Plánujete vzít si hypotéku? Poradíme vám, jak najít tu nejlepší i na co si při sjednávání dát pozor. Dobrým pomocníkem vám pro to může být naše online kalkulačka.
Stačí splnit podmínky a my vám zpětně proplatíme až 2 500 Kč (buď formou poplatku za katastr nemovitostí, nebo jako příspěvek na pojištění nemovitosti či domácnosti).
Z pohodlí domova si porovnáte ceny i podmínky vybraných produktů na trhu a najdete ten nejvýhodnější.
Rádi vám odpoví na otázky a pomohou s čímkoliv – od výběru hypotéky po její sjednání.
Hypotéka je druh bankovní půjčky, kterou si berete typicky na koupi nemovitosti. Může přitom jít o klasickou hypotéku, případně o americkou hypotéku.
Každá banka má pro hypotéky jiné podmínky a jinak vysokou úrokovou sazbu. Proto se vyplatí podívat se už s předstihem na nabídky bank, ty si následně srovnat, například prostřednictvím naší kalkulačky hypoték, a najít si tímto způsobem tu nejlepší úrokovou sazbu hypotéky.
Nejlepší hypotéka na trhu může mít mnoho podob. Každý z nás totiž považuje za nejlepší něco jiného. Obecně ale můžeme říci, že nejlepší hypotéka by oproti ostatním hypotečním úvěrům měla disponovat:
Úroková sazba hypotéky vyjadřuje, kolik bance za půjčené peníze za určitý čas zaplatíte. Na nejlepší úrokovou sazbu hypotéky, která vám bude vyhovovat se vším všudy a předčí úroky jiných bank, můžete natrefit v našem srovnání.
RPSN (roční procentní sazba nákladů) zahrnuje všechny poplatky, splátky a další úhrady bance; vyčísluje, kolik vás bude hypotéka stát ročně.
Měsíční splátka udává, kolik za hypotéku budete měsíčně platit. A pokud ji vynásobíte počtem měsíců, na které máte hypotéku sjednanou, zjistíte, kolik nakonec celkem zhruba zaplatíte (a přeplatíte).
Hypotéku podle svých představ si můžete najít prostřednictvím našeho hypotečního srovnávače. Stačí do něj zadat pár základních údajů a obratem vám vypočítá, na jakou hypotéku můžete dosáhnout. Pak už si stačí jen vybrat na základě vlastních preferencí.
Naši specialisté vám po telefonu mohou s celým procesem sjednání poradit, tak se je neostýchejte kontaktovat.
Pro někoho může být nejlepší hypotéka na 1 milion korun, pro někoho je nejvýhodnější hypotéka na 3 miliony korun. Opět je to velmi individuální a výhodnost hypotéky záleží to především na:
To, jak vysokou hypotéku můžete od banky získat, pak záleží na několika faktorech, které při schvalování hypotéky hrají velmi důležitou roli. Jedná se především o:
Čím nižší je úrok hypotéky, tím je hypotéka výhodnější. Na počátku roku 2024 se nejnižší úroková sazba hypotéky pohybovala okolo 4,5 %. Výjimkou nejsou ale ani hypotéky s úrokem okolo 6–7 %.
Nejjednodušší možnost, jak najít hypotéku s nejlepším úrokem, je podívat se do našeho srovnání hypoték, kde na první pohled uvidíte, která banka vám může nejnižší úrok nabídnout.
Je přitom ale běžné, že úrok můžete získat ještě výhodnější, a to například díky vyšší bonitě a dobré splátkové minulosti.
Úrokové sazby se velmi často mění. Proč? Vliv na ně má mimo jiné:
Abyste předešli nenadálým výkyvům úrokové sazby své hypotéky, můžete to vyřešit s pomocí fixace. Jde o dočasné období, po které vám banka nesmí změnit sjednanou výši úrokové sazby hypotéky. Fixaci si přitom můžete standardně sjednat na 1 rok, 3 roky či 5 let.
Vždy před skončením stávající fixace vám banka zašle nabídku na další fixaci úroků hypotéky, a to s novou výší úroku – ta může být buď vyšší než stávající úrok, nebo nižší.
V případě, že se vám nový úrok nezamlouvá, můžete svou hypotéku refinancovat.
Přestala se vám zamlouvat vaše stávající hypotéka a jiné banky nabízejí lepší úroky? Máte právo na změnu a přistoupit k tzv. refinancování hypotéky. To znamená, že přenesete svou hypotéku k jiné bance a ta novým úvěrem jednorázově splatí vaši hypotéku u staré banky.
Nicméně je potřeba vše si předem pečlivě propočítat. Kalkulaci hypotéky vám poskytne pracovník vybrané banky, vše si můžete spočítat i sami doma. Když do naší kalkulačky hypoték zadáte pár základních údajů, pomůžeme vám spočítat, zda se vám refinancování skutečně vyplatí, a poradíme, jak najít výhodnější hypotéku.
Našli jste si v naší kalkulačce hypotéku, která vypadá skutečně výhodně a na kterou dosáhnete? V tom případě o ni můžete požádat. Některé banky umožňují podat žádost o hypotéku online, u jiných bank musíte na pobočku dorazit osobně.
Pro začátek budete potřebovat následující dokumenty:
Možná budete potřebovat i další dokumenty, ale v tom se pravidla jednotlivých bank různí. Proto se informujte přímo u bankéře, který vám detailně vysvětlí celý postup sjednání hypotéky.
Hypotéku můžete splácet řádně a po dobu, na niž jste si ji sjednali, což může být až 30 let. Ale stejně tak máte právo na předčasné splacení hypotéky, případně na mimořádné splátky hypotéky.
Ale pozor, od září 2024 dochází u předčasného splacení hypotéky ke změně. Některé banky to dosud umožňovaly zdarma, jiné za nízký poplatek. Na návrh Ministerstva financí ČR bude od září 2024 předčasné splacení hypotéky zpoplatněno, a to až 1 procentem.
Zpravidla ale půjde o „0,25 % z předčasně splacené části celkové výše úvěru za každý započatý rok zbývající do konce období, pro které je sjednána pevná zápůjční úroková sazba“.
Existují ovšem i zákonné výjimky, kdy je možné předčasné splacení zdarma – ty zůstávají v platnosti. Typicky jde o vypořádání společného jmění manželů, těžkou životní situaci nebo prodej nemovitosti financované hypotékou.
Jaké podmínky musím splnit pro získání bonusu při změně v katastru?
Je to jednoduché.
Stačí, když splníte základní podmínky. Nejdůležitější jsou tyto čtyři:
Poplatek na katastru nemovitostí za vás zaplatí přímo váš poradce. Vy tak nemusíte vůbec nic řešit.
Co je to fixace úrokové sazby?
Fixace je doba, po kterou vám zůstává stále stejná úroková sazba. Úrok si můžete zafixovat na rok, 3 roky, 7 let, v některých případech dokonce i 30 let.
Po období fixace vám tedy banka nemůže zvýšit úrok. Přibližně 3 měsíce před koncem fixace vám ale zašle nabídku na takzvanou refixaci. V rámci refixace dostanete nový úrok, který se může od toho původního zásadně lišit. Pokud se vám návrh na refixaci nebude zamlouvat, můžete zvážit refinancování, tedy převedení hypotéky ke konkurenci.
Kolik mi banka na hypotéku půjčí?
To je poměrně složitá otázka. Záleží především na vašich příjmech, výdajích a dalších závazcích. Rádi vám pomůžeme vypočítat, kolik vám banka na hypotéku půjčí. Spočítat si to ale můžete i sami. Připravili jsme k tomu pro vás přehledný návod.
Jsou mimořádné splátky hypotéky zdarma?
Každý rok můžete zdarma zaplatit až 25 % z původní výše jistiny, tedy čtvrtinu čistého dluhu bez úroku a poplatků. Pokud byste rádi poslali větší mimořádnou splátku, kontaktujte přímo společnost, kde jste si hypotéku sjednali. Třeba společně najdete nějaké řešení.
Přečtěte si víc o poplatcích spojených s hypotékou.
Jak bude banka ověřovat mé příjmy a výdaje při žádosti o hypotéku?
Banku budou zajímat hlavně vaše pravidelné příjmy. Ty budete muset řádně doložit. Někdy pro vás ale může být doložení příjmů téměř bez práce. Když o hypotéku žádáte u banky, do které vám chodí každý měsíc výplata, většinou nemusíte už příjmy složitě dokazovat.
Stejně tak jsou důležité i vaše výdaje, a to včetně dosavadních závazků (půjček, kreditních karet, kontokorentů aj.). Aby si banka ověřila, že nemáte problémy se splácením, nahlédne také do registrů úvěrů – BRKI, NRKI a SOLUS.
Na co si dát pozor při výběru nejvýhodnější hypotéky?
Výše splátek
Splátka by neměla ukrajovat příliš velkou část vašeho měsíčního příjmu. Zkuste si proto nějaký čas odkládat částku, kterou byste měli posílat bance.
Doba splatnosti
Důležitá je i dobře nastavená doba splatnosti. Nevolte za každou cenu co nejkratší, abyste měli hypotéku rychleji z krku. Raději si ji nastavte tak, aby vám opravdu vyhovovala výše měsíčních splátek.
Banky často komunikují úroky hypoték „OD“, na ně ale málokdo dosáhne, pokud si nesjedná u banky nějaké doplňkové produkty. Ty ale nejsou vždy výhodné.
Poplatky
S hypotékou jsou také často spojeny poplatky: za vyřízení, odhad ceny nemovitosti, vedení úvěrového účtu atd. Zajímejte se proto o to, co si banka, u které chcete žádat o hypotéku, všechno účtuje. V ideálním případě uhradíte pouze poplatek za vklad na katastrálním úřadu.
Přečtete si našich 10 tipů, podle čeho vybírat hypotéku.
V čem se liší klasická hypotéka od americké hypotéky?
Rozdílů mezi účelovou hypotékou a americkou hypotékou je nespočet. Hlavní jsou ale tyto 4:
Účel
Klasická hypotéka je takzvaně účelová. Využít ji můžete pouze na bydlení, tedy například na pořízení rodinného domu. Americká hypotéka je naopak neúčelovým úvěrem. Použít ji tak můžete téměř na vše, třeba na vybavení bytu, auto či studium. Výjimkou jsou účely podnikání.
Úroková sazba
Úroky u amerických hypoték jsou vyšší než u klasických hypoték. Jsou ale stále nižší než u spotřebitelských úvěrů.
Výše vypůjčené částky
U klasické hypotéky můžete na hypotéku získat až 90 % z ceny zastavené nemovitosti. V případě americké hypotéky banky poskytují půjčku jen do 70 % z ceny zastavené nemovitosti.
Doba splatnosti
Klasické hypotéky mají oproti těm americkým výrazně delší dobu splatnosti, a to až 30 let. Americké je třeba splatit do 20 let.
Dříve jste si mohli vzít i tzv. australskou hypotéku. Čím víc jste si na australskou hypotéku půjčili, tím větší slevu na úroku jste dostali. Tento produkt se v ČR ale moc neujal.
Jak mi pomůže hypoteční poradce?
Hypoteční specialista odpoví na všechny vaše otázky a vypracuje nabídku přímo vám na míru. Díky tomu ušetříte čas – nemusíte obvolávat banky, studovat nudné zákony, ani porovnávat produkty a zjišťovat si další potřebné informace. Hypoteční specialista vám navíc pomůže s papírováním. Vyhnete se tak zbytečným administrativním chybám.
Jak rychle se dá hypotéka vyřídit?
Některé banky zvládnou žádost zpracovat a schválit do 2 dnů. Rychlost vyřízení hypotéky záleží ale především na tom, za jak dlouho doložíte všechny potřebné dokumenty. Roli hraje také výběr banky a pobočky. Některé mohou být vytíženější.
Musím mít u banky, u které chci žádat o hypotéku, vedený účet?
Většinou to není podmínkou. Pokud už ale u banky, kde si chcete vzít hypotéku, účet máte, bude to pro vás určitě výhoda. Můžete tak například dosáhnout na výhodnější úrokovou sazbu. Vše záleží na podmínkách dané banky.
Můžu ve srovnání hypoték o úvěr rovnou zažádat?
U většiny produktů ve srovnání hypoték můžete odeslat tzv. nezávaznou poptávku. My se vám k ní ozveme a s výběrem hypotéky vám pomůžeme. V ostatních případech vás nasměrujeme přímo na stránky vybrané banky, kde najdete všechny potřebné informace, jak o hypotéku zažádat.
Podle čeho zjistím, která hypotéka je nejvýhodnější?
Každý zájemce o hypotéku má specifické požadavky a očekávání. Proto nelze jednoznačně říct, že je jedna hypotéka nejvýhodnější. Naše online kalkulačka vám ovšem dokáže na základě zadaných parametrů přesně vypočítat, která z nabídek nejlépe splňuje vaše kritéria a přání.
Je možné ručit nemovitostí, která není moje?
Ano, je možné ručit nemovitostí, která je ve vlastnictví třetí osoby. Samozřejmě ji pak můžete časem ze zástavy vyvázat. O všech možnostech zástavy jsme pro vás napsali celý článek.
Musím si k hypotéce vyřídit i pojištění schopnosti splácet?
Nemusíte. Je čistě na vás, jestli si pojištění sjednáte. Jelikož je ale hypotéka závazek na několik desítek let, určitě je dobré pojištění pečlivě zvážit. Kdyby se cokoliv stalo, budete mít alespoň jistotu, že vám zůstane střecha nad hlavou.
Jaké dokumenty budu k vyřízení hypotéky potřebovat?
Banky vždy vyžadují doklad totožnosti, nejčastěji občanský průkaz. Cizinci se prokazují cestovním pasem.
Dále po vás mohou požadovat:
Můžu si vzít 100% hypotéku?
V současné době je možné si vzít hypotéku maximálně do výše 90 % LTV z odhadní ceny zastavené nemovitosti. Je tedy potřeba, abyste měli nějaké vlastní úspory, nebo další nemovitost, kterou poskytnete bance jako další zástavu.
Jaká je maximální délka splatnosti hypotéky?
Klient by měl splácet úvěr během svého produktivního věku. Maximální délka splatnosti úvěru je 30–40 let s tím, že byste měli mít hypotéku splacenou ve věku 70 let.
Co je bonita?
Bonita je zjednodušeně schopnost úvěr splácet bez problémů. Především se posuzuje měsíční příjem, další závazky, půjčky atd.
Jaký je rozdíl mezi RPSN a úrokem?
Úrok udává, kolik zaplatíte na úrocích za jeden rok. Banky a instituce poskytující půjčky ale často vybírají různé další poplatky. Většinou jde o poplatek za zřízení půjčky, za vedení účtu atd. Tyto poplatky jsou spolu s úrokem zahrnuty až v RPSN (roční procentní sazba nákladů). Díky RPSN si tak můžete porovnat konečné ceny půjček.
Nenašli jste odpověď?
Napište nám – a my hned odpovíme.
Na každé koruně záleží. Pomůžeme vám, abyste nemuseli platit ani jednu navíc.