Domov je pro nás místo pohody, klidu a soukromí. Co se ovšem stane, když někdo nebo něco tu oázu naruší? Na řadu přijde pojištění domácnosti nebo nemovitosti. Víte, jaký je mezi nimi rozdíl a co přesně máte doma pojištěné?
Nemovitost je zjednodušeně řečeno to, co stojí na místě. To, co je pevně spojeno se stavbou. Naopak domácnost je vše, co jste si do domu přinesli, tedy veškeré movité věci (nábytek, elektronika, věci osobní spotřeby apod.). Pojištění domácnosti se mimo jiné vztahuje i na zabouchnuté dveře.
Pokud tedy přijde velká voda, například v podobě prasklého potrubí:
Při takovém rozdělení se samozřejmě nacházejí i předměty, kde si člověk neví rady. Vestavný sporák je pod domácností nebo nemovitostí? Co pojišťovna, to názor.
Proto dejte pozor, jestli jste se svou pojišťovnou v takovém případě zajedno. Vždy je nutné si pečlivě pročíst pojistné podmínky, případně vše prodiskutovat s poradcem.
U pojištění majetku záleží na několika věcech:
Hodnotu vybavení nebo stavby není radno ani podceňovat, ani zveličovat. Za špatně uvedenou hodnotu majetku vás může pojišťovna potrestat krácením vyplaceného pojistného. Vyplatila by tedy méně, než jakou mělo vybavení domácnosti hodnotu.
Limity představují maximální částky, které pojišťovna vyplatí v případě konkrétní pojistné události. Dnes už na trhu najdete i pojištění majetku bez limitu.
Rizika, která si chcete pojistit, není složité vybrat. Pojišťovny často umožňují přidat si nejrůznější připojištění.
V rámci pojištění nemovitosti je většinou nabízená možnost připojistit si i další stavby nacházející se na stejné adrese. Například sklep, garáž, bazén, kůlnu nebo zahradní domek.
Při pojišťování domácnosti se pak často zapomíná na věci v autě nebo na předměty, které máte půjčené.
Vhodné je také pojištění domácnosti aktualizovat přibližně po dvou letech.
S novým vybavením, nábytkem a televizí se zvedá hodnota majetku a mohlo by dojít k podpojištění nemovitosti. V případě pojistné události by vám pak pojišťovna krátila pojistné plnění. Nezapomeňte jít ovšem i na druhou stranu. Pokud jste se zbavili drahého domácího solária a nové kupovat nebudete, neplaťte zbytečně ani příliš vysokou pojistku!
TIP: Jestliže vám po dobu jednoho roku nebude vyplacena žádná pojistka, můžete získat slevu za bezeškodní průběh.
Pojišťovna při výplatě pojistky přihlíží také k tomu, jak jste se snažili neštěstí předcházet. Pokud tedy lupiči stačilo do domu vejít otevřenými dveřmi, když nikdo nebyl doma, nečekejte od pojišťovny zázraky. To samé, pokud do domu udeří blesk a vy nemáte správně uzemněný hromosvod.
Pojišťovna může také odmítnout pojistku vyplatit, pokud zjistí, že byl majetek poškozen záměrně, přirozeným opotřebením, nedbalostí nebo byl zničen osobou pod vlivem omamných látek.
Pokud jste podnájemník v bytě, pojištění domácnosti se vám bude hodit. Ve smlouvě se totiž obvykle setkáte s podmínkou, že veškeré škody na majetku majitele budete platit z vlastní kapsy. Byty se navíc často pronajímají už částečně zařízené a je tedy na nájemníkovi, aby se o vybavení řádně staral.
Naopak pojištění nemovitosti si zařizuje sám vlastník domu.
Pokud dojde například k vytopení bytu, bude nájemník muset zaplatit poškozený nábytek pronajímateli. Můžete se samozřejmě dohodnout a pojistit si pouze vlastní vybavení domácnosti, zatímco majitel bytu pojistí svoje.
V takovém případě si ale dejte pozor na správné vyjmenování svého vlastnictví ve smlouvě. Je možné, že pronajímatel už pojištění domácnosti zařízené má, jelikož i byt bez nájemníka je možné vykrást nebo jinak poškodit. Proto se na pojištění raději zeptejte.
Nezapomeňte ovšem, že pokud vytopíte sousedy v nižším podlaží, pomůže vám až pojištění odpovědnosti. To většina pojišťoven nabízí jako připojištění.
V rámci připojištění hrají mimo jiné roli i asistenční služby. Za pár stovek navíc se tak můžete vyvarovat nepříjemné situaci, kdy budete uprostřed noci hledat náhradní ubytování. Asistenční služby se ale hodí i v méně dramatických situacích – pomohou vám s ucpaným odpadem, klíčem zlomeným v zámku nebo třeba rozbitým topením.
Pojištění nemovitosti by měl zařizovat její majitel. Kromě rozsahu pojištění je důležité zvážit i asistenční služby nabízené v rámci pojištění. Například odvoz suti, bourání nebo vyklizení poškozeného objektu pro vás mohou znamenat výdaje navíc.
Dalším faktorem při vybírání správné smlouvy by měla být automatická indexace. Výše pojistné částky má postupně růst se zvedající se cenou nemovitosti, aby nedocházelo k náhlým skokům nebo k podpojištění.
Z vlastnictví nemovitosti také vyplývá odpovědnost za události s ní spjaté, je vhodné se i na ně pojistit. Jedná se například o situaci, kdy spadne kus omítky na zaparkované auto nebo chodec uklouzne na namrzlých schodech do budovy.
Při čtení smlouvy se zaměřte také na to, jak pojišťovna ocení majetek v momentě pojistné události.
Existuje taková pomůcka. Když obrátíte svoji nemovitost vzhůru nohama, tak vše, co vypadne, kryje pojištění domácnosti, a zbytek pojištění nemovitosti. Pojištění domácnosti se tedy vztahuje na vybavení vašeho domu či bytu. Využít jej můžete, když vám například vyteče pračka, vyhoříte, zabouchnete si klíče nebo když k vám zavítají lupiči. Pojištění nemovitosti naopak chrání jen byt či dům, nikoliv jeho vybavení.
Pojištění domácnosti se většinou uzavírá na 1 rok s automatickým prodlužováním (prolongací). To znamená, že pokud smlouvu nevypovíte, vždy se vám o další rok prodlouží. Některé pojišťovny vám také za každý rok připočítají bonus za bezeškodný průběh.
Nezapomeňte ale, že smlouvu je v průběhu trvání pojištění potřeba aktualizovat. Hlavně v případě, kdy si pořídíte nějakou novou věc do domácnosti.
To záleží na pojišťovně. Lepší je ale mít pojištění domácnosti vlastní a ideálně v kombinaci s pojištěním odpovědnosti občana. Díky tomu budete mít jistotu, že vám pojišťovna proplatí poškození či zničení vašich věcí v domácnosti (celé vaší rodiny), vybavení a součásti bytu patřící majiteli bytu (pronajímateli) i škody, které způsobíte dalším lidem (sousedům).
Pojištění domácnosti se vždy sjednává se spoluúčastí. To znamená, že se podílíte s pojišťovnou na náhradě poměrné části škody. Konkrétní výši spoluúčasti si sami určíte při uzavírání smlouvy. Zpravidla platí, že čím vyšší spoluúčast zvolíte, tím větší vám pojišťovna poskytne slevu.