Kolik si můžu půjčit? A kolik můžu měsíčně splácet?

Než zažádáte o půjčku, spočítejte si, jestli splňujete doporučení České národní banky (ČNB). 

Jakou si můžu vzít půjčku podle ČNB?

Aby nedocházelo k přílišnému zadlužování, nastavila ČNB hranice, kolik si můžete maximálně půjčit a jak vysoké můžete mít měsíční splátky. To si můžete sami snadno spočítat. Stačí vám k tomu výplatní páska a kalkulačka.

Aktuální limity:

• Všechny dluhy dohromady nesmí být vyšší než 8× čisté roční mzdy. 
• Na splátky můžete měsíčně vydat maximálně 50 % z vašeho čistého příjmu.

Kolik si můžu maximálně půjčit?

Jednoduchá matematika. Vezměte si výplatní pásku a najděte na ní svou čistou měsíční mzdu. 

Tuto číslovku vynásobte 12, abyste získali svůj čistý roční příjem. Výsledek pak ještě vynásobte 8. 

Tak získáte, kolik můžete maximálně dlužit se vším všudy. 

Jak se to počítá?

vaše čistá měsíční mzda × 12 × 8 = kolik si můžete maximálně půjčit

Příklad

Vezměme si za příklad Karla. Ten má čistou měsíční mzdu 20 000 Kč. Kolik si může dohromady maximálně půjčit?

20 000 Kč × 12 × 8 = 1 920 000 Kč

Karel si může nejvíce půjčit 1 920 000 Kč. To znamená, že ke své půjčce na bydlení, na které mu zbývá splatit 700 000 Kč, si může ještě půjčit 1 220 000 Kč. Pokud to ale utáhne s měsíční splátkou.

Kolik můžu nejvíc měsíčně splácet?

Na splátky můžete měsíčně vydat maximálně 50 % z vašeho čistého příjmu. Vezměte tedy znovu číslo z výplatní pásky, vydělte ho 2.

Jak se to počítá?

vaše čistá měsíční mzda / 2 = kolik můžete nejvíce měsíčně splácet

Příklad

Karel má čistý měsíční příjem 20 000 Kč. Před pár lety si vzal půjčku na bydlení, na kterou měsíčně posílá 8 446 Kč. Rád by si ale ještě připůjčil na nové vybavení. Kolik mu maximálně mohou splátky sebrat z jeho čisté měsíční mzdy?

20 000 Kč / 2 = 10 000 Kč

Karel může měsíčně splácet 10 000 Kč. Jelikož už ale na svou půjčku na bydlení splácí měsíčně 8 446 Kč, tak už mu moc prostoru nezbývá. Přibrat si může ještě půjčku, se kterou bude měsíčně splácet jen 1 554 Kč.

A co banka, u které o půjčku žádám?

Jakmile zažádáte o úvěr, banka žádost prožene počítačem a ten rozhodne, jestli splňujete všechny podmínky.

Hlavní roli obvykle hraje:

• průměrný čistý měsíční příjem za poslední 3 měsíce, 
• životní minimum všech členů domácnosti,
• výše měsíční splátky. 

Jaké je teď životní minimum?

Výše měsíčního životního minima je pevně daná. V částce jsou zahrnuty pouze náklady na základní lidské potřeby. Banky proto ještě většinou tuto částku vynásobí 1,5×. 

Jelikož se průměrné náklady na bydlení liší podle toho, kde bydlíte, nejsou v životním minimu zahrnuty.

Kolik orientačně můžete měsíčně splácet?

(suma čistého měsíčního příjmu za poslední 3 měsíce / 3) − ( 1,5 × suma životního minima všech členů domácnosti) − další náklady na živobytí = kolik můžete nejvíce měsíčně splácet

Jak to vypadá v praxi?

Dominik a Jana jsou manželé, žijí v podnájmu a mají dvě děti ve věku 4 a 7 let. Jejich čistý měsíční příjem je 40 000 Kč, za nájem a další věci kolem platí 17 000 Kč. Rádi by si ale vzali půjčku na bydlení. Z půjčených peněz by si koupili nové spotřebiče a dětem dovybavili pokojík. Kolik si mohou půjčit? 

Suma čistého měsíčního příjmu za poslední 3 měsíce = 40 000 Kč + 40 000 Kč + 40 000 Kč = 120 000 Kč

Suma životního minima členů domácnosti = 4 250 + 3 840 + 2 360 Kč + 2 900 = 13 350 Kč

(120 000 Kč / 3) - (1,5 × 13 350 Kč) = 40 000 Kč - 20 025 Kč = 19 975 Kč

Manželé si teoreticky mohou vzít půjčku s maximální měsíční splátkou 19 975 Kč. Do životního minima ale nejsou započteny náklady na bydlení. Pokud odečteme 17 000 Kč, tedy nájem a další výdaje na slušný život, zbude 2 975 Kč. 

INFO: Všechny příklady v textu jsou orientační. Každá banky má své vlastní neprůhledné postupy, podle kterých určuje, na jak vysokou půjčku dosáhnete.