7/30/2024, Petra Maříková, Ušetřeno.cz
Úroková sazba hypotéky: Vyplatí se počkat?
Ačkoli úrokové sazby hypoték mírně klesají, pro spoustu domácností, kterým letos končí fixace, jsou pořád velkým strašákem. Určitě vás zajímá odpověď na otázku: Budou sazby v dohledné době klesat výrazněji? Přečtěte si, co říká prognóza.
Co je úroková sazba hypotéky?
Úroková sazba hypotéky udává výši odměny věřiteli za to, že vám na nějakou dobu půjčí své peníze. Jde tedy o částku, kterou za úvěr zaplatíte „navíc“.
Reálná (ne)výhodnost půjčky hodně závisí na konkrétním typu úročení – tedy na tom, jestli se úročí za rok, za měsíc nebo za den. U hypoték je standardem roční úročení.
Zkratka | Název | Význam | Příklad úrokové sazby | Přepočet na roční úrokovou sazbu |
---|---|---|---|---|
p. a. | per annum | roční úroková sazba | 2 % p. a. | 2 % p. a. |
p. s. | per semestr | pololetní úroková sazba | 2 % p. s. | 4 % p. a. |
p. q. | per quartum | čtvrtletní úroková sazba | 2 % p. q. | 8 % p. a. |
p. m. | per mensem | měsíční úroková sazba | 2 % p. m. | 24 % p. a. |
p. d. | per diem | denní úroková sazba | 2 % p. d. | 730 % p. a. |
V tabulce vidíte, že typ úročení má zásadní vliv na celkovou výhodnost půjčky. Kromě úrokové sazby proto sledujte i ukazatel roční procentní sazby nákladů (RPSN), který je u všech úvěrů vypočítaný stejně a při porovnávání nabídek vám jasně ukáže reálnou cenu za půjčku.
Samozřejmě platí, že čím nižší RPSN, tím lépe pro vás.
Srovnejte si hypotéky online
Co ovlivňuje výši úrokové sazby u hypoték?
Nejdůležitějším faktorem, který má vliv na výši úrokové sazby u hypotéky, je základní úroková sazba České národní banky.
Ta udává, kolik za půjčení peněz zaplatí banka (případně jiná společnost), pokud je pro vás bude zajišťovat právě prostřednictvím ČNB.
A protože banky zpravidla nemají dostatek vlastních zdrojů na pokrytí půjček pro všechny klienty, základní úroková sazba ovlivňuje výši úroků u většiny finančních produktů na trhu.
Další parametry, které mají vliv na konkrétní nabídku úrokové sazby, jsou:
- druh úvěru,
- účel úvěru,
- LTV (poměr výše půjčky a hodnoty zástavy)
- délka fixace úrokové sazby,
- bonita klienta,
- délka splácení hypotéky.
Lepší nabídku můžete získat například i využitím dalších produktů dané banky (zařiďte si u vybrané banky běžný osobní účet, spořicí účet nebo třeba pojištění domácnosti) nebo osobním vyjednáváním, kdy bance předložíte argumenty pro snížení sazby (třeba nabídky od jiných společností).
Někdy vám nižší úrokovou sazbu může zajistit hypoteční poradce, který s bankami dlouhodobě spolupracuje. Nemusí to vyjít vždy, ale za zkoušku nic nedáte.
Co je to fixace úrokové sazby?
Fixace úrokové sazby znamená zmrazení výše úroků na určitou dobu. Když si úrokovou sazbu u hypotéky zafixujete kupříkladu na 5 let, banka vám po tuto dobu sjednanou sazbu garantuje a nemusíte se obávat žádných změn na trhu.
Po uplynutí doby fixace vám banka nabídne novou sazbu, která vychází z aktuální situace na finančních trzích. V tuto chvíli můžete hypotéku tzv. refinancovat – tedy doplatit s využitím výhodnější nabídky od jiné banky, u které pak budete ve splácení pokračovat.
Refinancování hypotéky v průběhu fixace je také možné, ale nově musíte počítat s nezanedbatelnými pokutami za předčasné splacení úvěru.
Srovnejte si hypotéky online
Vývoj úrokové sazby
Jaký je vývoj úrokové sazby hypoték? Máme za sebou náročné období, kdy se úrokové sazby u hypoték v roce 2022 vyhouply téměř na 6 % (základní úroková sazba ČNB byla 7 %).
Oproti předchozím rokům, kdy se úrokové sazby pohybovaly v rozmezí 2–3 %, to byl šok, zejména pro ty, kterým právě skončila fixace a najednou jim banky nabízely téměř trojnásobnou sazbu.
Vysoké úrokové sazby se udržely až do konce roku 2023, kdy se objevila pro zájemce o hypotéku první naděje na zlepšení a ČNB poprvé po dlouhé době snížila základní úrokovou sazbu.
V první polovině roku 2024 vypadala situace nadějně. České národní bance se podařilo výrazně snížit inflaci a s tím postupně klesá i základní úroková sazba.
Na konci června 2024 snížila ČNB základní úrokovou sazbu již jen na 4,75 %. Očekává se, že v srpnu 2024 ČNB opět základní úrokovou sazbu sníží a směřuje k očekávanému cíli 3,75 % na konci roku 2024.
Banky na snižování základní úrokové sazby ČNB zpočátku zareagovaly snížením úrokových sazeb u hypoték. V dubnu 2024 byla průměrná úroková sazba u hypoték 5,1 %. Červnové snížení základní úrokové sazby se však u bank zatím nijak výrazně neprojevilo.
Ačkoliv není pokles tak rychlý, jak zájemci o hypotéku i investoři čekali, dochází k němu a koncem roku by se mohly úrokové sazby dostat až na 4 %. Pro rok 2025 se očekává dokonce 3,5 %.
Graf vývoje úrokové sazby
Zdroj: https://www.cbamonitor.cz/statistika/prumerna-urokova-sazba-novych-hypotek
Průměrná úroková sazba hypotéky
Ještě v lednu 2024 dosahovala průměrná úroková sazba hypoték 5,54 % p. a. V průběhu roku jsme mohli pozorovat postupný pokles až na aktuálních 5,06 %, který může být světlem na konci tunelu pro mnoho českých domácností.
Vzhledem k očekávanému vývoji se vám aktuálně vyplatí volit spíše kratší fixaci úrokové sazby.
Aktuální úroková sazba hypoték v roce 2024
Podle statistik na serveru ČBA Monitor se aktuální úroková sazba hypotéky pohybuje kolem 5,06 % p. a. a postupně klesá.
Většina bank vám aktuálně nabídne úrokovou sazbu okolo 5 %, ale najdete i nižší nabídky.
Pokud si chcete zjistit, u které banky momentálně získáte nejvýhodnější úrok, využijte naši hypoteční kalkulačku a srovnejte si nabídky bank nezávazně a online.
Srovnejte si hypotéky online