Podpojištění nemovitosti
Chcete mít svou nemovitost řádně pojištěnou? Pak si dejte pozor na riziko jejího podpojištění. Pojďme se podívat, co to podpojištění nemovitosti vlastně je a jak mu zabránit.
226 289 029
Po–Pá: 9–17 h
Srovnání poskytuje Top-Pojištění.cz
Srovnejte si pojištění nemovitosti online
Stačí párkrát kliknout myší
Vyplníte jen něco málo o vaší nemovitosti – kde se nachází, jakou má rozlohu a jak ji chcete pojistit.
K ruce jsou vám specialisté
Propočítají vám ceny pojištění nemovitosti. Vy si nabídky v klidu porovnáte a vyberete tu nejvýhodnější.
Ušetřete až 50 %
Pokud si přes Top-Pojištění.cz sjednáte pojištění nemovitosti, ušetříte až polovinu z plné ceny.
Co znamená podpojištění nemovitosti?
V případě podpojištění nemovitosti je v pojistné smlouvě stanovená nižší pojistná částka, než jaká je skutečná hodnota nemovitosti (domu, bytu, komerční stavby). Pojistná suma by měla vždy této skutečné hodnotě nemovitosti odpovídat, a zahrnovat tak náklady na potřebnou obnovu nebo opravu nemovitosti v případě pojistné události.
Jak funguje podpojištění nemovitosti?
Pojištění nemovitosti si nejčastěji sjednáme ve chvíli, kdy danou nemovitost koupíme, a pak necháme dlouhé roky pojistku neaktualizovanou. Cena nemovitostí ovšem průběžně stoupá, a to především v posledních letech. Svůj domov navíc pravidelně upravujeme, rekonstruujeme a jinak zvelebujeme, což má na jeho hodnotu samozřejmě také vliv.
Proto je dobré pojištění nemovitosti alespoň každé dva roky aktualizovat, případně ho upravit pokaždé, když svůj domov ve větší míře upravíme (pořídíme například novou kuchyňskou linku, položíme nové podlahy, zrekonstruujeme koupelnu apod.).
Pokud ve chvíli pojistné události nebude pojistná suma ve smlouvě odpovídat realitě, dostanete od pojišťovny vyplacenou menší částku, než jakou budete potřebovat na úhradu skutečných nákladů spojených s opravami nebo obnovou nemovitosti.
Jak pojišťovna vyplatí škodu u podpojištěné nemovitosti?
Postup vyplacení škody je daný občanským zákoníkem (§ 2854 zákona č. 89/2012 Sb.), podle kterého se pojistné plnění krátí z výše škody. Pokud máte nemovitost podpojištěnou o 30 %, tak se vám z výše škody také odečte 30 % a vyplaceno dostanete pouze 70 %.
Příklady podpojištění nemovitosti
K podpojištění nemovitosti může dojít v následujících případech:
Příklad č. 1: Růst hodnoty nemovitosti
Pokud se nezajímáte o realitní trh, snadno se stane, že ztratíte přehled o vývoji cen nemovitostí. Trh s nemovitostmi se v posledních letech prudce proměňuje a rychlé zvyšování cen není nijak výjimečné.
Ceny nemovitostí v roce 2025 vzrostly meziročně o 10 %. ČBA Monitor uvádí, že od roku 2015 ceny vzrostly o neuvěřitelných 123 %.
Zatímco v roce 2019 byla v ČR průměrná kupní cena rodinného domu 34 513 Kč za metr čtvereční, v roce 2023 se průměrná cena vyšplhala na 48 596 Kč (údaje ČSÚ).
Takže pokud jste delší dobu vaši pojistnou smlouvu neaktualizovali, cena vaší nemovitosti může být i dvojnásobná.
Měl váš dům v době uzavření pojištění hodnotu 3 mil. Kč a na tuto pojistnou částku máte uzavřenou pojistnou smlouvu? Dnes může být hodnota vašeho domu 6 mil. Kč.
Vaše nemovitost je tak podpojištěná o 50 % a stejně se vám poníží částka, kterou dostanete v případě pojistné události. Když vám například bouřka poškodí střechu a máte škodu 500 000 Kč, pojišťovna vám vyplatí jen polovinu, tedy 250 000 Kč.
Příklad č. 2: Rekonstrukce a modernizace nemovitosti
Zateplení, výměna oken, nová střecha, solární panely nebo přístavba zvyšují výrazně hodnotu nemovitosti.
Pokud jste dům pojistili na hodnotu 4 mil. Kč, ale v posledním roce jste ho nechali zateplit a jeho hodnotu o milion Kč zvýšili, aniž byste to promítli do pojistky, máte nemovitost podpojištěnou o 20 %.
Příklad č. 3: Nedostatečné ocenění vybavení
Při koupi nemovitosti je zodpovědné ji ihned pojistit. Často pak ale zapomínáme upravit pojistku podle toho, jak jsme si dům postupně vybavili.
Pořídili jste si novou kuchyňskou linku, zrekonstruovali koupelnu a zapomněli, že tím hodnota vaší nemovitosti také vzrostla? Opět jste se vystavili riziku podpojištění nemovitosti.
Doporučuje se zkonzultovat vybavení s pojišťovacím poradcem, který pomůže s jeho oceněním a poradí, co spadá pod pojištění nemovitosti a co pod pojištění domácnosti.
Přečtěte si, jaký je rozdíl mezi pojištěním nemovitosti a pojištěním domácnosti.
Jak stanovit správnou cenu pro nemovitost?
Stanovení správné ceny nemovitosti zahrnuje celou řadu faktorů, které ovlivňují její hodnotu. Mezi ně patří například:
- Tržní cena: Základem je zhodnotit současný tržní stav. To zahrnuje srovnání s cenami podobných nemovitostí v dané lokalitě a s ohledem na aktuální nabídku a poptávku na trhu.
- Poloha: Umístění nemovitosti je dalším klíčovým faktorem ovlivňujícím cenu. Blízkost k důležitým místům, jako je například centrum města, školy, veřejné atd., může hodnotu vaší nemovitosti zvýšit.
- Stav nemovitosti: Konkrétně aktuální stav stavebních prvků, zařízení a vybavení. Novější a lépe udržované nemovitosti obvykle mají vyšší hodnotu.
- Rozloha a dispozice: Velikost nemovitosti a její dispozice (počet pokojů, koupelen, atd.). Větší nemovitosti jsou hodnotnější, ale záleží také na aktuálních trendech na trhu.
- Vybavení a vylepšení: Kvalita a dostupnost vybavení (např. kuchyňské spotřebiče, vytápění, klimatizace, prvky chytré domácnosti) a další eventuální vylepšení (bazén, zahrada apod.) mají na cenu vliv.
- Lokální faktory: Regionální a místní faktory, jako je urbanistický vývoj, infrastruktura, kvalita škol a bezpečnost okolí.
Pro správné stanovení ceny nemovitosti je často užitečné využít odborníka na realitní trh, jako jsou realitní makléři nebo odhadci nemovitostí, kteří mají přístup k aktuálním tržním datům a mají zkušenosti s hodnocením nemovitostí.
Pro kalkulaci a srovnání pojištění nemovitosti můžete využít naši kalkulačku pojištění majetku. Stačí zadat několik málo údajů, jako je adresa vaší nemovitosti (pojišťovna potřebuje zjistit, v jaké oblasti se budova nachází), a naši specialisté vás budou kontaktovat s vhodnými nabídkami.
Jak zabránit podpojištění nemovitosti?
Riziku podpojištění nemovitosti se vyhnete:
- pravidelnou aktualizací své pojistné smlouvy se svým pojišťovacím poradcem,
- využitím indexace, která automaticky navyšuje pojistnou částku a pojistné podle aktuálního růstu cen.
Ptáte se nás
Přečtěte si odpovědi na nejčastější otázky.
Přesnou cenu pojištění nemovitosti určuje výše pojistné částky, výběr pojistných rizik, plošná výměra nemovitosti i lokalita, ve které se nachází. Sumu přímo vám na míru vám zašleme do e-mailové schránky na základě údajů, které vyplníte v online kalkulačce.
Existuje taková pomůcka. Když obrátíte svoji nemovitost vzhůru nohama, tak vše, co vypadne, kryje pojištění domácnosti, a zbytek pojištění nemovitosti. Pojištění domácnosti se tedy vztahuje na vybavení vašeho domu či bytu. Využít jej můžete, když vám například vyteče pračka, vyhoříte, zabouchnete si klíče nebo když k vám zavítají lupiči. Pojištění nemovitosti naopak chrání jen byt či dům, nikoliv jeho vybavení.
Pojištění nemovitosti se vždy sjednává se spoluúčastí. To znamená, že se podílíte s pojišťovnou na náhradě poměrné části škody. Konkrétní výši spoluúčasti si sami určíte při uzavírání smlouvy. Zpravidla platí, že čím vyšší spoluúčast zvolíte, tím větší vám pojišťovna poskytne slevu.