Schvalovatelnost konsolidace

Když už je půjček a úvěrů moc, může být čím dál náročnější je splatit. Úroky navíc leckdy bývají velmi vysoké. Sloučením všech těchto půjček, tzv. konsolidací, lze ušetřit nemalé peníze i nervy. Většina bank, u kterých o konsolidaci zažádáte, vám ráda pomůže s veškerou administrativou a papírováním. Bohužel i tady však může dojít k zamítnutí konsolidace. Proč? A jak postupovat dál?

Co je to konsolidace a jak funguje?

Konsolidace je sloučení více závazků do jednoho, většinou výhodnějšího úvěru. Takto lze sloučit půjčky bankovní i nebankovní, kreditní karty a kontokorenty u různých společností. Banka poskytne prostředky na všechny tyto závazky a vy tak budete splácet pouze jednou pravidelnou splátkou a jen své bance. 

Tato jedna půjčka má většinou výhodnější úvěr a její výši si lze přizpůsobit vašim finančním možnostem. 

Jak zažádat a co potřebuji ke konsolidaci?

Zažádat o konsolidaci půjček můžete u jakékoli banky, doporučujeme si ale předem srovnat jejich nabídky. Podmínky půjček, výše úvěrů a další parametry se mohou lišit. Využijte naši online kalkulačku konsolidací, která vám nabídky bank srovná a pomůže vám vybrat tu nejvýhodnější. 

Poté stačí o konsolidaci zažádat. K tomu potřebujete:

• dva doklady totožnosti (občanský průkaz, pas, řidičský průkaz),
• potvrzení o příjmech, které by nemělo být starší než 30 dní,
• doklad o stávajících úvěrech a kolik zbývá doplatit (smlouvy, výpisy z internetového bankovnictví),
• podepsanou žádost o předčasné splacení svých stávajících půjček.

Na co si při konsolidaci dát pozor?

Než se rozhodnete podepsat smlouvu o úvěru, je potřeba dát si pozor na několik úskalí. 

1) Povinnosti vyplývající ze smlouvy

Pečlivě si pročtěte smlouvu. Některé mohou obsahovat podmínku vedení běžného účtu, případně založení dalšího bankovního produktu, což může znamenat další poplatky. 

2) Prodloužení doby splatnosti

Hlavním důvodem pro využití konsolidace bývá touha ušetřit. Snížení splátek při konsolidaci ale neznamená, že zaplatíte méně. Snížením pravidelných splátek se totiž automaticky prodlouží doba splácení, čímž ovšem výsledné podmínky nemusí být tak výhodné, jak se ze začátku zdálo.

3) Navýšení úvěru

Některé společnosti svým klientům během konsolidace nabízejí ještě navýšení úvěru. Ačkoli se nabídka může zdát lákavá a vy už se vidíte před novou velkou televizí, každý výdaj navíc si řádně promyslete. 

4) Pozor na akční nabídky

Ze všech stran se banky a ostatní instituce předhánějí v nabízení výhodných nabídek, ať už jde o snížení úrokové sazby, odpuštění splátky nebo finanční bonusy. V některých případech se ale jedná o chytrý marketingový trik, který se vám ve finále nemusí vůbec vyplatit. Proto je nutné pečlivě prostudovat všechny parametry zvolené konsolidace. 

5) Ne všechny půjčky lze konsolidovat

Konsolidovat lze většinu typů úvěrů, existují však výjimky.  Nedoporučuje se slučovat velké úvěry v případě, že máte nemovitost k zastavení. V tuto chvíli je vhodnějším řešením například americká hypotéka. 

6) Zamítnutí konsolidace bankou

Konsolidace není řešením pro všechny. Proces jejího schvalování je prakticky stejný jako u klasických půjček a hypotečních úvěrů. Každý žadatel prochází kontrolou – dokládá své příjmy, smlouvy o současných půjčkách a banka si jeho platební minulost ověřuje v registrech dlužníků. 

Pokud se klient nebude jevit jako dostatečně bonitní, banka může jeho žádost jednoduše odmítnout. 

Schvalovatelnost konsolidace

Nelze zcela jasně říct, jaká je obecná schvalovatelnost konsolidace, protože ta závisí na mnoha faktorech. 

Vaše šance na schválení konsolidace se zvyšují, pokud: 

• pracujete-li u jedné firmy minimálně 1 rok, 
• nejste v prodlení se splátkami u žádného svého závazku,
• máte spoludlužníka (manžel/ka, přítel). 

Menší šanci mají osoby se zápisem v registru dlužníků nebo nezaměstnaní. 

Konsolidace bez registru dlužníků

Registr dlužníků je databáze půjček s informacemi o tom, kdo si půjčku vzal a jak poctivě ji splácí. Do těchto registrů nahlíží nejen bankovní společnosti, ale také třeba telefonní operátoři nebo energetické společnosti. 

Pokud máte zápis v registru dlužníků, klasickou konsolidaci vám žádná banka pravděpodobně neposkytne. 

Další z možností, kterou máte, je obrátit se na nebankovní společnost, která do registru nenahlíží. Tento krok je však poměrně riskantní. Tyto společnosti většinou nezajímá vaše platební morálka a jsou zvyklé, že své produkty nabízejí rizikovějším zákazníkům, proto bývají jejich služby dražší. Pokud tedy chcete získat konsolidaci bez registru, budete si muset připlatit. 

Konsolidace v exekuci

Pokud je proti vám vedena exekuce, pravděpodobně se žádostí o konsolidaci v bankách narazíte. Ideálním řešením takové situace by bylo obrátit se na rodinu a přátele s prosbou o pomoc. Poslední možností jsou už výše zmíněné nebankovní instituce.  

Je-li vaše dlužná částka opravdu vysoká, mohou chtít tyto společnosti ještě ručení nemovitostí. V případě, že nebudete schopni řádně splácet, je velká šance, že přijdete také o střechu nad hlavou. 

Smlouvy některých úvěrových společností jsou totiž postavené přímo za účelem připravit dlužníka o jeho zajištěný majetek i při drobném porušení úvěrových podmínek. Konsolidace dluhů tak může skončit katastrofou.