11/27/2023, Sandra Skorkovská, Ušetřeno.cz
8 věcí, na které byste si měli dát pozor při konsolidaci půjček
Přemýšlíte o konsolidaci? Někdy je skvělým řešením a může vám výrazně pomoci, ale také existují případy, kdy sloučení půjček skončí fiaskem. Na co si dát pozor?
Jak vlastně konsolidace půjček funguje?
Konsolidaci půjček banky nabízejí klientům, kteří souběžně splácí několik různých úvěrů.
V takových situacích totiž mnohdy dochází ke zbytečnému zatěžování dlužníka, vysokými poplatky i nadměrnou administrativou.
Banka proto všechny stávající úvěry zaplatí a poskytne dlužníkovi úvěr nový. Jeho výše se rovná součtu současných pohledávek. Odpadne tak spousta papírování a ve většině případů se také sníží měsíční splátky.
Pomocí naší online kalkulačky si můžete srovnat jednotlivé nabídky a zjistit, která konsolidace je pro vás nejvýhodnější.
Slučte své půjčky do jedné a snižte si tak měsíční splátky
Na co si při konsolidaci dávat pozor?
1) Sankce za předčasné splacení úvěru
Při konsolidaci předčasně splácíte půjčky, abyste je mohli všechny uzavřít a nechat si jen jednu. Některé banky si ale za předčasné splacení účtují nejrůznější poplatky.
Pročtěte si znovu podmínky u starých půjček, ať vás nic nepřekvapí.
2) Související povinnosti
Než si vyberete banku, u které chcete půjčky sloučit, pečlivě prostudujte a porovnejte mezi sebou nabídky co nejvíce společností.
Některé smlouvy totiž mohou obsahovat podmínku vedení běžného účtu nebo založení dalšího souvisejícího produktu, což s sebou může nést další náklady (bankovní poplatky).
Ve finále pak, i když je samotná konsolidace zdarma, pro vás z hlediska měsíčních nákladů může být velmi nevýhodná.
3) Prodloužení doby splatnosti
Hlavním důvodem, proč se klienti snaží své úvěry slučovat, je touha ušetřit.
Snížení splátek ale neznamená, že ve výsledku zaplatíte méně. Jde o „optický“ klam. Většina bank úměrně snížení splátky prodlouží dobu splácení. Proto je důležité pozorně pročítat smluvní podmínky a volit jen to, co je opravdu výhodné.
Pokud ale nutně potřebujete snížit měsíční splátku, aby se vám vešla do rozpočtu, prodloužení doby splatnosti je vhodná volba. Sice možná ke konci přeplatíte trochu víc, nedostanete se ale do horších problémů pro nesplácení.
Slučte své půjčky do jedné a snižte si tak měsíční splátky
4) Možnost navýšení půjčky
Existuje celá řada společností, které klientům při konsolidaci nabízejí možnost úvěr ještě navýšit, a získat tak další finanční prostředky, které lze využít na cokoliv.
Každou půjčku a její navýšení si vždy pořádně rozmyslete.
5) Akční nabídky
Stále oblíbenějším způsobem, jak nalákat nové klienty, jsou různé akční nabídky. Může jít krátkodobé snížení úrokové sazby, odpuštění několika splátek, nebo dokonce finanční bonus, který dostanete, pokud si všechny úvěry převedete k jiné bance.
V některých případech se jedná pouze o nafouklou marketingovou bublinu, ale často můžete opravdu výrazně ušetřit. Přesto je dobré neukvapovat se a neskočit hned po první nabídce, která se vám zdá výhodná, ale prostudovat si veškeré parametry zvolené konsolidace. Třeba rovnou v našem srovnání.
6) Riziko většího utrácení
Konsolidace půjček a snížení měsíčních splátek výrazně uleví vašemu rodinnému rozpočtu. Najednou vám bude zbývat mnohem víc peněz než doposud.
To může být pro mnoho lidí rizikové. Získají pocit, že mohou více utrácet a nemyslí na žádnou finanční rezervu. V některých případech se mohou dostat až do stadia, kdy si začnou myslet, že bez problémů zvládnou i další půjčku.
To je ale většinou cesta do dluhové pasti, která může skončit vyhlášením osobního bankrotu.
7) Zamítnutí konsolidace
Konsolidace půjček není zdaleka pro všechny. Proces schvalování žádostí je prakticky totožný jako u půjček a hypotečních úvěrů.
Žadatel musí projít kontrolou, při které je potřeba doložit potvrzení o příjmech, smlouvy o současných půjčkách a banka si zájemce také proklepne v registrech dlužníků.
Pokud se nebude jevit jako dostatečně bonitní, může se klidně stát, že bude jeho žádost zamítnuta.
8) Ne všechny druhy půjček je výhodné konsolidovat
I když lze konsolidovat téměř všechny typy úvěru, od kreditních karet až po autopůjčku, jsou případy, kdy se vyplatí využít jiné možnosti, jak se dostat z dluhové spirály.
Typicky se slučování nevyplatí u velkých úvěrů v případě, že máte nemovitost k zastavení. V tu chvíli je pro vás vhodnějším řešením americká hypotéka.
Pomocí té umoříte své dluhy a budete splácet pouze jeden úvěr. Dalším příkladem jsou studentské půjčky, které mají zpravidla velmi nízkou úrokovou sazbu, v případě sloučení s dalšími úvěry se pak jejich úrok rapidně zvýší.
Slučte své půjčky do jedné a snižte si tak měsíční splátky