Jste mladí a zajímáte se o koupi vlastního bydlení? Hypotéka pro mladé by vám k tomu mohla pomoci. Zjistěte, jaké jsou podmínky takové hypotéky, a splňte si svůj sen o vlastním domově.
Stačí splnit podmínky a my vám zpětně proplatíme až 2 500 Kč (buď formou poplatku za katastr nemovitostí, nebo jako příspěvek na pojištění nemovitosti či domácnosti).
Z pohodlí domova si porovnáte ceny i podmínky vybraných produktů na trhu a najdete ten nejvýhodnější.
Rádi vám odpoví na otázky a pomohou s čímkoliv – od výběru hypotéky po její sjednání.
Hypotéka pro mladé je speciální typ hypotéky, který je určený pro mladé lidi, obvykle ve věku 18 až 36 let. Je navržena tak, aby mladým lidem poskytla výhodné podmínky a usnadnila jim přístup k financování vlastního bydlení.
Usadit se a mít svůj vlastní domov je cílem spousty mladých lidí. Možnost hypotéky speciálně pro mladé potom může být jednou z cest, jak si tento sen splnit.
LTV pochází s anglického loan to value a jedná se o poměr půjčované částky a hodnoty nemovitosti. Ukazuje, jakou částku si můžete formou hypotéky půjčit. Je-li LTV 80 %, zbylých 20 % musíte pokrýt sami.
DTI (debt to income) je poměr mezi vašimi měsíčními výdaji a vašimi příjmy. Pokud máte měsíčních výdaje 5 000 korun a váš měsíční příjem je 20 000 korun, vaše DTI bude 25 %.
Mezi podmínky hypotéky pro mladé často patří:
Hypotéka pro mladé je většinou dostupná pro osoby ve věku 18 až 36 let. Pokud chcete využívat výhod hypotéky, musíte spadat do této věkové kategorie.
Banky a další společnosti vyžadují stabilní příjem, aby se ujistily, že budete schopni pravidelně splácet. Přesné příjmové požadavky se liší v závislosti na konkrétních podmínkách.
Hypotéka pro mladé vyžaduje určitý minimální vklad vlastních prostředků. Tento vklad je obvykle vyjádřen jako procento z celkové hodnoty nemovitosti, kterou chcete financovat.
Banky často vyžadují také pojištění hypotéky, které zajišťuje, že v případě nepředvídatelných událostí, budou splátky hypotéky pokryty. Pojištění může být spojeno s dalšími náklady, které je třeba zohlednit při plánování vašeho rozpočtu.
(Poznámka: Podmínky jsou aktuální k červenci 2023, časem se mohou měnit.)
Mezi výhody hypotéky pro mladé patří:
Jednou z největších výhod hypotéky pro mladé jsou nižší úrokové sazby. Banky i jiné společnosti často nabízejí speciální úrokové sazby pro mladé lidi, což může znamenat nižší celkové náklady a snížené měsíční splátky.
Nákup nemovitosti obvykle vyžaduje určité množství vlastních prostředků. U hypotéky pro mladé jsou tyto požadavky obvykle nižší než u běžných hypoték. To znamená, že mladí lidé mohou snáze získat financování na své první bydlení bez potřeby vysokých úspor .
Hypotéka pro mladé často nabízí flexibilnější podmínky pro splácení úvěru. To může zahrnovat možnost odkladu splátek, snížení splátek na začátku s postupným zvyšováním, nebo dokonce příležitostné předčasné splacení bez sankcí. Tyto podmínky se snaží přizpůsobit potřebám a finanční situaci mladých lidí.
Dalším přínosem je možnost využití státních podpor. Existují programy (viz níže), které mladým rodinám poskytují finanční podporu při pořizování vlastního bydlení. Tato podpora může výrazně pomoci mladým rodinám s financováním jejich domovů.
V minulosti nebyl problém získat hypotéku, která pokryje 100 % ceny nemovitosti. Česká národní banka tuto možnost čerpat hypotéku bez vlastních úspor zrušila v roce 2016. Aktuálně nesmí LTV přesahovat 90 % ceny nemovitosti.
Jednou z možností, jak získat dostatek prostředků na koupi či stavbu vlastního domova, je využití státní půjčky a hypotéky pro mladé. V tomto případě pomoc poskytuje stát, konkrétně Ministerstvo pro místní rozvoj ČR, které nabízí program Vlastní bydlení.
Výhodou programu Vlastní bydlení je zejména to, že peníze vám poskytne stát. Správa a vedení úvěru je bez poplatků a výjimkou není ani možnost předčasného splacení nebo zasílání mimořádných splátek. V případě potřeby si rovněž můžete splátky odložit.
Při narození dítěte můžete u úvěru čerpat dotace 30 000 korun.
(Zdroj: webový portál Ministerstva pro místní rozvoj ČR; aktuální k 13. 7. 2023.)
S nalezením i sjednáním nejlevnější hypotéky vám pomůže naše hypoteční kalkulačka. Stačí do ní zadat potřebné údaje a pak už si jen vybrat tu nejlepší nabídku. Srovnání je nezávazné a zcela zdarma. Navíc jsou vám k dispozici naši hypoteční specialisté.
Jaké podmínky musím splnit pro získání bonusu při změně v katastru?
Je to jednoduché.
Stačí, když splníte základní podmínky. Nejdůležitější jsou tyto čtyři:
Poplatek na katastru nemovitostí za vás zaplatí přímo váš poradce. Vy tak nemusíte vůbec nic řešit.
Co je to fixace úrokové sazby?
Fixace je doba, po kterou vám zůstává stále stejná úroková sazba. Úrok si můžete zafixovat na rok, 3 roky, 7 let, v některých případech dokonce i 30 let.
Po období fixace vám tedy banka nemůže zvýšit úrok. Přibližně 3 měsíce před koncem fixace vám ale zašle nabídku na takzvanou refixaci. V rámci refixace dostanete nový úrok, který se může od toho původního zásadně lišit. Pokud se vám návrh na refixaci nebude zamlouvat, můžete zvážit refinancování, tedy převedení hypotéky ke konkurenci.
Kolik mi banka na hypotéku půjčí?
To je poměrně složitá otázka. Záleží především na vašich příjmech, výdajích a dalších závazcích. Rádi vám pomůžeme vypočítat, kolik vám banka na hypotéku půjčí. Spočítat si to ale můžete i sami. Připravili jsme k tomu pro vás přehledný návod.
Jsou mimořádné splátky hypotéky zdarma?
Každý rok můžete zdarma zaplatit až 25 % z původní výše jistiny, tedy čtvrtinu čistého dluhu bez úroku a poplatků. Pokud byste rádi poslali větší mimořádnou splátku, kontaktujte přímo společnost, kde jste si hypotéku sjednali. Třeba společně najdete nějaké řešení.
Přečtěte si víc o poplatcích spojených s hypotékou.
Jak bude banka ověřovat mé příjmy a výdaje při žádosti o hypotéku?
Banku budou zajímat hlavně vaše pravidelné příjmy. Ty budete muset řádně doložit. Někdy pro vás ale může být doložení příjmů téměř bez práce. Když o hypotéku žádáte u banky, do které vám chodí každý měsíc výplata, většinou nemusíte už příjmy složitě dokazovat.
Stejně tak jsou důležité i vaše výdaje, a to včetně dosavadních závazků (půjček, kreditních karet, kontokorentů aj.). Aby si banka ověřila, že nemáte problémy se splácením, nahlédne také do registrů úvěrů – BRKI, NRKI a SOLUS.
Na co si dát pozor při výběru nejvýhodnější hypotéky?
Výše splátek
Splátka by neměla ukrajovat příliš velkou část vašeho měsíčního příjmu. Zkuste si proto nějaký čas odkládat částku, kterou byste měli posílat bance.
Doba splatnosti
Důležitá je i dobře nastavená doba splatnosti. Nevolte za každou cenu co nejkratší, abyste měli hypotéku rychleji z krku. Raději si ji nastavte tak, aby vám opravdu vyhovovala výše měsíčních splátek.
Banky často komunikují úroky hypoték „OD“, na ně ale málokdo dosáhne, pokud si nesjedná u banky nějaké doplňkové produkty. Ty ale nejsou vždy výhodné.
Poplatky
S hypotékou jsou také často spojeny poplatky: za vyřízení, odhad ceny nemovitosti, vedení úvěrového účtu atd. Zajímejte se proto o to, co si banka, u které chcete žádat o hypotéku, všechno účtuje. V ideálním případě uhradíte pouze poplatek za vklad na katastrálním úřadu.
Přečtete si našich 10 tipů, podle čeho vybírat hypotéku.
V čem se liší klasická hypotéka od americké hypotéky?
Rozdílů mezi účelovou hypotékou a americkou hypotékou je nespočet. Hlavní jsou ale tyto 4:
Účel
Klasická hypotéka je takzvaně účelová. Využít ji můžete pouze na bydlení, tedy například na pořízení rodinného domu. Americká hypotéka je naopak neúčelovým úvěrem. Použít ji tak můžete téměř na vše, třeba na vybavení bytu, auto či studium. Výjimkou jsou účely podnikání.
Úroková sazba
Úroky u amerických hypoték jsou vyšší než u klasických hypoték. Jsou ale stále nižší než u spotřebitelských úvěrů.
Výše vypůjčené částky
U klasické hypotéky můžete na hypotéku získat až 90 % z ceny zastavené nemovitosti. V případě americké hypotéky banky poskytují půjčku jen do 70 % z ceny zastavené nemovitosti.
Doba splatnosti
Klasické hypotéky mají oproti těm americkým výrazně delší dobu splatnosti, a to až 30 let. Americké je třeba splatit do 20 let.
Dříve jste si mohli vzít i tzv. australskou hypotéku. Čím víc jste si na australskou hypotéku půjčili, tím větší slevu na úroku jste dostali. Tento produkt se v ČR ale moc neujal.
Jak mi pomůže hypoteční poradce?
Hypoteční specialista odpoví na všechny vaše otázky a vypracuje nabídku přímo vám na míru. Díky tomu ušetříte čas – nemusíte obvolávat banky, studovat nudné zákony, ani porovnávat produkty a zjišťovat si další potřebné informace. Hypoteční specialista vám navíc pomůže s papírováním. Vyhnete se tak zbytečným administrativním chybám.
Jak rychle se dá hypotéka vyřídit?
Některé banky zvládnou žádost zpracovat a schválit do 2 dnů. Rychlost vyřízení hypotéky záleží ale především na tom, za jak dlouho doložíte všechny potřebné dokumenty. Roli hraje také výběr banky a pobočky. Některé mohou být vytíženější.
Musím mít u banky, u které chci žádat o hypotéku, vedený účet?
Většinou to není podmínkou. Pokud už ale u banky, kde si chcete vzít hypotéku, účet máte, bude to pro vás určitě výhoda. Můžete tak například dosáhnout na výhodnější úrokovou sazbu. Vše záleží na podmínkách dané banky.
Můžu ve srovnání hypoték o úvěr rovnou zažádat?
U většiny produktů ve srovnání hypoték můžete odeslat tzv. nezávaznou poptávku. My se vám k ní ozveme a s výběrem hypotéky vám pomůžeme. V ostatních případech vás nasměrujeme přímo na stránky vybrané banky, kde najdete všechny potřebné informace, jak o hypotéku zažádat.
Podle čeho zjistím, která hypotéka je nejvýhodnější?
Každý zájemce o hypotéku má specifické požadavky a očekávání. Proto nelze jednoznačně říct, že je jedna hypotéka nejvýhodnější. Naše online kalkulačka vám ovšem dokáže na základě zadaných parametrů přesně vypočítat, která z nabídek nejlépe splňuje vaše kritéria a přání.
Je možné ručit nemovitostí, která není moje?
Ano, je možné ručit nemovitostí, která je ve vlastnictví třetí osoby. Samozřejmě ji pak můžete časem ze zástavy vyvázat. O všech možnostech zástavy jsme pro vás napsali celý článek.
Musím si k hypotéce vyřídit i pojištění schopnosti splácet?
Nemusíte. Je čistě na vás, jestli si pojištění sjednáte. Jelikož je ale hypotéka závazek na několik desítek let, určitě je dobré pojištění pečlivě zvážit. Kdyby se cokoliv stalo, budete mít alespoň jistotu, že vám zůstane střecha nad hlavou.
Jaké dokumenty budu k vyřízení hypotéky potřebovat?
Banky vždy vyžadují doklad totožnosti, nejčastěji občanský průkaz. Cizinci se prokazují cestovním pasem.
Dále po vás mohou požadovat:
Můžu si vzít 100% hypotéku?
V současné době je možné si vzít hypotéku maximálně do výše 90 % LTV z odhadní ceny zastavené nemovitosti. Je tedy potřeba, abyste měli nějaké vlastní úspory, nebo další nemovitost, kterou poskytnete bance jako další zástavu.
Jaká je maximální délka splatnosti hypotéky?
Klient by měl splácet úvěr během svého produktivního věku. Maximální délka splatnosti úvěru je 30–40 let s tím, že byste měli mít hypotéku splacenou ve věku 70 let.
Co je bonita?
Bonita je zjednodušeně schopnost úvěr splácet bez problémů. Především se posuzuje měsíční příjem, další závazky, půjčky atd.
Jaký je rozdíl mezi RPSN a úrokem?
Úrok udává, kolik zaplatíte na úrocích za jeden rok. Banky a instituce poskytující půjčky ale často vybírají různé další poplatky. Většinou jde o poplatek za zřízení půjčky, za vedení účtu atd. Tyto poplatky jsou spolu s úrokem zahrnuty až v RPSN (roční procentní sazba nákladů). Díky RPSN si tak můžete porovnat konečné ceny půjček.
Nenašli jste odpověď?
Napište nám – a my hned odpovíme.
Na každé koruně záleží. Pomůžeme vám, abyste nemuseli platit ani jednu navíc.