Co potřebuji k žádosti o půjčku?

To záleží na tom, kolik si chcete půjčit, jakou půjčku si vyberete a u koho si o úvěr požádáte. Vždy budete ale muset prokázat svou totožnost a příjmy.

Jak budu prokazovat totožnost?

Aby si byla banka 100% jistá, že si půjčujete právě vy a ne někdo, kdo si na vás jen hraje, bude po vás požadovat doklad totožnosti – obvykle dvou. Zcela určitě budete muset dodat svůj občanský průkaz. Jako druhý doklad stačí ofocený řidičský průkaz, u neřidičů pak platný cestovní pas, případně rodný list.

Info

To, jak důkladně si banka proklepne vaše příjmy, závisí čistě na ní. Jestliže jste ale jejím dlouholetým známým a máte u ní běžný účet, na který vám každý měsíc chodí výplata, pak jí obvykle stačí výpis z účtu.

Jak budu prokazovat příjmy?

Pokud chcete půjčku, musíte ji být schopni splatit. To dá rozum. Banka chce proto mít jistotu, že jsou vaše příjmy stabilní, prokazatelné, legální a dostatečné.

Aby banka vaše příjmy považovala za stabilní obvykle

• nesmíte být ve zkušební nebo ve výpovědní lhůtě,
• nesmíte pracovat ve společnosti, která vyhlásila bankrot a krouží kolem ní exekutoři,
• nestačí dohoda o provedení práce a pracovní činnosti,
• práce na dobu určitou musí být sjednána na více než rok. V případě kratší pracovní smlouvy, by smlouva měla být u stejného zaměstnavatele už v minulosti alespoň jednou prodloužena.

Jak budete prokazovat příjmy, se liší banka od banky. Zodpovědný poskytovatel úvěrů po vás ale bude chtít každou korunu doložit.

Jak budete pravděpodobně prokazovat své příjmy?

• Zaměstnanec doloží potvrzení od zaměstnavatele, nebo výpis z účtu, na který vám chodí výplata. Výpis by měl sahat alespoň 3 měsíce dozadu a musí na něm být jasně vidět, kdo vám posílá mzdu. Zároveň nestačí pouze fotky internetového bankovnictví nebo oříznutý výpis.
• Pokud máte více zaměstnaní, je nutné dodat daňové přiznání, pracovní smlouvy a potvrzení o zaplacení daně.
• Jestliže dostáváte mzdu na ruku, pak musíte dodat 3 nejaktuálnější výplatní pásky potvrzené zaměstnavatelem.
• Po podnikatelích banky většinou vyžadují daňové přiznání za poslední rok, potvrzení o oprávnění podnikat a doklad o zaplacení daně.
• I příspěvky, důchody a náhrady můžete zahrnout mezi své příjmy. Musíte pak ale dodat doklad o přiznání dávky, případně důchodový výměr nebo soudní rozhodnutí.
• Po tom, kdo pobírá plat ze zahraničí, banky obvykle chtějí pracovní povolení, pracovní smlouvu, 3 výplatní pásky a výpis z účtu za poslední 3 měsíce.
• Pronajímáte byt a chcete výdělek z nájmu zahrnout do svých příjmů? Připravte si úředně ověřenou kopii nájemní smlouvy a doklad k alespoň 3 zaplaceným nájmům.

Legalita vašich příjmů je asi zřejmá. Co stát neviděl, jako by nebylo. Banka následně všechny podklady, které jí o sobě dáte, strčí do své černé krabičky a ta už vypočítá, zda jsou vaše příjmy dostatečné. 

V případě, že si chcete vyřídit refinancování půjčky nebo konsolidaci více úvěrů, připravte si k ruce všechny staré smlouvy. 

Půjčky nad poměry (obvykle nad 500 000 Kč)

K vysokým půjčkám potřebujete spolužadatele, který bude prokazovat svou totožnost a příjmy stejně jako vy. Pokud jste navíc už v chomoutu, musí půjčku oficiálně odsouhlasit manžel/manželka nebo registrovaný partner. Obyčejně ale stačí, aby podepsali písemný souhlas.

Podmínky půjčky

Banka si vás proklepla, doložili jste příjmy a vypadá to, že vaše žádost o půjčku bude schválena? Ještě ale není čas slavit. Než si půjčku definitivně vezmete, zajímejte se především o podmínky půjčky. Každá banka má jiné, každá nebankovní společnost také. A jakmile jednou podepíšete smlouvu o půjčce, budete tyto podmíny muset dodržovat. Pokud je porušíte, většinou vás za to čeká nějaký typ sankce.

Nejčastějšími typy podmínek půjčky jsou:

• pravidelná měsíční splátka
• splácení smluvených úroků
• hrazení různých typů poplatků
• dodržení účelu půjčky (pokud jde o účelový úvěr)
• doložení faktur a účtenek (pokud to banka požaduje)

Dále si také zjistěte, jestli vám banka dá možnost mimořádných splátek, jestli je možné půjčku splatit dřív, jestli je možné refinancování půjčky a tak dále. Pokud byste porušili některou z podmínek, je potřeba také vědět, jakým způsobem to bude banka řešit a co dělat dál.

Zamítnutí žádosti o úvěr

Možná vás v bance odmítli. Doložili jste všechny podklady a věřili jste, že vám půjčku schválí. Ale nic. Neprošli jste nekompromisním hodnocením. Možná máte nedostatečné příjmy. Nebo máte záznam v registru dlužníků. Nebo už máte jinou půjčku a banka vám proto odmítá dát další. Důvodů pro zamítnutí půjčky existuje mnoho.

Ale není to konec. Pokud vás odmítne jedna banka, můžete zkusit štěstí u jiné. V případě nízkých půjček lidé také často volí nebankovní společnosti, u nichž je snazší získat půjčku – ale zase tam jsou často vyšší úroky a RPSN a vyšší poplatky.

Někdy je lepší v klidu si doma po zamítavém rozhodnutí banky sednout a promyslet si, co dál.

Přišlo zamítnutí žádosti o úvěr proto, že máte nízké příjmy? Počkejte, dokud nebudete vydělávat víc – nebo si zkuste najít ručitele.

Máte záznam v registru dlužníků? Vydržte, dokud nebude vymazán, a pak požádejte o půjčku znovu (o výmaz bohužel nelze požádat).

Odmítla vás banka kvůli žádosti o příliš vysokou částku? Požádejte znovu, ale o méně peněz.

Každá situace má většinou řešení. Jen je potřeba zkusit ho najít. A zpravidla vám poradí i pracovník banky, který se pokusí najít spolu s vámi to nejlepší možné východisko.

Podmínky úvěru

Než vám úvěr banka schválí, bude mít různé podmínky a požadavky. A čím vyšší půjčku požadujete, tím přísnější podmínky úvěru budou. Seznámí vás s nimi bankéř a všechny vám je sdělí. Kromě výše zmíněného dokládání příjmů, kontroly neposkvrněného registru dlužníků nebo kontroly splácení aktuálních půjček může jít o:

• doložení zápisu z katastru nemovitostí (to v případě, že žádáte o hypotéku na koupi nemovitosti)
• prověření bydliště (žadatelé s trvalým bydlištěm mimo ČR leckde neuspějí)
• potvrzení svéprávnosti (nesvéprávní lidé půjčku obvykle nedostanou)
• věk nad 18 let
• rodinný stav (pokud máte více malých dětí, může to být problém kvůli vyživovací povinnosti)
• typ zaměstnání (lidé s prestiženější profesí snadněji uspějí)
• prověření účelu půjčky

Prolongace smlouvy

Odborníci často operují ještě s jedním termínem – prolongace smlouvy. Pokud máte základní znalosti angličtiny, nejspíš už jste mu porozuměli. Slovíčko „long“ znamená „dlouhý“. Prolongace smlouvy tedy značí prodloužení smlouvy. A o co přesně jde?

Automatická prolongace smlouvy je běžná třeba v případě dodavatelů eletřiny nebo plynu. Máte s nimi uzavřenou smlouvu o dodávkách na určitou dobu (například na 3 roky), ale pokud smlouvu včas písemně nevypovíte, ta se automaticky prodlouží. Buď za stejných podmínek, nebo za jiných (podle toho, jak je to ve smlouvě popsané).

V případě bank jde o prolongaci smlouvy u určitých bankovních produktů. Typická je třeba prolongace smlouvy u stavebního spoření (smlouva je uzavřena na 6 let, ale pokud ji nezrušíte a peníze nevyberete, banka ji prodlouží na dalších 6). U půjček, hypoték a dalších úvěrových produktů ale prolongace smlouvy není běžná.