Státní půjčka na bydlení

Sen o vlastním bydlení se stává v dnešní době čím dál více nedosažitelným. Nejen že ceny nemovitostí se vyšplhaly leckde až do závratných výšin, ale také hypotéky už nejsou pro všechny a pro jejich získání je třeba splnit mnoho podmínek. Stát do roku 2022 nabízel pomocnou ruku – státní půjčku na bydlení pro mladé. Tato možnost už ale neexistuje. Jaké mají mladí možnosti?

K čemu sloužil program Vlastní bydlení?

Program Vlastní bydlení, který odstartoval v roce 2018, měl za cíl pomoci mladým rodinám v zajištění vlastního bydlení. A zájem o něj byl veliký, i když měl také některé nevýhody. Program zajišťoval Státní fond podpory investic a na každý rok do něj byla vložena pevně daná částka. Půjčky se poté přidělovaly až do jejího vyčerpání. 

V roce 2022 bylo do programu vloženo 700 milionů korun, ale ty byly vyčerpány už v dubnu 2022. Tehdy byl program dočasně do podzimu 2022 pozastaven. Bohužel k navýšení částky na státní půjčky již nedošlo, a přestože mnozí s nadějí očekávali pokračování v následujícím roce, byl program v roce 2023 uzavřen. 

Stát se totiž rozhodl podpořit raději nájemní bydlení než vlastní bydlení jednotlivce a zavedl program zvýhodněných úvěrů na stavbu nájemních bytů.

Využijte naši bezplatnou kalkulačku půjček a srovnejte si jednotlivé nabídky na trhu.

Jak to bude se státní půjčkou na bydlení v roce 2024?

V roce 2024 se o znovuotevření programu Vlastní bydlení už vůbec neuvažuje. Ukončení této pomoci je ránou pro mladé lidi, kteří tak na vlastní bydlení nejsou schopni dosáhnout, a to ani v případě poměrně slušných příjmů. 

Slova o podpoře nájemního bydlení nikoho příliš neuklidňují, odborníci naopak mluví o pouhém odsouvání problémů s bydlením. Vzhledem k raketovému vzestupu cen nájmů se dá očekávat rychlý nástup dalších potíží. 

Jak půjčka pro mladé fungovala?

Tento druh úvěru fungoval jako půjčka na bydlení od státu pro mladé do 40 let. Půjčka byla zaměřena na mladé rodiny, musely však splňovat několik kritérií:

• Minimálně jednomu z žadatelů muselo být méně než 40 let.
• Žádat o půjčku mohli podat manželé, druh s družkou nebo registrovaní partneři. Zažádat mohli také jednotlivci, museli však vychovávat děti do věku 15 let.
• Ani jeden z žadatelů nesměl mít ve svém vlastnictví byt či dům nebo dluhy na daních, zdravotním nebo sociálním pojištění.

Byla také omezená výše půjčky. Na koupi rodinného domu včetně pozemku byla poskytována půjčka v maximální výši 3,5 milionu korun, na pořízení bytu pak ve výši 3 milionů korun. Důležitou podmínkou však bylo vyčerpání půjčené částky do jednoho roku od uzavření smlouvy. 

Ve stejném termínu pak bylo nutné doložit doklady, které prokazovaly účelné využití úvěru. Ten byl standardně poskytován na dobu 30 let a umožňoval přerušení splácení až na dva roky v případě narození dítěte. Lákadlem této půjčky byl především nízký úrok.

Ovšem vzhledem k tomu, že v druhé polovině roku 2022 výrazně narostl úrok a státní půjčku na bydlení bylo možné získat jen do omezené výše, by stejně již nebyla výhodná. V roce 2023 by totiž uvedená částka na pořízení bydlení už nebyla dostačující. Mnoho ekonomů se přiklání k názoru, že aby byla státní hypotéka pro mladé atraktivní, musela by projít řadou změn. 

Jaké mají mladí možnosti při pořizování vlastního bydlení?

Pokud nemáte zrovna štěstí a nezdědili jste zčistajasna dům po vzdálené tetičce nebo vám byt nekoupili rodiče, pak zbývá jedině pokusit se dosáhnout na hypotéku.

Pro mladé lidi, kteří jsou teprve na začátku své kariéry, nemají zatím dostatečně vysoké úspory a rádi by založili rodinu, může být těžké dosáhnout na podmínky hypoték.

Některé banky na tuto situaci zareagovaly svou vlastní nabídkou hypotéky pro mladé. Tyto hypotéky obvykle zmírňují pravidla pro žadatele do 36 let.

Jaké jsou podmínky hypotéky pro mladé?

Jak už jsme uvedli, získat hypotéku mnohdy není nic snadného. Banky budou posuzovat zejména ukazatele DTI a LVT (uplatňovat limit DTI sice banky od roku 2024 už povinně nemusí, nicméně řada z nich ho bere jako možnost, jak ověřit schopnost žadatele hypotéku splácet).

• Je třeba doložit čistý příjem, na jehož základě banka posoudí DTI – poměr celkového zadlužení proti celkovému ročnímu čistému příjmu. Důležitým ukazatelem je také poměr mezi výší půjčky a hodnotou zastavené nemovitosti, který se udává v procentech. 
• LTV ukazuje poměr výše půjčky k hodnotě nemovitosti. Například LTV 90 % říká, že vám banka půjčí maximálně 90 % z ceny nemovitosti a zbývající částku musíte financovat sami. Pozor ale na to, že se tím nemyslí cena nemovitosti na trhu, ale odhadní cena banky.

Konkrétně tyto dvě podmínky (DTI a LTV) jsou pro mladé do 36 let mírnější, což by jim mělo umožnit snadněji dosáhnout na hypotéku. Do 36 let totiž může být DTI max. 9,5násobek vašeho příjmu, kdežto pro starší 36 let je to již 8,5násobek. Stejně tak 90% LTV je určeno pro věkovou hranici 36 let. Pro starší žadatelé platí LTV 80 % a musejí si tak poradit s vlastními zdroji ve výši 20 %.

Srovnání hypoték snadno a rychle

Je možné, že i tak pro vás hypotéka není právě teď na programu dne. Není ale třeba házet flintu do žita – situace nejen na realitním trhu se může poměrně rychle změnit. I v současné době se vyplatí sledovat nabídky a mít přehled o podmínkách hypoték. 

Jednoduchým nástrojem pro srovnání a spočítání hypotéky je naše kalkulačka hypoték, kde si snadno si vyberete tu nejvhodnější hypotéku právě pro vás. A možná že ta pravá na vás čeká už teď.