Jak vysoký musíte mít příjem, abyste získali hypotéku? Vypočítejte si to sami

 

Ten pocit znáte, zažili jste ho loni, když jste pomáhali kamarádovi se stěhováním do nového domu. Nábytek voněl novotou, všechny spotřebiče zářily nerezovým leskem, nikde ani kapka omastku nebo stopa po rozlitém vínu na koberci. Žádné škrábance na podlaze od neposedného psího kamaráda. Ani barevné šmouhy na zdi připomínající útok malých rošťáků s temperami v ruce. Domeček jako ze škatulky. A hlavně vlastní. V tu chvíli, ač třeba jen malou vteřinku, jste po něm zatoužili také. Díky hypotéce ho můžete mít. Kolik peněz vám ale banka půjčí? Půjčí vám vůbec? A zvládnete to pak všechno splácet? 

 

V říjnu 2016 oslavily hypotéky 20 let na českém trhu. Za tu dobu se mnohé změnilo. Banky úvěry na bydlení poskytují daleko širší skupině zájemců než v minulosti. Šanci mají dokonce i lidé s průměrnými příjmy, musí však projít patřičnou prověrkou ze strany banky. Ta ovšem v prosinci 2017, kdy vstoupila účinnost novela zákona o spotřebitelském úvěru, řádně zpřísnila. Kontroluje se nejen výše příjmů a výdajů žadatele, ale rovněž informace o tom, jak dotyčný splácel či splácí své dosavadní závazky. Zkrátka, žádný kostlivec ve skříni nezůstane neobjeven.

Jak probíhá výpočet hypotéky podle příjmu

Potřebujete zjistit, jestli máte dostatečný příjem, aby vám banka povolila hypotéku? Základní výpočet hypotéky dle platu si můžete udělat sami. Vezměte si papír a tužku a sepište všechny vaše pravidelné příjmy a výdaje. Do plusových položek se kromě mzdy započítávají také zisky z pronájmu nemovitosti, státní příspěvky (například na dítě), výživné nebo cestovní diety. Pro banku je důležité, aby se jednalo o pravidelné měsíční příjmy. 

Splňte si sen o vlastním bydlení. Zjistěte, která banka nabízí nejvýhodnější hypotéku
 

Když odečtete výdaje od příjmů, kolik vám zbyde? To je maximální měsíční splátka, kterou jste schopni uplatit. Vynásobte ji počtem let, po které chcete úvěr splácet, a dostanete přibližnou výši hypotéky. Více peněz vám banka neposkytne, naopak kalkulujte spíše s nižší částkou. Poskytovatelé hypotečních úvěrů požadují, aby vám po odečtení měsíční splátky zbylo alespoň tolik, že dosáhnete životního minima. Pro výpočet je samozřejmě klíčový také počet členů domácnosti a dětí.

Ověřování bonity klienta: Jiná banka, jiné požadavky

Některé společnosti mají speciální výpočtové algoritmy, jiné například požadují, aby čistý příjem po odečtení nezbytných výdajů byl x-násobkem jedné splátky. Nejdůležitější je ovšem ji zmíněná výše měsíčních příjmů. Patálie mohou nastat také s vaší zaměstnaneckou smlouvou, pokud je uzavřena na dobu určitou. Podnikatelé musí doložit daňové přiznání za 2 zdaňovací období. 

 

Dalším požadavkem může být povinnost zřídit si běžný účet u dané společnosti, ze kterého budete hypotéku následně splácet, případně další doplňkový produkt. Banky chtějí mít zkrátka oči všude. 

Dost podstatnou roli hrají také výdaje. Instituce, u které žádáte o hypotéku, zcela jistě nahlédne do bankovních registru. Velmi rychle se tak dozví, jestli jste vaše předešlé závazky spláceli řádně a včas. Pokud ne, je dosti pravděpodobné, že hypotéku nedostanete. Pozor je třeba si dávat také na kontokorent a kreditní karty. I ty by získání úvěru mohli zkomplikovat. 

 Kreditní karta vám může zkomplikovat žádost o hypotéku. Bankéři vám budou ochotni půjčit na vlastní bydlení méně, než kdybyste kartu neměli. 

Vlastní úspory jsou v dnešní době nutností

Kromě platu hrají důležitou roli také vlastní úspory, které jste ochotni na financování bydlení schopni použít. Čím více máte naspořeno, tím se vaše šance dramaticky zvyšují. Samozřejmě můžete od banky dostat i 90% hypotéku, ale počítejte s výrazně přísnějšími podmínkami a méně výhodným úrokem. Maximální LTV by navíc dle nového návrhu zákona mělo mít i nadále klesající tendenci. V budoucnu se tak bez většího množství vlastních úspor neobejdete už zcela určitě.  

Co dělat, když vám výpočet hypotéky podle příjmu nehraje do karet? Nespoléhejte se pouze na své výdělky. Zapojte do financování své blízké. Spolužadatelem se může stát člověk v manželském i partnerském vztahu nebo také rodiče. Celkový počet spolužadatelů ve většině případů nesmí překročit čtyři osoby. Vaše příjmy se budou počítat dohromady a máte tak poměrně vysokou šanci dosáhnout na mnohonásobně vyšší částku.

 
Hodnocení článku:
Počet hlasů: 17