Předčasné zrušení termínovaného vkladu

Uložili jste peníze do banky formou termínovaného vkladu, ale najednou naléhavě potřebujete finanční injekci? Peníze z termínovaného vkladu můžete předčasně částečně anebo úplně vybrat. Ale v horších případech na tom proděláte, v lepších přijdete jen o část úroků. Jak vysoké jsou sankce za předčasný výběr?

Banky zákazníkům poskytují dva základní typy termínovaných vkladů. Jednorázové vklady končí uplynutím sjednané doby. Revolvingové vklady (nebo také obnovující se vklady, vklady s automatickou obnovou) se po skončení určitého období znovu obnovují na stejně dlouhou dobu s novou úrokovou sazbou. Pouze na konci tohoto období lze vklad zrušit, aniž by zákazník musel platit penále za předčasný výběr nebo ukončení termínovaného vkladu.

Proč znát datum splatnosti revolvingového vkladu?

Málokdo si ale hlídá datum, kdy je možné bezplatně vypovědět revolvingový vklad. V některých případech vás upozorní samotná banka, jinde se musí klient spolehnout na vlastní poznámky v kalendáři.

Kolik si naúčtují banky, když se dostanete do finanční tísně a chcete předčasně vybrat část anebo všechny peníze z termínovaného vkladu? Někde vás oberou jen o připsaný úrok, jinde zaplatíte i sankční poplatek, takže místo zhodnocení svých prostředků se dostanete do ztráty.

Sankční poplatek může stát i tisíce

Podívejme se na konkrétní příklad. Pan Novotný se rozhodne uložit na termínovaný vklad 100 tisíc Kč. Vybere si termínovaný vklad od BANKY XXX na 2 roky, kde se mu finance zúročí sazbou 1,2 % za rok. Jenže po uplynutí prvního roku, kdy k uloženým 100 tisícům banka připsala 1 020 Kč, přijde pan Novotný o práci a peníze na vkladu potřebuje k zaplacení běžných výdajů. Sankce dělá 4 % z jistiny (tedy 4 000 Kč), takže nakonec pan Novotný přijde o necelé 3 tisíce.

Sankce se většinou počítá jako procento z počátečního vkladu nebo aktuálního zůstatku vkladu. Proto čím větší částku si uložíte, tím vyšší sankci vám pak banka naúčtuje při předčasném výběru. Výnosnosti termínovaných vkladů aktuálně moc nenahrávají ani velmi nízké úrokové sazby.

Menší částky se vyplatí uložit na spořicí účty

Alternativou pro zhodnocení financí k termínovaným vkladům, kde jsou vaše peníze po určitou dobu blokovány, jsou zejména spořicí účty, u kterých můžete peníze vybrat okamžitě. Pokud neukládáte částky v řádech milionů, vyplatí se vám uložit peníze spíše na spořicí účet. Úrokové sazby u obou finančních produktů se při malých částkách totiž příliš neliší. Naopak u vyšších částek uložených na delší dobu vyděláte s termínovaným vkladem.

Kde můžete předčasně vybrat část vkladu bez sankcí?

Některé banky vám poplatek za předčasný výběr financí z termínovaného vkladu prominou. Musíte ale sáhnout jenom po pětině až čtvrtině hodnoty vkladu a větší část peněz nechat v bankovním trezoru. Tuto možnost ovšem nabízí jenom hrstka českých bank.