Jak vypočítat hypotéku a co určuje konečnou výši vašich splátek?

Uvažujete o koupi či stavbě nemovitosti? Nebo chcete rekonstruovat své stávající bydlení? Pokud přemýšlíte nad hypotékou, ukážeme vám, co ovlivňuje, jak vysokou si můžete vzít hypotéku.

POROVNAT HYPOTÉKY

Výpočet hypotéky: Co ho ovlivňuje?

Výpočet hypotéky je pro každého žadatele zcela odlišný. Poskytovatelé hypotečních úvěrů proto každé žádosti věnují mimořádnou pozornost. I v případě, že by dva žadatelé chtěli čerpat úvěr na stejnou nemovitost, každý ve výsledku dostane naprosto odlišnou nabídku.

Jak je to možné? Jaký má konkrétní hypotéka výpočet, určuje mnoho faktorů. Ty jsou u jednotlivých žadatelů pochopitelně různé.

Konečnou výši hypotéky, úroku a splátek ovlivňuje mimo jiné:

  • cena nemovitosti a požadovaná výše úvěru,
  • doba splácení,
  • délka fixačního období,
  • úvěruschopnost klienta. 
Spočítat hypotéku

Jak vysokou si můžete vzít hypotéku?

Pro banku je důležitý poměr mezi kupní cenou zastavené nemovitosti a výší hypotéky – kolik chcete platit ze svého a kolik budete platit pomocí hypotéky.

Jedná se o tzv. LTV. Kupní cena bytu je 3 000 000 Kč. 10 % ceny, tedy 300 000 Kč, zaplatíte ze svého. Pak si budete žádat o hypotéku na 90 % z ceny, tedy ve výši 2 700 000 Kč. V takovém případě je LTV 90.

Maximální povolenou výši LTV stanovuje ČNB. Pokud například ČNB stanoví nejvyšší povolené LTV na 80 %, budete muset z vlastního platit 20 % z ceny zastavené nemovitosti.

Jak dlouho je možné hypotéku splácet?

Většina poskytovatelů hypoték nabízí délku splácení úvěru v rozmezí 5–30 let. Výjimečně pak 1 rok nebo 4 roky či naopak prodloužení až na 40 let. 

Hypotéku ale většinou musíte mít splacenou před svými 70. narozeninami.

Čím delší dobu splácení si klient zvolí, tím nižší bude splátka hypotéky. 

Spočítat splátku hypotéky

Na jak dlouho fixovat úrok?

Doba, na kterou je možné zafixovat výši úroku, je poskytovateli hypoték nabízena opravdu v široké škále. Zvolit si můžete fixaci na 1, 2, 3, 4, 5, 10, 15, 20, 25 nebo 30 let. Záleží na nabídce konkrétní finanční společnosti.

Při výběru fixace vždy zvažujte, jak se mohou v budoucnosti vyvíjet sazby. Když byly v minulosti úrokové sazby na hranici inflace, populární byly i o něco dražší delší fixace na 10 nebo 15 let.

Stejně tak fixace úroku na 1 rok je obvykle vyšší, neboť na konci fixace může klient hypotéku ukončit a požádat o refinancování jinou finanční společnost. 

Úvěruschopnost nebo bonita klienta

Výši schválené hypotéky a nabídnutého úroku určuje v neposlední řadě i vaše bonita, tedy schopnost zodpovědně splácet. 

Poskytovatelé úvěrů si každého klienta velmi pečlivě přezkoumávají. Kromě jeho osobních údajů, kterými je věk, pohlaví, vzdělání, profese, rodinný stav a počet vyživovaných dětí, hodnotí žadatele i podle aktuální výše jeho mzdy a aktiv. Čím lépe je bankou ohodnocena schopnost splácet, tím výhodnější bude nabídka hypotéky.

V naši kalkulačce hypotéky si můžete navolit parametry jako výše hypotéky a délka splácení. Kalkulačka hned vypočítá orientační úrok a měsíční splátku.

Kalkulačka hypoték

Co ovlivňuje úrok u hypotéky?

Výše úroku se běžně nazývá úroková sazba nebo úroková míra. Bývá vyjádřena procentem. Výše hypotečního úroku je závislá na už zmíněných parametrech – na délce splácení úvěru, na výběru délky fixačního období, na ceně nemovitosti, požadované výši úvěru a bonitě žadatele. 

Úrok se pak také odvíjí od aktuální ekonomické situace a interní politiky banky. Rozdíly mezi nabídkami bank můžou dělat i několik procent – každá setinka procenta je přitom na úvěru ve výši milionů výrazně znát. Srovnejte si proto nezávazně hypotéky a najděte si tu nejvýhodnější pro vás.

Srovnat hypotéky

Ptáte se nás

Přečtěte si odpovědi na nejčastější otázky.

Je to jednoduché.

Stačí, když splníte základní podmínky. Nejdůležitější jsou tyto čtyři:

  1. Využijete online srovnání hypoték na našem webu Ušetřeno.cz.
  2. Vaše kontaktní údaje následně předáme některému z poradců pořadatele akce.
  3. Sjednáte si hypotéku nebo refinancování v minimální výši 3 500 000 Kč. 
  4. Smlouva vám bude schválena a vy ji následně uzavřete.

Poplatek na katastru nemovitostí za vás zaplatí přímo váš poradce. Vy tak nemusíte vůbec nic řešit.

Banku budou zajímat hlavně vaše pravidelné příjmy. Ty budete muset řádně doložit. Někdy pro vás ale může být doložení příjmů téměř bez práce. Když o hypotéku žádáte u banky, do které vám chodí každý měsíc výplata, většinou nemusíte už příjmy složitě dokazovat.

Stejně tak jsou důležité i vaše výdaje, a to včetně dosavadních závazků (půjček, kreditních karet, kontokorentů aj.). Aby si banka ověřila, že nemáte problémy se splácením, nahlédne také do registrů úvěrů – BRKI, NRKI a SOLUS.

Banky vždy vyžadují doklad totožnosti, nejčastěji občanský průkaz. Cizinci se prokazují cestovním pasem.

Dále po vás mohou požadovat:

  • vyplněnou žádost o hypoteční úvěr,
  • dokumenty o příjmech a majetkových poměrech (podnikatelé daňové přiznání),
  • výpis z běžného účtu a výplatní pásky,
  • list vlastnictví, snímek katastrální mapy a další dokumenty vztahující se k zastavené nemovitosti,
  • kupní či darovací smlouvu k nemovitosti,
  • pojistnou smlouvu k nemovitosti,
  • veškeré informace o vašich dalších půjčkách a závazcích,
  • případné rozhodnutí soudu o stanovení výživného,
  • smlouvy o stavebním spoření, nájemní smlouvy, potvrzení o sociálních dávkách a smlouvy o životní pojistce,
  • ručitelská prohlášení.

V současné době je možné si vzít hypotéku maximálně do výše 90 % LTV z odhadní ceny zastavené nemovitosti. Je tedy potřeba, abyste měli nějaké vlastní úspory, nebo další nemovitost, kterou poskytnete bance jako další zástavu.

Na každé koruně záleží. Pomůžeme vám, abyste nemuseli platit ani jednu navíc.

Spojte se s námi
Tel: (+420)
226 289 029

Po–Pá: 9–17 h

© Copyright 2010–2024 Ušetřeno.cz s.r.o.