají peníze. Příjem z investování se Zonkym navíc daníte až ve chvíli, kdy zaplacená částka překročí tu půjčenou a daní se pouze jejich rozdíl.

 Na to, jak půjčování od lidí na Zonky funguje, jsme si posvítili. Vyzpovídali jsme jednoho z klientů a tohle jsme se dozvěděli >>
  • Investovat lze již od 200 Kč.
  • Přehledné uživatelské prostředí.
  • Průměrný očekávaný výnos je 6,5 až 7 %.
  • Čekací doba – investorů je již velké množství.
  • Úvěry nejsou zajištěné.
  • Chybí AutoInvest.

Bitcoiny a bitcoinové spořicí účty

Moderním způsobem, jak spořit, je vložit své úspory do systému Bitcoin. Bitcoiny se tvoří na základě matematických vzorců na některých počítačích v síti. Neexistuje tak možnost, že by nějaká vláda peníze dle libosti inflatovala. Princip je v tom, že máte na svém harddisku elektronický soubor s peněženkou, odkud jednoduše převádíte peníze. Samozřejmě je můžete také vyměnit za jinou měnu dle aktuálního kurzu a stejně jako na klasický spořicí účet, i na ten bitcoinový si můžete bezpečně ukládat volné Bitcoiny a vydělávat tak na úrocích.

  • Nepodléhá inflaci.
  • Je to spoření budoucnosti.
  • Nekontroluje ho žádná banka.
  • Možnost krádeže.
  • Nutná přítomnost internetu.
  • Prudké výkyvy kurzu.

Staré dobré prasátko

Spoření postaru strkáním peněz pod matraci nebo sypáním mincí do prasátka je v dnešní době už bohužel kontraproduktivní. O své úspory totiž naopak přicházíte. Zchramstne je meziroční inflace a ztratí svou hodnotu. Proto ačkoliv je takové řešení nejjednodušší, raději doporučujeme vybrat si jeden z výše zmíněných finančních produktů.

 
Hodnocení článku:
Počet hlasů: 12