Sen o vlastním bydlení se stává v dnešní době čím dál více nedosažitelným. Nejen že se ceny nemovitostí vyšplhaly leckde až do závratných výšin, ale také hypotéky už nejsou dostupné každému. Stát do roku 2022 nabízel pomocnou ruku – státní půjčku pro mladé na bydlení. Tato možnost už ale neexistuje. Jaké mají mladí nyní možnosti? A jak probíhá program Dostupné nájemní bydlení?
Program Vlastní bydlení, který odstartoval v roce 2018, měl za cíl pomoci mladým rodinám v zajištění vlastního bydlení. A zájem o něj byl veliký, i když měl také některé nevýhody. Program státní půjčky pro mladé zajišťoval Státní fond podpory investic (dříve Státní fond rozvoje bydlení) a na každý rok do něj byla vložena pevně daná částka. Půjčky se poté přidělovaly až do jejího vyčerpání.
V roce 2022 bylo do programu vloženo 700 milionů korun, ale ty byly vyčerpány už v dubnu 2022. Tehdy byl program dočasně do podzimu 2022 pozastaven. Bohužel k navýšení částky na státní půjčky již nedošlo, a přestože mnozí s nadějí očekávali pokračování v následujícím roce, byl program v roce 2023 uzavřen.
Stát se totiž rozhodl podpořit raději nájemní bydlení než vlastní bydlení jednotlivce a zavedl program zvýhodněných úvěrů na stavbu nájemních bytů.
Využijte náš online přehled půjček a srovnejte si jednotlivé nabídky na trhu.
Podívejte se na přehled půjček online.
Tento druh úvěru fungoval jako půjčka na bydlení od státu pro mladé do 40 let. Půjčka byla zaměřena na mladé rodiny, musely však splňovat několik kritérií:
Byla také omezená výše půjčky. Na koupi rodinného domu včetně pozemku byla poskytována půjčka v maximální výši 3,5 milionu korun, na pořízení bytu pak ve výši 3 milionů korun. Důležitou podmínkou však bylo vyčerpání půjčené částky do jednoho roku od uzavření smlouvy.
Ve stejném termínu pak bylo nutné doložit doklady, které prokazovaly účelné využití úvěru. Ten byl standardně poskytován na dobu 30 let a umožňoval přerušení splácení až na dva roky v případě narození dítěte. Lákadlem této půjčky byl především nízký úrok.
Ovšem vzhledem k tomu, že v druhé polovině roku 2022 výrazně narostl úrok a státní půjčku na bydlení bylo možné získat jen do omezené výše, by stejně již nebyla výhodná. Už v roce 2023 by totiž uvedená částka na pořízení bydlení nebyla dostačující. Mnoho ekonomů se přiklání k názoru, že aby byla státní hypotéka pro mladé atraktivní, musela by projít řadou změn.
V roce 2025 se o znovuotevření programu Vlastní bydlení už vůbec neuvažuje. Aktuálně tak není otevřený žádný program pro mladé na pořízení vlastního bydlení. S hypotékou pro mladé od státu tak už není možné počítat.
Ukončení této pomoci je ránou pro mladé lidi, kteří tak na vlastní bydlení nejsou schopni dosáhnout, a to ani v případě poměrně slušných příjmů.
Místo toho je (v souladu s deklarovanou podporou nájemního bydlení) zaveden program Dostupné nájemní bydlení.
V květnu 2025 byly odstartovány kroky, které mají podstatně zlepšit dostupnost nájemního bydlení. Novela zákona o Státním fondu podpory investic má za cíl urychlit stavbu nových nájemních bytů prostřednictvím zjednodušené legislativy a tím, že dává obcím možnost čerpat finanční podporu na výstavbu obecních nájemních bytů z národního plánu obnovy, státního rozpočtu a různých státních fondů.
Do vlastnictví obcí už bylo převedeno více než 200 státních pozemků, určených na výstavbu nájemních bytů. Dále Státní fond podpory investic spustil program Dostupné nájemní bydlení, kde si obce momentálně zažádaly o zvýhodněný úvěr s nízkým úrokem a prodlouženou splatností v celkové výši 12 miliard korun.
Tyto půjčky jsou určeny na výstavbu obecního nájemního bydlení s výhodnými nájmy pro mladé do 35 let nebo pro veřejně prospěšné profese (například lékaři, učitelé, zkrátka ti, které dotyčná obec bude potřebovat). Podmínkou je, že nájemci nesmí vlastnit nemovitost k bydlení, aby se státní podpora dostala k těm, kteří ji opravdu potřebují.
Podívejte se na přehled půjček online.
Pokud nemáte zrovna štěstí a nezdědili jste dům po vzdálené tetičce nebo vám byt nekoupili rodiče, pak zbývá jedině pokusit se dosáhnout na hypotéku.
Pro mladé lidi, kteří jsou teprve na začátku své kariéry, nemají zatím dostatečně vysoké úspory a rádi by založili rodinu, může být těžké dosáhnout na podmínky hypoték.
Některé banky na tuto situaci zareagovaly svou vlastní nabídkou hypotéky pro mladé. Tyto hypotéky obvykle zmírňují pravidla pro žadatele do 36 let.
Jak už jsme uvedli, splnit podmínky hypotéky mnohdy není nic snadného. Banky budou posuzovat vaše příjmy, bonitu i možnost zástavy nemovitosti.
Pro banky je závazný pouze ukazatel LTV, ale posuzují i ukazatel DTI (uplatňovat limit DTI sice banky od roku 2024 už povinně nemusí, nicméně řada z nich ho bere jako možnost, jak ověřit schopnost žadatele hypotéku splácet).
Konkrétně tyto dvě podmínky (DTI a LTV) jsou pro mladé do 36 let mírnější, což by jim mělo umožnit snadněji dosáhnout na hypotéku. Do 36 let totiž může být DTI max. 9,5násobek vašeho příjmu, kdežto pro starší 36 let je to již 8,5násobek. Stejně tak LTV 90 % je určeno pro věkovou hranici 36 let. Pro starší žadatelé platí LTV 80 % a musejí si tak poradit s vlastními zdroji ve výši 20 %.
Podívejte se, co má obsahovat nájemní smlouva.
Je možné, že i tak pro vás hypotéka není právě teď na programu dne. Není ale třeba házet flintu do žita – situace nejen na realitním trhu se může poměrně rychle změnit. I v současné době se vyplatí sledovat nabídky a mít přehled o podmínkách hypoték.
Navíc vývoj hypoték v roce 2025 dává naději, že se budou i nadále snižovat úrokové sazby hypoték a hypotéky tak budou opět dostupnější pro více žadatelů.
Jednoduchým nástrojem pro srovnání a spočítání hypotéky je naše kalkulačka hypoték, kde si snadno si vyberete tu nejvhodnější hypotéku právě pro vás.
Srovnejte si nabídky hypoték online.
Zajímá vás, jak dlouho trvá stavební povolení? Podívejte se, jak novela stavebního zákona změnila proces stavebního řízení a jak můžete vše urychlit.
Potřebujete si zajistit převod hypotéky na jinou nemovitost? Poradíme vám, jak na to, kdy se vám převod bude hodit a co k němu budete potřebovat.
Plánujete společné bydlení jako partneři a chcete získat hypotéku před manželstvím? Ukážeme vám, jaké máte možnosti i co dělat, kdybyste se později vzali.