Je půjčka bez doložení příjmů cestou do pekel?

 

Nemáte pravidelné příjmy a rádi byste si zažádali o půjčku? U banky s největší pravděpodobností narazíte. Zákon totiž udává všem poskytovatelům půjček povinnost prověřit klientovu schopnost splácet. Což se týká i pravidelného výdělku. V bance proto musí každý zájemce o půjčku předložit výpis měsíčních příjmů od zaměstnavatele. To pro mnohé představuje problém. Existují však nabídky, kde žadatel údajně nemusí nutně dokládat svůj příjem. Jedná se o tzv. půjčky bez doložení příjmů. Zajímá vás, čím se vyznačují, komu jsou určené a proč je najdete hlavně u nebankovních institucí?

půjčka bez doložení příjmů 

Karolínu vyhodili z práce během zkušební doby a rezerva na účtu se po několika týdnech neúspěšného hledání nového zaměstnání začala nebezpečně tenčit. Jednoho dne se u ní stavil domácí, že už je s nájmem dva měsíce pozadu. Rozhodla se svou finanční tíseň řešit malou půjčkou, která by ji měla udržet pod střechou, než někde znovu nastoupí a začne vydělávat. V bance byla požádána o předložení potvrzení o výši měsíčních příjmů. Když uvedla, že prozatím nemá stálý příjem, byla její žádost okamžitě zamítnuta. Půjčit si od banky bez stálého výdělku se pro obyčejného smrtelníka rovná vyšplhání na Mount Everest. Karolína se proto po krátké úvaze obrátila na nebankovní instituci, která jí nabídla půjčku bez doložení příjmů.

 

ČNB v rámci dohledu nad finančním trhem označila pochybení při hodnocení úvěruschopnosti za nejčastější přestupek v roce 2017.

 

Nutným aspektem, který musí instituce nabízející půjčku zvážit, je právě i žadatelův příjem. Odráží se totiž logicky na jeho úvěruschopnosti, neboli jeho schopnosti půjčku úspěšně splatit v termínu bez toho, že by splátky nadměrně zatěžovaly jeho rozpočet na živobytí. Mnoho nebankovních institucí nabízí tzv. půjčky bez doložení příjmů, kde žadateli stačí vyplnit do online formuláře své měsíční příjmy a odhadované výdaje. Společnosti tak teoreticky získají informace o žadatelových příjmech, neberou však dále v úvahu životní minimum, další vyživované osoby nebo jiné závazky a poskytnou nebankovní úvěr i lidem bez dostatečné úvěruschopnosti.

Ze strany instituce představuje takový úvěr risk, proto se většinou v rámci půjčky bez doložení příjmů jedná o menší obnos s kratší dobou splatnosti, ale najdou se i nabídky na stotisícové částky. Risk je kompenzován vysokými úroky, RPSN, poplatky a penálemi. Solidní banky si takovou nejistou investici nedovolí. 

Půjčka bez doložení příjmů je i v nabídce některých bank. Nebudete nutně muset odevzdat výpis od zaměstnavatele. Nicméně budete bance muset povolit přístup do internetového bankovnictví, kde si instituce již vaše příjmy a výdaje ověří na základě transakcí.

Jelikož měla Karolína drahý nájem, rozhodla se pro poměrně vysokou půjčku bez doložení příjmů. Nikdo se jí neptal, zda je zaměstnaná, pouze vyplnila do online formuláře, že jí každý měsíc chodí státní podpora v nezaměstnanosti a peníze měla za 15 minut na účtu. Spokojeně zaplatila nájem a pokračovala v hledání zaměstnání. Přestože měla štěstí a práci si našla, musela do ní dojíždět a cestování starým autem se prodražilo. Z první výplaty se jí nepodařilo zaplatit měsíční splátku a ihned začaly naskakovat přepísknuté penále. Půjčka sice nebyla na nějak závratnou částku, ale s přemrštěným úrokem a RPSN, se Karolíny situace začala rapidně zhoršovat. Její výdaje náhle přesahovaly příjmy a Karolína spadla do dluhové pasti.

 

Půjčku bez doložení příjmů získají i studenti, osoby na rodičovské dovolené, důchodci atd. Často se k úvěru uchylují rodiče, kterým se s příchodem nového člena rodiny zvýší výdaje, přitom přijdou o velkou část příjmů v podobě výplaty toho, kdo se rozhodne zůstat na rodičovské dovolené. Nemluvě o svobodných rodičích. Nebankovní instituce může klidně schválit půjčku matkám o mateřském příspěvku, které sotva vyjdou, na základě uvedených příjmů. 

Pozor na lživé komentáře. Na fórech pro čerstvé maminky a tatínky často najdete „autentické“ komentáře o výhodných půjčkách bez doložení příjmů. Jedná se o falešné příspěvky, které publikuje do diskuzí zaměstnanec firmy.

Nebankovní instituce se nebojí nabízet lidem sazby někdy srovnatelné s lichvou. Neskočte na první zajímavou nabídku, je pravděpodobné, že v ní je háček. Extrémně malé měsíční poplatky vyváží dlouhou dobou splatnosti. Krátkou dobu splatnosti vyrovnají vysokým úrokem. V rámci půjček si vždy zakládejte na transparentním chování. Nechte si vyčíslit, kolik přesně přeplatíte, kolik vydáte za poplatky a vysvětlit, jak fungují penále. 

Znáte společnost, se kterou jednáte? Víte, jaké má recenze? Jaký má etický kodex?

 

Sjednat si úvěr je sice hračka, ale vybrat ten správný není procházka růžovou zahradou. Než se rozhodnete, který je pro vás ten pravý, srovnejte si online solidní nabídky a zkuste se poradit s experty.

 

Nebankovní instituce vyhledávají lidi s finančními obtížemi. Nenechte se nimi zlákat a raději zvažte jinou možnost, jak získat peníze. Refinancování či konsolidace závazků může snížit výdaje na splátky až o 50 %. Zkuste brigády, cashbackové portály (část útraty se vám vrátí, např. PlnáPeněženka), spolubydlení, prodej či zástavu nadstandardního vybavení, rozvozy lidí a jídla. Pronajímat již můžete i své auto (např. HoppyGo). 

TIP

Vyzkoušejte refinancování půjčky nebo konsolidaci úvěrů.

 

Život a hlavně finanční život studenta je vratký. Jen velmi malé procento z nich má skutečnou finanční rezervu, navíc často žijí způsobem, který funguje jako magnet na problémy s penězi. Například kupování aut z páté ruky, bydlení v levném bytě s polorozbitými spotřebiči, nezodpovědní spolubydlící, co lámou klíče v zámku, sousedi se zálibou v cizích věcech a mnoho dalšího. Problém může vyvstat hlavně v momentě, kdy nesloží zkoušku a musí prodloužit studium. Poplatky za prodloužení jim totiž školy vyčíslí klidně na několik desítek tisíc korun a takovou částku jen tak někdo ze dne na den z kapsy nevytáhne. Navíc je to pro mnohé studenty s pravidelným příjmem dost na štíru, takže začnou zvažovat půjčku u nebankovní instituce. 

Většina škol je ochotná se studenty vypracovat splátkový kalendář či část poplatku za prodloužení studia dokonce zrušit. Napište své studijní referentce a poproste ji o pomoc.

Jedním z nejčastěji uváděných důvodů pro půjčku jsou zdravotní výdaje. Ty se týkají hlavně starších generací, které mají jako jediný stálý příjem důchod. S malým měsíčním příspěvkem však obvykle sotva vycházejí, co zbyde, dají na vnoučata. Není proto neobvyklé, že v momentě, kdy je přepadne neočekávaný výdaj, se dostanou do finanční tísně.

půjčky bez doložení příjmů pro důchodce 

K uzavření nevýhodného úvěru je ovšem může vést i zvýšení nájmu nebo třeba dluh příbuzného. Počet seniorů v dluhové pasti rok od roku roste, loni jich bylo v exekuci na osmdesát osm tisíc. Za většinou z nich stojí nebankovní instituce nebo tzv. „šmejdi". Podvodníci, kteří nutí seniory podepsat smlouvy psychickým i fyzickým nátlakem. V případě nouze by se důchodci neměli bát zažádat o sociální dávky. Například státní příspěvek na bydlení může mnohým vytrhnout trn z paty. Využívání slev se také vyplatí. Dokonce i někteří dodavatelé energií nabízí seniorům nižší sazby.

 
Hodnocení článku:
Počet hlasů: 8