Hypotéku můžete získat i v případě, že nejste občanem České republiky. Větší šanci na zisk hypotéky pro cizince máte s trvalým pobytem a zaměstnáním na dobu neurčitou a nejspíš budete potřebovat více vlastních úspor. Na co dalšího se připravit?
Hypotéka pro cizince je klasický dlouhodobý úvěr na bydlení zajištěný nemovitostí, který si ale může vzít i žadatel bez českého občanství. Cizinci jsou pro banku rizikovější, proto mají cestu k hypotéce o něco složitější – jejich příjmy se například zkoumají mnohem důkladněji.
Pochází žadatel ze zemí Evropské unie? Základní podmínkou pro získání hypotéky potom bude povolení o (minimálně) přechodném pobytu na území České republiky. Pokud cizinec pochází ze země mimo EU, je potřeba povolení k trvalému pobytu nebo tzv. modrá či zaměstnanecká karta. O hypotéku můžou žádat také manželé osob s trvalým pobytem v ČR nebo českým občanstvím.
Stejně jako u klasické hypotéky bude banka požadovat část vlastních zdrojů. Cizinci bez trvalého pobytu mají limity přísnější; pokud chtějí získat maximální částku úvěru, často potřebují mít našetřeno až 40 % hodnoty zastavené nemovitosti. Cizinci s trvalým pobytem mají obvykle šanci získat až 80 % ceny nemovitosti, vyšší procenta už bývají spíše výjimkou.
Další překážkou, kterou je nutné při cestě za hypotékou pro cizince zdolat, je prověření příjmů a stanovení bonity žadatele. Banka klade důraz i na původ peněz; když pocházejí z České republiky, berou se jako důvěryhodnější zdroj než příjmy pocházející ze zahraničí. Ještě složitější to potom mají OSVČ – příjmy živnostníků jsou pro banky nejméně spolehlivé.
Banka může dále vyžadovat výpis z úvěrového registru země původu a také tzv. doložku o přímé vykonatelnosti, která jí umožní v případě problémů se splácením rovnou podat návrh na exekuci klienta – a to bez žaloby na splnění závazků. Některé banky požadují také specifická pojištění, například rizikové životní pojištění, které případně pokryje plnou výši hypotéky.
Cizinci jsou bráni jako rizikovější klienti než Češi, proto musí splnit přísnější podmínky a důkladnější prověrky. Každá banka posuzuje žádosti individuálně, obvykle se nemůžete spolehnout na žádná psaná pravidla. Banky ale zpravidla zajímají tyto faktory:
Národnost žadatele je v průběhu schvalování hypotéky zohledňována vždy. Obecně je možné cizince rozdělit do tří kategorií:
První skupina má největší šanci na získání úvěru, třetí naopak nejmenší. Například hypotéka pro Slováky v Čechách je celkem běžná a žadatelé s jejím získáním obvykle nemívají žádné větší potíže. Úspěšní bývají také Ukrajinci.
V České republice nabízíme tři základní druhy pobytu:
Největší šanci na získání hypotéky mají cizinci s trvalým pobytem v ČR, ani hypotéka pro cizince s dlouhodobým pobytem ale není nijak nereálná. Žadatelé ze zemí EU mohou hypotéku pro cizince bez trvalého pobytu získat bez potíží; postačí jim jen přechodné bydliště nebo trvalý pracovní poměr na našem území, který obvykle trvá 2–3 roky. Na přechodný pobyt v ČR mají občané EU nárok automaticky, pokud tu plánují žít aspoň 3 měsíce, nemusí se tedy obávat zamítnutí.
Cizinci ze třetích zemí bez trvalého pobytu musí mít nejdřív platné vízum, které je delší než 90 dnů. Na jeho základě pak zažádají o tzv. dlouhodobý pobyt a teprve poté můžou žádat o hypotéku. Jakmile žijí v Česku aspoň 5 let (nebo aspoň 2 roky, pokud tu mají rodinu), je možné žádat o trvalý pobyt.
Na hypotéku snáze dosáhnou cizinci, kteří mají zdroj příjmů v České republice. Pro banky je tak snazší si ho dohledat a prověřit. Ani zahraniční příjmy ale nejsou nepřekonatelnou překážkou, jenom je potřeba počítat s důkladnějším ověřením.
Cizinec může příjem prokázat smlouvou o pracovním poměru na dobu neurčitou. Pokud je OSVČ, musí předložit daňová přiznání za poslední 2 roky (pokud příjmy pocházejí z ČR), případně 3 roky (pokud pocházejí ze zahraničí). Příjmy musí být vždy dostatečně vysoké, aby byl žadatel schopen hypotéku řádně splácet.
Mohlo by vás zajímat cestovní pojištění pro cizince.
Ať už jste cizinec, nebo pocházíte z Česka, vyzkoušejte naši kalkulačku. S její pomocí si snadno spočítáte, na jak vysokou hypotéku se svými příjmy v ideálním případě dosáhnete. Stačí jen pár kliknutí myší a budete mít jasno, která je pro vás ta nejlevnější hypotéka. Následně si ji rovnou můžete sjednat. Jednoduše a online.
I když každá banka posuzuje žádosti o hypotéku pro cizince individuálně, ve výsledku je zajímají podobné informace.
Nejčastěji jde o:
Ano. Země původu je pro banky jedním z nejdůležitějších faktorů vůbec. Žadatelé z Evropské unie a vybraných zemí Evropského hospodářského prostoru budou mít vyjednávání hypotéky s bankou jednodušší než ti ze zemí mimo EU.
Zemi původu dělí banky podle rizikovosti. Zpravidla se potkáte s těmito skupinami:
Ano, můžete. Zpravidla platí, že na hypotéku bez trvalého pobytu dosáhnete, pokud žijete v České republice alespoň 3 roky.
V České republice je několik typů pobytů, řadí se mezi ně:
1. Trvalý pobyt
2. Přechodný pobyt
3. Dlouhodobý pobyt
Hypotéky pro cizince banky posuzují přísnějšími měřítky a LTV bývá okolo 80 %.
Kromě toho, že váš čeká více papírování a musíte mít více našetřeno, se také můžete setkat s tím, že některé banky požadují zajištění hypotéky notářským zápisem o uznání dluhu. U takového požadavku ze strany banky zbystřete – jakmile byste měli se splácením problém, může banka díky tomuto dokumentu poměrně rychle přistoupit k exekuci vašeho majetku. Ne všechny banky ale trvají na tomto dokumentu. Pokud se chcete této podmínce vyhnout, najděte si banku, která notářský zápis o uznání dluhu nevyžaduje.