Spořicí účty: Jak se vlastně úročí?

Obrovská 6 svítí na plakátu vedle eskalátorů vedoucích do metra, ze sedačky koukáte zase na modrých 5,5 % s odměnou až 3 000 Kč. Banky se předhání, kdo slíbí na spořicím účtu nejvyšší úrok. Problém je, že čím větší číslo, tím menší hvězdička. 

Při zakládání se totiž dozvíte, že musíte splňovat všelijaké podmínky, a navíc se z bombastického úroku můžete těšit pouze pár měsíců. Cože? Takže ten skvělý roční úrok platí vlastně jen půl roku? Jak se to tedy úročí? A kdy vám banka vůbec úrok připočte? 

Spořicí účet slouží k ukládání finančních prostředků, které aktuálně nutně nepotřebujete. Získají vyšší zhodnocení, než kdyby seděly na běžném účtu a zároveň je máte stále k dispozici. 

Jak vlastně úročení ale na spořicích účtech funguje? Kdy se můžete těšit na korunky k dobru?

Kdy se připisují úroky?

Nejčastěji se setkáte s úrokovou mírou vyjádřenou v procentech se zkratkou per annum. Určuje, o jak velké procento se částka navýší za dané období. V tomto případě se jedná o jeden rok. 

Kdy se ovšem připíšou úroky na spořicí účet? To záleží. Přestože většina bank uvádí úrok per annum, neúročí ho všechny stejně. Při výběru spořicího účtu je tedy nutné dívat se nejen na úrokovou míru, ale také přihlížet k úrokovým pásmům a způsobu úročení. 

Banka totiž může úročit částky v různých obdobích. Dnes narazíte hlavně na variaci fráze, co jsme si vypůjčili z popisu spořicího účtu od Air bank: „Úroky počítáme z denního zůstatku na vašem účtu a připisujeme vám je vždy na konci měsíce.“ Jak to funguje?

Reprezentativní příklad: Pavel měl jeden rok na spořicím účtu s úrokovou sazbou 1 % ročně uložených 50 000 Kč.

Úrok = (úročená částka × úroková sazba × počet dní v měsíci)/100 × bankou určený počet dní v roce

Úrok = (50 000 × 1 × 31) / 36500 = 42,47 Kč

Pavel by měl tedy dostat 42,47 Kč. Bohužel mu úrok bude zdaněný a po odečtení 15 % mu zůstane přibližně 36 Kč.

Srovnání spořicích účtů: Kdo, kdy a jak?

Jak vidíte, ačkoli většina institucí uvádí svůj úrok se zkratkou per annum, periodicitu připisování si už určuje každá banka sama.

Pokud na účtu dochází k úročení celé uložené částky včetně už přičtených úroků z minulého období, může se jednat o zásadní rozdíl. 

Tři procenta u jedné instituce se tedy nutně nemusí rovnat třem procentům u jiné. 

Je samozřejmě důležité, jak často banka uloženou částku úročí, neměl by to ale být jediný faktor ovlivňující vaše rozhodnutí při výběru spořicího účtu.