Jak funguje dotovaná hypotéka?
Nový byt dnes může vyjít na dvojnásobek oproti ceně před pár lety. Nebo na ještě víc. A totéž se týká novostaveb domů. Proto je potřeba dobře si rozmyslet, jestli do takové investice jít, zvlášť pokud si většinu částky hodláte půjčit formou hypotéky. Je to finanční závazek na desítky let života.
Po roce 2020 začaly prudce růst úrokové sazby hypoték a z tehdejších 2 až 3 % se vyšplhaly na 6 až 7 %. A právě někdy v té době (uvádí se nejčastěji rok 2022) vznikla dotovaná hypotéka.
Vymysleli ji developeři, kterým začalo ubývat zájemců o koupi novostaveb. A i když developerské firmy nabízejí různé typy slev, tak dotovaná hypotéka se stala úplnou novinkou.
Její princip je přitom jednoduchý a pro potenciálního kupce více než lákavý:
- Dohodnete se s developerem, že od něj koupíte určitou nemovitost.
- Zamíříte do banky a sjednáte si hypotéku na koupi nemovitosti.
- Hypotéka se sjednává podle běžných pravidel a s úrokem daným od banky.
- Pokud se vám nabídka banky nelíbí, můžete zamířit do jiné banky, nebo využijte kalkulačku hypoték, ať předem víte, kde najdete nejvýhodnější půjčku.
- V tu chvíli do hry vstupuje i developer. Když vám banka nabídne úrok například 6,5 %, developer se smluvně zaváže, že vám dá po dobu prvních dvou či tří let úrok k hypotéce jen např. 2 nebo 3 %.
- To znamená, že budete po tuto dobu bance platit úrok sjednaný s developerem a rozdíl oproti bankovnímu úroku hypotéky bude namísto vás doplácet sám developer.
Jak se vypočítá dotovaná hypotéka?
Dotovaná hypotéka je de facto sleva z kupní ceny nemovitosti, která se ale neuplatní jednorázově, nýbrž se rozpočítá na určité období. Obvykle se jedná o:
- 2 roky,
- 3 roky,
- dobu první fixace hypotéky.
V praxi se tedy měsíční splátka klasické hypotéky sníží o určitou, předem vypočítanou částku. Jak?
- Nejprve se vypočítá rozdíl mezi splátkou klasické hypotéky a splátkou té hypotetické, tedy nižší.
- Tento rozdíl se násobí počtem měsíců, po které nabídne developer fixaci.
- Výsledkem je sleva, kterou developer poskytne na nákup nemovitosti.
A tím se vizuálně sníží také procento úroku.
Pokud vám nabídka banky ani developera nevyhovuje, podívejte se na půjčky na bydlení. A jestli už hypotéku máte, ale nezvládáte ji splácet, pomoci by vám mohlo refinancování hypotéky.
Dotovaná hypotéka v praxi
Dotované hypotéky se zpravidla poskytují na:
- plánované projekty,
- rozestavěné projekty.
Pokud zájemce o bydlení požádá u banky o sjednání hypotéky za běžný úrok, pro tento úrok a prodejní cenu nemovitosti se také vypočítává bonita klienta. U ní se prověřují zejména jeho závazky a příjmy. Podle toho, jaké výsledky banka zjistí, nabídne zájemci úrokovou sazbu hypotéky. Teprve potom přichází jednání o dotaci hypotéky.
