Porovnat si půjčky a najít tu nejvýhodnější je snadné. Stačí do online kalkulačky zadat několik základních údajů. Na základě nich se vám ihned zobrazí všechny dostupné nabídky přehledně srovnané podle výhodnosti. Pak už jen kliknete a vybraný úvěr si sjednáte online. Peníze máte na účtu zpravidla do druhého dne, někdy dokonce do 15 minut. Hotovo. Oříškem pro mnohé ale bývá porozumět všem souvislostem a vědět, proč, kolik a za co platíte.
Asi nejčastějším pojmem, se kterým se v souvislosti s úvěry setkáte, je úroková sazba. Zpravidla se vyjadřuje v procentech za rok (p. a.). Je možné o ní říci, že představuje měřítko aktuální ceny peněz. Nízký úrok značí, že dlužník půjčku „málo přeplatí“, tedy nezaplatí zbytečně velkou částku nad rámec zapůjčené částky (jistiny). I proto se s úrokem banky rády vychloubají. O půjčce vám toho prozradí málo, proto se vám vyplatí sledovat spíše RPSN, což je ukazatel, který v sobě zahrnuje veškeré poplatky spojené s čerpáním půjčky.
Chcete vědět, o jak velkou částku přeplatíte úvěr? Použijte jednoduchý vzoreček:
Pokud si chcete půjčit na dobu kratší než jeden rok, je výpočet trochu komplikovanější. Každá banka má totiž jiný postup. Liší se způsobem počítání dnů v měsíci. V našich končinách vypadá nejpoužívanější vzoreček následovně:
Pod zkratkou RPSN se skrývá takzvaná Roční Procentní Sazba Nákladů. Pomůže vám určit, jestli je pro vás půjčka opravdu výhodná.
Na rozdíl od úrokové sazby zohledňuje veškeré náklady spojené s úvěrem (poplatek za zřízení a správu úvěru, poplatky spojené s čerpáním úvěru, pojištění schopnosti splácet, akontaci a různé administrativní poplatky). Tím pádem se může stát, že za půjčku s nízkým úrokem nakonec zaplatíte víc než za tu s úrokem vyšším. Kromě úroku k ní totiž zaplatíte mnohonásobně vyšší poplatky.
Úmor je část splátky, o kterou se snižuje výše dlužné částky. Zbytek tvoří úrok a poplatky. Poměr úmoru, úroku a poplatků se v průběhu splácení mění, ačkoliv výše splátky zůstává stejná. V prvních měsících až několika letech (podle velikosti úvěru a doby splácení) tvoří většinu splátky úroky a pouze velmi malé procento jde právě na úmor. Čím déle však úvěr splácíte, tím více se podíl úroků ve splátce snižuje.
Jistina úvěru je částka, která byla spotřebiteli bankou nebo nebankovní institucí zapůjčena. Dlužník ji musí věřiteli postupně vrátit formou pravidelných měsíčních splátek. Zjednodušeně řečeno jde o částku, kterou si klient vypůjčil, bez započítání úroků. K základní výši jistiny se zpravidla připočítává odměna pro poskytovatele v podobě úroků a také se z ní vypočítává případné penále (např. jako sankce za prodlení nebo nesplácení úvěru). Výše jistiny je pevně ukotvena v úvěrové smlouvě. V průběhu splácení úvěru ji nelze libovolně snižovat ani navyšovat.
Nejsnazší způsob, jak se dozvědět výši měsíčních splátek, je přes kalkulačku online půjček. Tento užitečný nástroj vám prozradí i řadu dalších informací, bez toho aniž byste je museli složitě počítat. Pro ty, kteří mají slabost pro matematické vzorce, přikládáme jeden níže.
Pokud vám banka poskytne úvěr D Kč na n let s roční úrokovou mírou p a úrokovacím obdobím 1 rok a jestliže má být úvěr splacen v n stejných ročních splátkách (první část po jednom roce od poskytnutí úvěru) je výsledná výše splátky určena vztahem:
Úvěr si můžete sjednat jednoduše online. Pokud vámi vybraná banka umožňuje sjednání online, přesměrujeme vás na webové stránky partnera, kde můžete o půjčku zažádat. V opačném případě vám zavolá jeden z našich specialistů a společně se domluvíte na dalším postupu.
Online sjednání půjčky nabízí už většina našich bank. Některé společnosti vám dokonce žádost o úvěr online i schválí. Díky tomu nemusíte chodit na pobočku a peníze můžete mít na účtu už během pár dní.
Většina půjček se splácí převodem z bankovního účtu. Nejčastěji přímo z toho, na který vám banka peníze zaslala. Stačí si tedy nastavit trvalý příkaz k úhradě a máte vystaráno.
Existují ale i výjimky, různé rychlé hotovostní půjčky, které můžete splácet pouze hotově přímo na ruku obchodnímu zástupci.
V obou případech se ale s danou společností před uzavřením smlouvy dohodněte na přesném datu splatnosti. Krátkodobé půjčky se zpravidla splácí jednorázově, dlouhodobé 1× měsíčně po předem stanovenou dobu.
Vždy záleží na tom, kolik si chcete půjčit a na jak dlouho. Tyto parametry si jednoduše nastavíte v naší online kalkulačce. Na základě vyplněných parametrů vám kalkulačka porovná dostupné půjčky a vy pak snadno najdete tu nejlevnější.
Nevybírejte si ale jen podle úrokové sazby a výše splátky. Sledujte také roční procentní sazbu nákladů (tzv. RPSN). Ta představuje nejen úrok, ale i veškeré poplatky spojené s půjčkou. Čím nižší je RPSN, tím bude úvěr výhodnější.
To záleží na výši a typu půjčky a také instituci, kde o půjčku žádáte. V případě bankovních půjček standardně potřebujete dva doklady totožnosti, potvrzení o místě bydliště, potvrzení o výši příjmu a další dokumenty.
U nebankovních půjček to bývá trochu volnější. Často si vystačíte jen s průkazem totožnosti a orientační výší vašeho příjmu.
Všechny informace o tom, jaké doklady a další dokumenty potřebujete k žádosti o půjčku, najdete v našem srovnání v detailu produktu nebo na jednotlivých webových stránkách bank.
Registr dlužníků je databáze fyzických osob, které dluží nebo někdy v minulosti dlužily peníze. Při posuzování žádosti o půjčku do něj nahlíží všechny banky.
Nejznámější registry dlužníků:
Některé nebankovní instituce lákají své klienty na to, že do registrů dlužníků nenahlížejí. Riziko, které jim taková půjčka přináší, si ale kompenzují vyššími úroky.
Většinou ne. Banka vám peníze zašle na stávající bankovní účet. Účet ale musí být na vaše jméno.
Někdy může být výhodné mít účet u stejné banky, u které žádáte o půjčku. Nebudete muset například dokládat tolik dokumentů a jako dlouholetý klient můžete získat i výhodnější podmínky.
Pořízení automobilu na leasing s sebou nese celou řadu nevýhod. Tou hlavní je, že vozidlo nevlastníte. Až do konce splacení leasingu jste pouze nájemce, nikoliv majitel automobilu. Mohou vás čekat také vysoké poplatky za uzavření smlouvy a většinou musíte zaplatit část ceny automobilu předem – tzv. akontaci. Velkým problémem může být i fakt, že při krachu leasingové společnosti bude vaše vozidlo zabaveno na umoření dluhu.
Na rozdíl od leasingu je auto na úvěr ihned vaše. Půjčka bývá zpravidla levnější než leasing a navíc si můžete libovolně nastavit optimální délku splácení. Výhodou také je, že v případě zadlužení můžete vůz bez velkých problémů odprodat.
Půjčka na bydlení neboli úvěr na vybavení domácnosti se řadí mezi účelové spotřebitelské úvěry. To znamená, že je třeba bance zpětně doložit, na co jste vypůjčené peníze využili. Za uvedení účelu od banky na oplátku dostanete výhodnější úrokovou sazbu, než jakou obvykle mívají neúčelové půjčky, které můžete využít na cokoliv.