Ve dvou se to lépe táhne: Konsolidujte své dluhy společně

 

„Ve dvou se to lépe táhne, mi říkala. Lehce kývla, abych si k ní sed, že jede na svou chajdu, když si chvíli najdu tak, že s ní tam můžu jet,“ zpívají Karel Černoch a Jiří Wimmer ve své staré známe hitovce. A co vy? Chcete v tom jet spolu? Dokud vás smrt nerozdělí. Sloučit všechny své závazky a splácet je dohromady? Snížit si splátky a třeba i získat lepší úrok? Povíme vám, jak na to, a která banka vám vyjde vstříc >>

 

Konsolidace, slovo pocházející z latinského con, dohromady, a solidus, pevný; označuje sloučení více úvěrů. V překladu pro obyčejné smrtelníky: z pěti půjček dokáže udělat jako mávnutím kouzelného proutku jen jednu. Navíc vám také sniží měsíční splátky a někdy také úrok. Banky i mnoho nebankovních finančních společností mají tento produkt ve své nabídce běžně.

 

6 důvodů, proč konsolidovat úvěry

  • Snížíte své splátky i o tisíce korun měsíčně.
  • Ušetříte za poplatky za vedení úvěrů.
  • Můžete získat výhodnější úrok.
  • Máte mnohem větší přehled.
  • Předčasné splacení bývá zdarma.
  • Můžete získat finance navíc na cokoliv.

Pokud ale chcete sloučit své dluhy a zároveň i své drahé polovičky, nabídka se podstatně zužuje. A co teprve tehdy, když to chcete vzít z gruntu a ke svému spotřebitelskému úvěru přibalite i kontokorent své maminky. Přesto i pro tyto případy existuje řešení.

Jak konsolidace funguje?

Pojďme si to vysvětlit na jednoduchém příkladu. Pan Karel splácel kreditní kartu, půjčku na rekonstrukci a úvěr, jehož prostřednictvím financoval rodinnou dovolenou. Posílal tři různě vysoké splátky třem odlišným institucím. Ke každého jeho půjčce se váže jinak vysoký úrok i poplatky a liší se dnem splatnosti i délkou splácení. A protože v tom začal mít trochu guláš, rozhodl se pro konsolidaci. 

Z dostupných nabídek na trhu si vybral tu, která mu přišla nejvýhodnější, a šel o ni zažádat přímo na pobočku banky. Tam předložil všechny smlouvy ke stávajícím úvěrům, které vyštrachal doma ze šuplíku. Úřednice sečetla, že mu celkově zbývá doplatit 800 000 Kč, a připravila mu nabídku na nový úvěr v této výši. Po schválení a podpisu smlouvy, banka všechny tři jeho úvěry splatila. Pan Karel teď platí pouze jednu splátku, která je nižší než součet třech předchozích.   

3 věci, na které si dát při konsolidaci úvěrů pozor

  • Některé banky zasílají peníze na účet. V tom případě stávající úvěry musíte doplatit vy sami a poté bance zaslat potvrzení.
  • Ve výjimečných případech se stává, že vám banka, u které jste měli vedený jeden z konsolidovaných úvěrů, naúčtuje poplatek za předčasné splacení. Předejít tomu můžete, pokud si předem nastudujete smluvní podmínky a bude konsolidovat ve správnou dobu, nebo za okolností, kdy poplatky nehrozí.
  • Konsolidace se nevyplatí u všech typů úvěrů. Příkladem jsou studentské půjčky, které mají zpravidla velmi nízkou úrokovou sazbu, v případě sloučení s dalšími úvěry se pak jejich úrok rapidně zvýší.

Chcete konsolidovat se spolužadatelem?

Žádat o konsolidaci úvěrů se spolužadatelem je vcelku normální věc. Ve své podstatě je totiž konsolidace úvěr, a pokud překročí určitou výši (limit si stanovuje banka), je spolužadatel dokonce vyžadován. Přihodit k vašim dluhům i ty jeho je pak už vcelku maličkost. Veřejně však tuto nabídku propaguje pouze Cofidis a MONETA Money Bank.  

Modelový příklad společné konsolidace:
Spotřebitel Výše úvěru Úrok Zbývá doplatit Poplatky Měsíční splátka
Honza 300 000 Kč 17 % 232 481 Kč 250 Kč 5 112 Kč
Honza 200 000 Kč 8,90 % 117 551 Kč 120 Kč 2 920 Kč
Kačka 25 000 Kč 25 % 10 848 Kč 0 Kč 1 334 Kč
Kačka 100 000 Kč 7,90 %  44 772 Kč 90 Kč 2 023 Kč
Honza + Kačka 50 000 Kč 21 % 47 006 Kč 150 Kč 1 353 Kč
Po konsolidaci úvěrů
Honza + Kačka 452 658 Kč 4,90 % 452 658 Kč 0 Kč 10 404 Kč
Úspora
Na poplatcích: 610 Kč Na měsíční splátce: 2 440 Kč Celkem: 3 050 Kč
 

 Jaké druhy úvěrů lze sloučit? 

Banky vám sloučí nejen klasické úvěry, ale i drahé půjčky z kreditních karet či minusové hodnoty na kontokorentním účtu. Obzvlášť u karet a kontokorentů, které mají vysoké úroky, se dají ušetřit zajímavé částky. Spojit můžete v podstatě libovolné množství závazků. Důležitá je pouze jejich celková hodnota. Banky obvykle slučují úvěry do částky 1 000 000 Kč. Výjimkou je Komerční banka, která nabízí konsolidaci až do 2 500 000 Kč. 

Zažádat můžete i o peníze navíc

Existuje celá řada společností, které klientům při konsolidaci, nabízejí možnost úvěr ještě navýšit, a získat tak další finanční prostředky, které lze využít na cokoliv. Racionálně uvažující člověk této rádoby velkorysé nabídky nevyužije a před dalším zadlužením své úvěry nejdříve splatí. Ale například před Vánoci a v podobně exponovaném období, kdy jsou lidé spíše než rozumem ovládáni emocemi, po takovém lákadle mohou s radostí sáhnout, aniž by přemýšleli nad důsledky.

Přehled aktuálně nabízených konsolidací:

Konsolidace půjček
Banka Úrok od Max. výše úvěru Poplatky za poskytnutí Splatnost
Air Bank 6,90 % 900 000 Kč bez poplatků 6 – 96 měsíců
Cofidis 9,90 % 1 000 000 Kč bez poplatků 12 – 120 měsíců
Česká spořitelna 6,90 % 700 000 Kč 1 % z výše úvěru, max. 5 000 Kč 6 – 96 měsíců
ČSOB 5,70 %  800 000 Kč bez poplatků 12 – 120 měsíců
Equa bank 4,90 % 600 000 Kč bez poplatků 6 – 120 měsíců
Hello Bank 5,90 % 720 000 Kč bez poplatků 6 – 120 měsíců
Home Credit 6,90 % 600 000 Kč bez poplatků 24 – 96 měsíců
Komerční banka 4,90 % 2 500 000 Kč bez poplatků 12 – 96 měsíců
mBank 4,90 % 600 000 Kč bez poplatků 12 – 84 měsíců
MONETA Money Bank 4,90 % 800 000 Kč bez poplatků 24 – 120 měsíců
Raiffeisenbank 4,90 % 500 000 Kč bez poplatků  6 – 120 měsíců
Sberbank 6,49 % 1 000 000 Kč bez poplatků 24 – 120 měsíců
UniCredit Bank 2,60 % 1 000 000 Kč 1 500 Kč za poskytnutí 12 – 96 měsíců
Zonky 3,99 % 500 000 Kč 2 % z výše úvěru 6 – 84 měsíců  
 
Hodnocení článku:
Počet hlasů: 4