Hypotéky pro starší generaci nad 50 let: Jak na to?

Pokud se rozhodnete pro hypotéku v pozdějším věku, mohou vás překvapit některé podmínky. Banky často stanovují maximální věkovou hranici žadatele. Ale tuto překážku lze často odstranit přizváním mladšího spolužadatele. Jak postupovat, pokud chcete získat hypoteční úvěr a už jste se přehoupli do druhé poloviny života?

Hypotéky nejsou jenom pro mladé, i když se banky při propagaci hypotečních úvěrů zaměřují především na mladší klienty. Které překážky se mohou vyskytnout při žádosti staršího zájemce o hypotéku a které skutečnosti naopak takovým klientům hrají do karet?

Hranici pro splacení hypotéky banky posunuly na 70 let

Drtivá většina českých bank neposkytne hypoteční úvěr žadateli, který by ho mohl splatit až po 70. roce života. To znamená, že někdy vám třeba místo hypotéky na dvacet let, kterou jste si původně plánovali vzít, nabídnou pouze hypotéku na kratší období, aby bylo jisté, že ji splatíte před odchodem do důchodu. Jenže u hypotéky na menší počet let vás také čekají vyšší měsíční splátky, které by mohly příliš zatížit váš rodinný rozpočet. Jak z takové situace vybruslit, aniž byste si uzavřeli cestu k vlastnímu bydlení?

Spolužadatelé pomohou s vyšším věkem i bonitou

I když je vám více než 50 let, můžete dosáhnout na hypotéku se splátkami rozloženými do 30 let. Musíte si ale přizvat mladšího spolužadatele s dostatečným vlastním příjmem. Možnost sehnat si spolužadatele využívají starší žadatelé kvůli věkové hranici, ale může dojít i k opačné situaci. Mladí lidé s menšími příjmy žádají své rodiče, aby figurovali jako spolužadatelé a zajistili tak požadovaný příjem pro získání hypotéky, protože vyšší plat z nich dělá více bonitní klienty.

TIP: Požádejte o degresivní splátky

V pokročilém věku můžete vydělat na tom, že jste se ocitli na vrcholu kariéry a můžete si dovolit vyšší měsíční splátky hypotéčního úvěru. Háček je v tom, že vaše příjmy razantně poklesnou odchodem do důchodu, který může přijít třeba kvůli zdravotním problémům dříve, než jste plánovali. 

Proto se vám vyplatí zkusit vaší bance navrhnout degresivní splácení hypotéky. Znamená to, že nejdříve platíte vyšší měsíční splátky a později se výše splátek snižuje. Touto metodou nakonec zaplatíte méně na úrocích, protože rychleji umořujete jistinu. Všechny banky ale nemusí s tímto návrhem souhlasit.

O hypotéku žádají zpravidla oba manželé

Udělení hypotéky pro starší žadatele může být podmíněno uzavřením životního pojištění, zejména v případě nižších příjmů žadatele. Dále je běžnou bankovní praxí, že o hypoteční úvěr žádají oba manželé. Jeden z manželské dvojice může požádat o hypotéku pouze v případě, že má pár rozdělené společné finance. Z právního hlediska je tedy vyžadován dokument s názvem Dohoda o zúžení společného jmění manželů nebo Dohoda o zrušení bezpodílového vlastnictví manželů.

Kdy se hypotéce nevyhnete?

Starší lidé, kteří by nad hypotékou za jiných okolností vůbec nepřemýšleli, se o ni musí chtě nechtě zajímat, pokud se jich týká proces privatizace obecního bytového fondu. V obecních bytech totiž žije i mnoho seniorů nebo lidí v předdůchodovém věku. Kvůli privatizaci si musí byt, kde bydlí už léta, odkoupit do osobního vlastnictví. Přestože ceny těchto bytů leží hluboko pod těmi tržními, senioři nemusí mít dostatek financí k odkoupení bytu. Tento problém pomůže vyřešit právě vhodně vybraná hypotéka.