Vyplatí se předčasné splacení hypotéky, když náhle přijdu k penězům?

 

Hypotéka je pro většinu lidí závazek na mnoho roků. Během dlouhé doby se rodinná situace může nenadále změnit. Dědictví, prodej majetku, výhra v loterii – spadly vám nečekaně peníze do klína a chtěli byste se zbavit hypotéky? Vyplatí se to? Na kolik vás přijde předčasná splátka?

předčasné splacení hypotéky Mimořádná splátka zdarma?

V minulosti byla každá předčasná splátky hypotéky drahá. Od 1. 12. 2016 se ale všechno změnilo. Každý, kdo si sjednal od 1. 12. 2016 hypotéku, nebo mu byla u staršího úvěru změněna úroková sazba, má hned několik příležitostí, kdy smí splatit hypotéku zcela zdarma. Stějně si ale mimořádnou splátku musí naplánovat dopředu. 

Mimořádná splátka (hypotéky uzavřené od 1. 12. 2016 a hypotéky, u které došlo ke změně úrokové sazby po 1. 12. 2016) zdarma je možná, když:

  • jde o mimořádnou splátku ve výši až 25 % z původní jistiny (je možné opakovat tuto splátku jednou za rok),
  • jde o peníze, které vám vyplatila pojišťovna na základě pojištění určeného k zajištění splacení úvěru,
  • jde o hypotéku s plovoucí sazbou,
  • vám banka oznámila novou úrokovou sazbu pro další období fixace (v tomto případě máte na mimořádnou splátku 3 měsíce),
  • dojde k úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invaliditě dlužníka, jeho manžela nebo partnera v případě, že tato skutečnost vede k výraznému snížení schopnosti splácet.

Kolik ale stojí splacení hypotéky uzavřené do 30. 11. 2016?

Postup při výpočtu sankce se různí. Každá banka počítá poplatek za předčasné splacení jiným způsobem. Jaký poplatek se týká vás konkrétně, najdete ve své smlouvě. 

Sankce za předčasné splacení hypotéky uzavřené do 30. 11. 2016
Česká spořitelna 10 % z předčasné splátky
ČSOB 5 % z výše mimořádné splátky za každý započatý rok před koncem platnosti úrokové sazby (max. 25 % z výše mimořádné splátky)
Equa bank 10 % z výše mimořádné splátky. Do 20 % zbývající výše dlužné částky bez sankce
Fio banka 2 % z výše mimořádné splátky za každý rok do konce fixace
MONETA Money Bank 5 % z výše mimořádné splátky za každý rok do konce fixace
Hypoteční banka 5 % z výše mimořádné splátky za každý započatý rok před koncem platnosti úrokové sazby (max. 25% z výše mimořádné splátky)
Komerční banka individuální výpočet
mBank 5 % z výše mimořádné splátky překračující 20 % nesplacené jistiny (do 20 % výše jistiny zdarma)
Raiffeisenbank 10 % z předčasné splátky
Sberbank 0,35 % z výše mimořádné splátky za každý měsíc do konce fixace. Do 10 % výše jistiny zdarma
UniCredit Bank 5 % z výše mimořádné splátky za každý rok do konce fixace
Wüstenrot 5 % z výše mimořádné splátky za každý rok do konce fixace

Zdroj: Bankovní sazebníky

Kolik stojí splacení hypotéky uzavřené od 1. 12. 2016?

Jak jsme již zmínili, je hned několik situací, při kterých smíte hypotéku splatit zdarma. Ostatní mimořádné splátky jsou ale mnohonásobně složitější. Ze zákona mají totiž banky nárok vám vyúčtovat neočekávané náklady, které jim předčasným splacením vzniknou.

Tyto náklady se dělí na administrativní a finanční. Bohužel banky většinou jen uvádí, že vám vše důkladně spočítají. Žádného vzorce nebo postupu se nedoberete. Doporučujeme proto zavolat na zákaznickou linku vaší banky a nechat si vše propočítat zaměstnancem. Vyjímkou je Česká spořitelna, která má pro případ mimořádných splátek hypotéky připravenou kalkulačku.

Sankce za předčasné splacení hypotéky uzavřené od 1. 12. 2016 a hypoték, kde došlo ke změně úrokové sazby po 1. 12. 2016
Česká spořitelna Částku si můžete spočítat sami v kalkulačce mimořádné splátky.
ČSOB 500 Kč (administrativní náklady) + (předčasná splátka × (původní úroková sazba - současná úroková sazba na trhu) × zbývající doba do konce fixace)
Equa bank individuální výpočet
Fio banka maximálně do výše úroků, které by klient zaplatil za období od provedení mimořádné splátky do konce období platnosti úrokové sazby
MONETA Money Bank individuální výpočet
Hypoteční banka 500 Kč (administrativní náklady) + (předčasná splátka × (původní úroková sazba - současná úroková sazba na trhu) × zbývající doba do konce fixace)
Komerční banka individuální výpočet
mBank individuální výpočet
Raiffeisenbank maximálně do výše úroků, které by klient zaplatil za období od provedení mimořádné splátky do konce období platnosti úrokové sazby
Sberbank individuální výpočet
UniCredit Bank individuální výpočet
Wüstenrot individuální výpočet

Zdroj: Bankovní sazebníky

Srovnejte si dostupné hypotéky na trhu a zjistěte, která banka vám nabídne nejnižší úrok a RPSN
  

Vyplatí se splatit hypotéku?

Život neběží vždy podle plánů. Mimořádnou splátku hypotéky není jednoduché správně načasovat. Co když do konce fixačního období zbývá několik let, vyplatí se i v takovém případě hrnout se do zaplacení hypotéky? Na tuto otázku neexistuje úplně jednoznačná odpověď.

Mluvčí UniCredit bank Petr Plocek doporučuje si vše důkladně propočítat: „Při dnešních nízkých úrokových sazbách na hypotečních úvěrech se lze řídit jednoduchou úvahou, zda mi peníze, které chci využít na předčasné splacení, nemohou jinde vydělat víc, než zaplatím na úrocích z hypotečního úvěru.“

Která hypotéka je nejvýhodnější?Srovnat nabídky na trhu

3 kroky, jak postupovat

  1. V první řadě si spočítejte, o kolik se sníží celkové náklady na splácení úvěru po tom, co zrealizujete mimořádnou splátku. Od této úspory je pak potřebné odečíst všechny poplatky, které za mimořádnou splátku zaplatíte.
  2. Nemohou vám peníze, které chcete vynaložit na mimořádnou splátku, přinést větší užitek, když je investujete? Relativně bezrizikovými nástroji jsou například spořicí účty, termínované vklady, stavební spoření nebo státní dluhopisy.
  3. Pokud vám investované peníze vydělají víc, než ušetříte na splacení úvěru, investujte je a mimořádnou splátku nechte plavat. Pokud naopak ušetříte na úvěru více, než by vám peníze vydělaly, je vhodné mimořádnou splátku provést.

TIP

Zkrátit dobu splácení, nebo snížit měsíční splátku?

Jestli zvítězila varianta umoření části hypotéky, změní se vám splátkový kalendář. Na výběr je ze dvou možností, která je lepší, záleží hlavně na rodinné situaci.

  • Pokud vás každý měsíc ničí vysoké splátky a chcete ulevit rodinnému rozpočtu, pak se vyplatí zachovat délku doby splatnosti a snížit měsíční splátky.
  • Jestli vnímáte hypotéku jako kouli u nohy a chcete se jí co nejrychleji zbavit, pak je ideálním řešením zkrácení doby splatnosti hypotéky.
 

 
Hodnocení článku:
Počet hlasů: 10