Jak funguje spořicí účet?

Obrovská 5 svítí na plakátech u zastávek MHD, ze sedačky koukáte zase na modrých 4,5 % s odměnou až 3 000 Kč. Banky se předhání s tím, která slíbí na spořicím účtu nejvyšší úrok. Problém je, že čím větší číslo, tím menší hvězdička. Jak je to doopravdy s těmito skvělými nabídkami? Pojďte se s námi na tohle téma podívat blíže.

Při zakládání spořicího účtu se často dozvíte, že musíte splňovat různé podmínky, a navíc se ze skvělého úroku můžete těšit pouze pár měsíců. Než tedy některé z bank svěříte svou důvěru, pečlivě se seznamte se všemi podmínkami spořicího účtu, a to především s těmi, které najdete drobným písmem pod čarou.

Co je to spořicí účet?

Spořicí účet slouží k ukládání finančních prostředků, které aktuálně nutně nepotřebujete. Vaše peníze tak získají vyšší zhodnocení, než kdyby ležely na běžném účtu. Jedná se vlastně o jakousi formu virtuální pokladničky, do které si finance ukládáte podle svých možností a vybíráte si je podle toho, kdy je potřebujete. 

Jak funguje spořicí účet?

Oproti běžnému účtu získáte na tom spořicím lepší úrok. Někde se dokonce setkáte s odměnami za pravidelné odkládání peněz. Každý spořicí účet má ale u každé banky odlišné podmínky. Tím nejdůležitějším ukazatelem je samozřejmě výše úrokové sazby. 

Opomenout byste ovšem neměli ani informace o tom, jaké jsou další související podmínky (např. počet realizovaných plateb u propojeného běžného účtu, použití platební karty v daném měsíci apod.) a případné související poplatky. 

Jak vlastně úročení na spořicích účtech funguje? Kdy se můžete těšit na korunky k dobru?

Kdy se připisují úroky?

Nejčastěji se setkáte s úrokovou mírou vyjádřenou v procentech se zkratkou per annum. Určuje, o jak velké procento se částka navýší za dané období. V tomto případě se jedná o jeden rok. 

Kdy se ovšem připíšou úroky na spořicí účet? To záleží. Přestože většina bank uvádí úrok per annum, neúročí ho všechny stejně. Při výběru spořicího účtu je tedy nutné dívat se nejen na úrokovou míru, ale také přihlížet k úrokovým pásmům a způsobu úročení. 

Banka totiž může úročit částky v různých obdobích. Dnes narazíte hlavně na variaci fráze, kterou jsme si vypůjčili z popisu spořicího účtu od Air bank: „Úroky počítáme z denního zůstatku na vašem účtu a připisujeme vám je vždy na konci měsíce.“ Jak to funguje?

Jak se počítá úrok na spořicím účtu?

Reprezentativní příklad: Pavel měl jeden rok na spořicím účtu s úrokovou sazbou 1 % ročně uložených 50 000 Kč.

Úrok = (úročená částka × úroková sazba × počet dní v měsíci)/100 × bankou určený počet dní v roce

Úrok = (50 000 × 1 × 31) / 36500 = 42,47 Kč

Pavel by měl tedy dostat 42,47 Kč. Bohužel mu úrok bude zdaněný a po odečtení 15 % mu zůstane přibližně 36 Kč.

Způsob úročení u spořicích účtů

Zdroj: Webové stránky uvedených finančních institucí.

Jak vidíte, ačkoli většina institucí uvádí svůj úrok se zkratkou per annum, periodicitu připisování si už určuje každá banka sama.

Pokud na účtu dochází k úročení celé uložené částky včetně už přičtených úroků z minulého období, může se jednat o zásadní rozdíl. 

Tři procenta u jedné instituce se tedy nutně nemusí rovnat třem procentům u jiné. 

Je samozřejmě důležité, jak často banka uloženou částku úročí, neměl by to ale být jediný faktor ovlivňující vaše rozhodnutí při výběru spořicího účtu.

Přečtěte si o složeném úročení.

Co je to pásmové úročení?

Možná už jste v souvislosti se spořicími účty slyšeli o pásmovém úročení. Dá se říct, že se jedná o menší prodejní trik, u kterého byste měli trochu zbystřit. U pásmového úročení si totiž banka stanoví několik úrovní výše vkladů, pro které nabízí různé úroky. 

Nejčastěji je praxe taková, že čím více peněz na spořicí účet uložíte, tím vyšší úrok dostanete. Narazíte ale i na varianty, kdy úrok stoupá, ale postupně se s vyšším finančním vkladem snižuje. 

Jak si spočítat úrok s pásmovým úročením v praxi? Představte si, že máte spořicí účet rozdělený do tří pásem, každé s jinou úrokovou sazbou. Celkový úrok si pak vypočítáte následujícím způsobem:

Úrok = (zůstatek 1 × sazba 1 × čas 1) + (zůstatek 2 × sazba 2 × čas 2) + (zůstatek 3 × sazba 3 × čas 3)

• zůstatek = množství peněz v daném pásmu
• sazba = úroková sazba pro dané pásmo
• čas = doba, po kterou jsou peníze v daném pásmu

Vždy si ale zkontrolujte podmínky spořicího účtu, protože každá banka může mít k pásmovému úročení trochu jiný přístup. Je třeba se podívat i na to, jak se úročí vklady, které mezi jednotlivými pásmy přechází. 

Některé spořicí účty vám u překročení hranice pásem vyšším úrokem zúročí všechny finance, jiné zase použijí různou úrokovou sazbu pro jednotlivé části vašeho vkladu.

Jak si vybrat ten nejlepší spořicí účet?

Jaký je nejlepší spořicí účet? Máme pro vás návod na vybrání nejlepšího spořicího účtu. Vzhledem k tomu, že banky nabízené úrokové sazby a podmínky u spořicích účtů stále upravují, vyplatí se podívat na aktuální nabídky prostřednictvím online srovnání spořicích účtů. Stačit vám k tomu bude pouze připojení k internetu a pár minut vašeho času.