Jak poznáte, že vám někdo nabízí půjčku s lichvářským úrokem? Když nevýhodná půjčka naplňuje znaky lichevní smlouvy, může spotřebitel dosáhnout jejího úplného zrušení, nebo aspoň snížení vysokých úroků. Podívejte se, jak se může napálený spotřebitel bránit, když se spadne do pasti lichváři.
Jak přesně vypadá půjčka od lichváře, není v zákoně oficiálně napsáno. Z rozhodnutí soudu ale vyplývá, že za lichvu (jinými slovy také úžeru) lze považovat úrokovou sazbu, která dvojnásobně překračuje obvyklou výši úroků u podobných půjček. Záleží ale na posouzení konkrétní situace. Téměř jistě by za lichvářský úrok byla označena půjčka s čtyřnásobným úrokem v porovnání s běžnými cenami.
Z lichvy podezřelý úrok překračuje 30% sazbu za rok. Když se dostaneme u půjčky až za 60 % ročně, téměř jistě bude takový úvěr za lichvářský považovat i soud. Ta samá čísla ale pravděpodobně nebudou platit u krátkodobých půjček, kde jsou úroky obecně mnohem vyšší než u klasických spotřebitelských úvěrů.
Lichvu definuje nový občanský zákoník (NOZ) následovně:
„Neplatná je smlouva, při jejímž uzavírání někdo zneužije tísně, nezkušenosti, rozumové slabosti, rozrušení nebo lehkomyslnosti druhé strany a dá sobě nebo jinému slíbit či poskytnout plnění, jehož majetková hodnota je k vzájemnému plnění v hrubém nepoměru.”
(§ 1796 občanského zákoníku)
Pokud jsou splněny tyto dvě podmínky (hrubý nepoměr a zneužití slabší smluvní strany), může poškozený spotřebitel namítnout neplatnost takového úvěru ve lhůtě do 3 let od uzavření dané smlouvy. Jinými slovy do tří let musí jedna smluvní strana podat žalobu k soudu, aby se celá věc mohla projednávat.
Kdy můžete přestat platit závazky vyplývající z lichevní smlouvy? Ideální je počkat až na konečné rozhodnutí soudu, že se skutečně jednalo o lichvu. Když by soud nakonec rozhodl v neprospěch dlužníka, který přestal hradit dluh kvůli podezření na lichvu už dříve, musel by dlužník zaplatit i narůstající úroky v průběhu trvání soudního sporu.
Dlužník, který bojuje s lichvářem, má prakticky dvě možnosti, jak se vyvléci z nevýhodného úvěru. Buď bude žádat absolutní neplatnost takové půjčky, čímž se celá smlouva zruší, nebo sáhne po relativní neplatnosti, kdy dojde pouze k neplatnosti nepřiměřených podmínek úvěrové smlouvy.
Co to znamená? Když bude smlouva o úvěru úplně zrušena, nesplacené peníze, které si dlužník již půjčil, bude muset zase vrátit. Sice nebude muset vracet nepřiměřené úroky, ale i tak může být úhrada této částky, tedy zesplatnění dluhu, pro některé dlužníky problém.
Druhou možností je požádat o relativní neplatnost úvěrové smlouvy. Dlužník se tedy může domáhat pouze snížení nepřiměřených úroků nebo výše měsíční splátky, aniž by došlo ke zrušení celé smlouvy.
To záleží na výši a typu půjčky a také instituci, kde o půjčku žádáte. V případě bankovních půjček standardně potřebujete dva doklady totožnosti, potvrzení o místě bydliště, potvrzení o výši příjmu a další dokumenty.
U nebankovních půjček to bývá trochu volnější. Často si vystačíte jen s průkazem totožnosti a orientační výší vašeho příjmu.
Všechny informace o tom, jaké doklady a další dokumenty potřebujete k žádosti o půjčku, najdete v našem srovnání v detailu produktu nebo na jednotlivých webových stránkách bank.
Protože půjčka na rekonstrukci bytu či domu spadá mezi účelové půjčky, budete muset dokládat potřebné účtenky či faktury dodavatelů, které prokazují, že jste finance skutečně použili ke stanovenému účelu. Tento požadavek ze strany banky bývá ukotven ve smlouvě, společně s podrobnými informacemi, do kdy je třeba všechny potřebné dokumenty doložit.
Pořízení automobilu na leasing s sebou nese celou řadu nevýhod. Tou hlavní je, že vozidlo nevlastníte. Až do konce splacení leasingu jste pouze nájemce, nikoliv majitel automobilu. Mohou vás čekat také vysoké poplatky za uzavření smlouvy a většinou musíte zaplatit část ceny automobilu předem – tzv. akontaci. Velkým problémem může být i fakt, že při krachu leasingové společnosti bude vaše vozidlo zabaveno na umoření dluhu.
Na rozdíl od leasingu je auto na úvěr ihned vaše. Půjčka bývá zpravidla levnější než leasing a navíc si můžete libovolně nastavit optimální délku splácení. Výhodou také je, že v případě zadlužení můžete vůz bez velkých problémů odprodat.
Ne, nemusíte. Banka vám peníze zašle na stávající bankovní účet (jehož jste vlastníkem). Někdy ale může být výhodné mít účet u stejné banky, u které žádáte o půjčku. Například nebudete muset dokládat tolik dokumentů a jako dlouholetý klient můžete získat i výhodnější podmínky.
Půjčka na bydlení neboli úvěr na vybavení domácnosti se řadí mezi účelové spotřebitelské úvěry. To znamená, že je třeba bance zpětně doložit, na co jste vypůjčené peníze využili. Za uvedení účelu od banky na oplátku dostanete výhodnější úrokovou sazbu, než jakou obvykle mívají neúčelové půjčky, které můžete využít na cokoliv.