Česká národní banka (ČNB) upravuje pomocí různých podmínek, jak vysokou si můžete vzít hypotéku. Dříve to dělala pomocí 3 ukazatelů - LTV, DSTI a DTI. Ukazatel DSTI neplatí již od července roku 2023.
Od ledna 2024 navíc banky nemusí uplatňovat ani další ukazatel – DTI. Zůstává tak jen poslední limit LTV. Nicméně banky se stále orientačně řídí zmíněnými ukazateli a vy si díky nim můžete zhruba spočítat, na jak vysokou hypotéku podle příjmu dosáhnete.
Jak vysokou hypotéku vám dají?
Od 1. ledna 2024 platí limit jen na ukazatel LTV. Ukazatelem DTI se banky řídí pouze orientačně.
| Podmínky pro žadatele ve věku do 36 let | Podmínky pro žadatele ve věku nad 36 let |
|---|---|
| LTV: Na hypotéku si můžete půjčit maximálně 90 % z ceny zastavované nemovitosti. | LTV: Na hypotéku si můžete půjčit maximálně 80 % z ceny zastavované nemovitosti. |
| DTI: Celkový dluh se může rovnat maximálně 9,5× čistého ročního příjmu. | DTI: Celkový dluh se může rovnat maximálně 8,5× čistého ročního příjmu. |
Abyste zjistili, jak dosáhnout na hypotéku, musíte vzít v úvahu tři důležité ukazatele.
Pokud vám ještě nebylo 36 let, pak vám banka na hypotéku půjčí maximálně 90 % z ceny zastavené nemovitosti. Stačí tedy vynásobit cenu číslem 0,9. V případě nemovitosti za 5 000 000 Kč, by vám tak banka mohla půjčit maximálně 4 500 000 Kč.
Pokud vám je více než 36 let, banka vám na hypotéku půjčí nanejvýš 80 % z ceny zastavené nemovitosti. Vynásobte proto cenu číslem 0,8. Pokud by zastavená nemovitost stála 5 000 000 Kč, banka vám půjčí maximálně 4 000 000 Kč.
Do 36 let: Cena zastavované nemovitosti × 0,9 = maximální výše hypotéky
Od 36 let: Cena zastavované nemovitosti × 0,8 = maximální výše hypotéky
ČNB zrušila platnost ukazatele DTI od 1. ledna 2024.
V případě, že vám ještě nebylo 36 let, mohly se všechny vaše dluhy dle ukazatele DTI dohromady rovnat maximálně 9,5× čistého ročního příjmu. Stačí tedy vzít váš čistý měsíční příjem a vynásobit ho číslem 114. Výsledné číslo ukazuje, jak vysoký dluh si na sebe můžete vzít. Pokud tedy máte čistý měsíční příjem například 30 000 Kč, můžete maximálně dlužit 3 420 000 Kč.
Pokud vám už bylo 36 let, může se váš celkový dluh se mohl rovnat nanejvýš 8,5× čistého ročního příjmu. Vynásobte tak svůj čistý měsíční příjem číslem 102. Výsledné číslo ukazuje, kolik můžete maximálně dlužit. Pokud tedy máte čistý měsíční příjem například 30 000 Kč, můžete maximálně dlužit 3 060 000 Kč.
Do 36 let: Čistý měsíční příjem × 114 = maximální výše všech dluhů včetně hypotéky
Od 36 let: Čistý měsíční příjem × 102 = maximální výše všech dluhů včetně hypotéky
Přečtěte si podrobněji o výpočtu hypotéku podle příjmu.
Od 1. července 2023 zrušila ČNB horní hranici DSTI. To je dobrá zpráva pro mnohé žadatele o hypotéku. Jednalo se o důležitý parametr, kvůli kterému řada lidí nemohla na půjčku dosáhnout. Původní limit 50 % pro žadatele do 36 let a 45 % pro žadatele starší 36 let již sice neplatí, ČNB ale doporučuje hranici 40 %.
Konečné posouzení, zda jste schopni splácet hypotéku, má na starosti banka. Nastavení jednotlivých bank jsou velmi individuální a každá z nich má jiná pravidla. Některé banky na DSTI vůbec nepřihlíží, některé jej nechávají beze změn a jiné si limit stanoví dle sebe.
DSTI = (výše měsíčních splátek/čistý měsíční příjem) × 100
Nevíte si rady, jak se počítá hypotéka? Máte zájem o srovnání hypoték? Pomůže vám naše hypoteční kalkulačka!
Porovnejte si nabídky hypoték
Pan Novák je svobodný muž, který právě oslavil 30. narozeniny. Rád by si pořídil malý byt na hypotéku. Byt, který si vyhlédl, má podle odhadce cenu 3 150 000 Kč. Banka však kvůli doporučením ČNB půjčí panu Novákovi maximálně 90 % z ceny. Pan Novák má ale naštěstí zbylých 315 000 Kč našetřeno.
| Kupní cena zastavené nemovitosti | 3 150 000 Kč |
|---|---|
| Výše úvěru při LTV 90 % | 2 835 000 Kč |
| Doba splatnosti | 30 let (360 měsíců) |
| Úroková sazba | 3 % ročně |
| Měsíční splátka | 11 952 Kč |
| Čistá měsíční mzda | 30 000 Kč |
Doporučení ČNB v podobě DSTI, DTI a LTV mají hlavně chránit klienty před předlužením, ale zároveň mají popohánět či brzdit trh s bydlením. Pan Novák nemá žádné další dluhy, proto při výpočtu DTI a DSTI počítáme jen s hypotékou.
DTI = 30 000 Kč × 114 = 3 420 000 Kč
Pan Novák splňuje podmínku DTI. Celkem si může půjčit až 3 420 000 Kč. Hypotéka ve výši 2 835 000 Kč je tak v pořádku. Jeho celkový dluh bude menší než 9,5× čistého ročního příjmu.
DSTI = (11 952/30 000) × 100 = 39,84 %
Pan Novák splňuje doporučenou hranici 40 %.
V tabulkách níže najdete orientační výši měsíční splátky a orientační maximální výši dluhu, který si při různých výších čistého měsíčního příjmu můžete dovolit.
| Měsíční čistý příjem | Maximální výše měsíční splátky (viz. DSTI) | Maximální výše dluhu k ročnímu příjmu (viz. DTI) |
|---|---|---|
| 30 000 | 12 000 | 3 420 000 |
| 40 000 | 16 000 | 4 560 000 |
| 50 000 | 20 000 | 5 700 000 |
| 60 000 | 24 000 | 6 840 000 |
| 70 000 | 28 000 | 7 980 000 |
| 80 000 | 32 000 | 9 120 000 |
| Měsíční čistý příjem | Maximální výše měsíční splátky (viz. DSTI) | Maximální výše dluhu k ročnímu příjmu (viz. DTI) |
|---|---|---|
| 30 000 | 12 000 | 3 060 000 |
| 40 000 | 16 000 | 4 080 000 |
| 50 000 | 20 000 | 5 100 000 |
| 60 000 | 24 000 | 6 120 000 |
| 70 000 | 28 000 | 7 140 000 |
| 80 000 | 32 000 | 8 160 000 |
„Banky mají vždy prostor dělat z doporučení výjimky.“
– Petra Macáková, hypoteční specialistka srovnávacího portálu Ušetřeno.cz
Hledáte hypotéku a nevíte, kde začít?
Reklamace zboží bez účtenky je možná. Stačí doložit nákup u prodejce jiným způsobem. Poradíme vám, jak na to.
Refixace hypotéky – co znamená, jak funguje a čím se liší od refinancování. Kdy refixovat a kdy refinancovat? Srovnejte si nabídku hypoték.
Odchod do důchodu po roce 2025. Jak se bude počítat a jak se změní pravidla pro předčasný důchod. Tabulka odchodu do důchodu pro muže i ženy.