Hypotéka pro OSVČ: Proč je těžší ji získat?

Hledáte hypotéku? Pokud jste živnostník, možná vás čekají trable. Hypotéka pro OSVČ je totiž někdy nedostižná meta. Co dělat, aby vám ji schválili?

Zažádat o hypotéku se zdá být jednoduché. Porovnáte si nabídky hypotečních úvěrů, vyberete si ten nejvýhodnější a s bankovním poradcem se na všem ostatním dohodnete. Jenže když dojde na lámání chleba, živnostníci možná narazí. Proč?

Čeká vás důkladná prověrka příjmů

Je to jednoduché. Když zažádáte o hypotéku, banka si vás proklepne. Potřebuje mít totiž jistotu, že to, co si půjčíte, zase vrátíte. Kromě zajištění (většinou nemovitostí, na kterou si půjčujete) a doložení účelu hypotéky hraje klíčovou roli i bonita žadatele. V překladu to vyjadřuje schopnost dlužníka splácet úvěr.

U zaměstnanců je to snadné. Stačí, aby pracovali déle než půl roku, měli smlouvu na dobu neurčitou a požádali svého zaměstnavatele o potvrzení o výši příjmů. Banka to bere jako známku jistoty a je otevřena ke schválení úvěru. V této situaci žádný problém nenastává. 

U hypotéky pro podnikatele je to ale jiné. Ti totiž dokládají výši svých příjmů daňovým přiznáním. A to představuje pro celou řadu z nich stopku.

Hypotéka pro živnostníky: kde nastává zádrhel?

Z doloženého daňového přiznání se vypočítá průměrný měsíční příjem, podle kterého se posuzuje vaše bonita. A zde narážíme. Ve snaze ušetřit na daních a povinných odvodech na zdravotní a sociální pojištění se totiž celá řada živnostníků uchyluje k  optimalizaci daňového přiznání a vykazuje daleko nižší příjmy, než ve skutečnosti má.

Ano, v takové chvíli podnikatel výrazně ušetří, ale díky šikovnému umu paní účetní možná nebudou pro banku dostatečně bonitní. A hypotéka nemusí být schválena v takové výši, kterou si přejí. Anebo vůbec. Těžko se pak vysvětluje, že má člověk ve skutečnosti daleko vyšší příjem a je schopný splácet daleko více, než uvádí daňové přiznání.

TIP: Pryč se závazky!

Svou bonitu zvýšíte i tím, že se zbavíte nepotřebných závazků v podobě kreditních karet nebo kontokorentů. Některé banky totiž započítávají stanovené procento jejich limitů jako váš měsíční náklad bez ohledu na to, jestli z nich čerpáte, či nikoliv. 

Jak si zajistit dobrou bonitu?

Naštěstí existuje celá řada způsobů, jak dosáhnete i jako živnostník na takovou výši hypotéky, kterou si představujete. Vyzkoušet můžete třeba jednu z těchto možností.

1. Doložte dostatečné příjmy

Pokud plánujete hypotéku, začněte jednat alespoň rok dopředu. Pamatujte, že je vhodné mít v posledních dvou daňových přiznáních adekvátní příjmy nebo je alespoň doložit prostřednictvím obratů na účtech.

Samozřejmě zaplatíte vyšší daň a také pojistné odvody se vám zvýší. Máte ale jistotu, že vás banky neodmítnou a získáte výhodný úrok, který vám tuto „újmu“ na daních vrátí.

2. Vyberte si úvěr bez prokazování příjmů

Další možností je zažádat o takový úvěr, kde nemusíte prokazovat příjmy a stačí vám pouze čestné prohlášení, že takové příjmy máte a že úvěr zvládnete splácet. Zní to jako jednoduché řešení, díky němuž nemusíte zasahovat do svého daňového přiznání, nicméně i to má svá úskalí. V takovém případě jste totiž pro banku velmi rizikový klient. A s tím souvisí i vyšší úrokové sazby – i dvojnásobné oproti běžným hypotékám.

TIP: Refinancování znamená nižší úrok

Takovou hypotéku může podnikatel po uplynutí doby fixace jednoduše refinancovat se standardními podmínkami. Příjmy už ve většině případů neprokazuje a má velkou šanci, že získá daleko výhodnější úrok.

3. Využijte své příjmy z obratu

Existuje ještě třetí varianta, která otevírá cestu OSVČ k hypotéce. A to doložit příjmy odvozené z obratu živnostníka. Hodí se ve chvíli, kdy máte vysoké obraty. Jako čistý roční příjem se počítá 15–20 % z tohoto obratu v závislosti na metodice konkrétní banky. Nejlepší je poptat se jednotlivých bank, jak se k této možnosti staví.

Řešení: Důkladně to zvažte a vše propočítejte

Možná přemýšlíte, která z těchto možností je právě pro vás nejvýhodnější. Na místě je důkladně propočítat, co vás vyjde nejlevněji. Nebojte se obrátit na finančního poradce, který má celý hypoteční trh v malíku a rád vám pomůže situaci vyřešit. 

Hypotéka je milionová investice a s výhodnější sazbou byste možná mohli ušetřit mnohonásobně více než při optimalizaci daňového přiznání za jeden rok.

Přečtěte si taky o půjčce na IČO.