Úrok udává, kolik zaplatíte na úrocích za jeden rok. Banky a instituce poskytující půjčky ale často vybírají různé další poplatky. Většinou jde o poplatek za zřízení půjčky, za vedení účtu atd. Tyto poplatky jsou spolu s úrokem zahrnuty až v RPSN (roční procentní sazba nákladů). Díky RPSN si tak můžete porovnat konečné ceny půjček.
Půjčka bez registru aneb dluhová spirála
Každý poskytovatel půjček má podle zákona vždy prověřit, jestli je klient schopný bez problémů splácet. Například skrze doklad o pravidelném příjmu nebo výpis z registru úvěrů. A co když se v jednom z registrů dlužníků ocitne i vaše jméno? Je možná půjčka bez registru? Čtěte dále.
Registry a sdružení
Registry a sdružení disponují databází osob, které nesplácely své finanční závazky (např. půjčku, fakturu a různé typy poplatků). Mezi ty nejznámější patří:
- CRÚ (Centrální registr úvěrů): Jedná se o evidenci pod záštitou České národní banky, kde jsou vedeny záznamy o úvěrových závazcích právnických a fyzických osob. Zaznamenává všechny pohledávky bank a poboček zahraničních bank působících v České republice.
- CBCB/BRKI (Czech Banking Credit Bureau/Bankovní registr klientských informací): Uchovává databázi úvěrových vztahů mezi bankou a klientem. Vytváří tak ucelenou úvěrovou historii, kde mohou banky najít informace o bonitě, důvěryhodnosti a platební schopnosti zákazníků.
- CNCB/NRKI (Czech Non-banking Credit Bureau/Nebankovní registr klientských informací): Podobně jako CBCB/BRKI slučuje informace o bonitě klientů. Do tohoto registru mají ovšem přístup i některé nebankovní společnosti splňující určité podmínky, mezi které patří i smluvní dohoda se samotným provozovatelem registru. Seznam takových finančních institucí naleznete na stránkách databáze.
- SOLUS (Sdružení na ochranu leasingu a úvěrů spotřebitelů): Je sdružením právnických osob, do kterých spadají banky i nebankovní společnosti, spořitelny, distributoři energií, poskytovatelé telekomunikačních služeb atd. Cílem databáze je poskytovat komplexní pohled na úvěruschopnost klientů těchto institucí a tím dále zabraňovat předlužování spotřebitelů a finančním ztrátám věřitelů.
- CERD (Centrální registr dlužníků): Jedná se o projekt, se kterým nespolupracují žádné významné finanční instituce, jelikož získává informace pouze z veřejně dostupných databází, a nemá tedy skutečně relevantní informace. S výpisem o bezdlužnosti od CERDu nikde nepochodíte. Projekt vede firma se sídlem v USA, proto jsou na něj české zákony krátké.
Kdy se člověk dostane do registru?
Zpravidla musíte být pozadu se třetí po sobě jdoucí splátkou, aby se vaše jméno do registru dostalo. Naštěstí si můžete zažádat o výpis z daných databází a získat tak informaci, jestli jste někde vedeni na černé listině dříve, než vás touto informací zaskočí banka při zamítnutí žádosti o půjčku.
Jestli se v něm najdete, nemusíte panikařit. V registru jsou vedeny i osoby, co pravidelně a svědomitě splácí své závazky a jejich bonita je kladná. To jim naopak při žádosti o úvěr může u finanční instituce pomoci. Co se týče žádostí, ty jsou všechny taktéž zaznamenávány do registrů, i když nebyly schváleny, jelikož bankám naznačují určité vlastnosti klienta a jeho přístup k financím.
Banka bude samozřejmě brát v potaz charakter prohřešku. Prodlení pár dní u jedné splátky bude vypadat jako krátká finanční krize nebo zapomnětlivost.
Pokud máte dluh, k jeho odstranění z registru musíte nejdříve zjistit, u koho ho máte, a následně celou dlužnou částku splatit i s úroky. Dále bude trvat 3 až 4 roky, než informace ze systému zmizí. V případě telekomunikačních služeb se většinou jedná pouze o jeden rok.
Půjčka bez registru
Banky se snaží vyvarovat situaci, kdy si člověk vezme půjčku, kterou není schopen splácet, jelikož to přináší problémy jim i klientovi. Proto je získání úvěru u banky se záznamem v registru poněkud komplikované, ne-li přímo nemožné.
Naopak nebankovní instituce do registru nenahlíží, takže je možné u nich získat úvěr i v případě, kdy máte „vroubek“. U nebankovní půjčky bez registru je ovšem třeba počítat s vyššími úroky, poplatky a možností půjčit si spíše menší částky. Najdou se ale i nabídky na pěti nebo šesticiferné sumy nebo také na dlouhodobé půjčky bez registru.
V takových případech je téměř vždy vyžadována zástava. Většinou se jedná o nemovitost, která má ve skutečnosti mnohonásobně vyšší hodnotu. Přesně o ni ovšem mají instituce největší zájem. U klientů se špatnou bonitou očekávají nízkou schopnost splácet, tudíž vyšší šanci, že jim nemovitost propadne a člověk tak snadno přijde doslova o střechu nad hlavou.
Proto si dávejte velký pozor, od koho a za jakých podmínek si peníze půjčíte. Než podepíšete nebankovní úvěr bez registru, předem si ověřte:
- jestli má daný poskytovatel licenci od ČNB (je daná zákonem),
- jaké jsou přesné podmínky poskytnutí úvěru,
- jaké je RPSN, výše úroků a související poplatky.
Vyhněte se také úvěrům, které požadují zástavu, a těm, které slibují „rychlou půjčku bez registru“, „půjčku bez registru v hotovosti“ nebo „půjčku bez registru online ihned“. Na první pohled se může jednat o lákavou nabídku, ale většinou se v ní skrývá nějaký háček nebo obnáší poměrně vysoké riziko.
Nejlepší nebankovní půjčka bez registru je tedy ta, která vás nedostane do velkých potíží, či dokonce do dluhové spirály.
Kromě toho se můžete setkat s tzv. P2P půjčkami (peer to peer) – online cestou, kdy finance získáte od fyzických osob. I v tomto případě dojde ale k „proklepnutí žadatele“, i když ne tak důslednému, jako je tomu u bank.
Více půjček konsolidujte
Jestliže se člověk dostane do dluhů, není řešením vytloukat půjčku půjčkou. Chce to okamžitě situaci řešit. Pomoc mohou osoby s finančními problémy najít u odborníků i zcela zdarma.
Pokud má někdo příliš mnoho dluhů a měsíční splátky mu přerůstají přes hlavu, má stále šanci snížit je až o 50 % díky konsolidaci. V takovém případě banka vyplatí všechny závazky a sloučí je v jednu jedinou půjčku, kterou u ní bude dlužník nyní splácet. Do tohoto sloučení spadají i kreditní karty a kontokorenty.
Finanční instituce mají vždy nastavenou hranici, které mohou všechny závazky dohromady maximálně dosahovat. Většinou je také nutné prodloužit dobu splatnosti. Mnoho institucí ale povoluje odklad splátek i o několik měsíců, aby se člověk mohl po konsolidaci ještě postavit na nohy.
Přestože jen malé procento konsolidací je u bank schváleno, rozhodně je vhodné se nejdříve obrátit právě na ně, než se obracet rovnou na nebankovní instituci.
Půjčka i během exekuce
Některé společnosti nabízejí půjčky i lidem, kteří jsou zrovna v exekuci. Dokonce jsou půjčky často přímo v hotovosti, jelikož se předpokládá, že má dotyčný zmražené účty. Právě odstřihnutí dlužníka od jeho peněz ho často donutí hledat pomoc u nebankovní instituce, protože náhle nemá žádné finance. Tím ovšem dotyčný jen přilévá olej do ohně.
Dlužník si stále smí vybrat maximálně dvojnásobek životního minima. Musí se kvůli tomu ovšem dostavit na pobočku své banky a čerpání s ní vyjednat. Nejlepší je okamžitě informovat o situaci exekutora, vysvětlit mu svou situaci a následně se s ním dohodnout na dalším postupu. Vhodnou cestou je často vypracování splátkového kalendáře, který bude v silách dlužníka splácet. Další možností může být oddlužení.
Poplatky za vykonanou exekuci platí dlužník. Nevyplatí se tedy bránit exekutorovi v práci.
Jak získat nejvýhodnější půjčku?
S přehledem aktuální nabídky úvěrů vám pomůže kalkulačka půjček. Do ní zadáte informace o tom, jak vysokou částku si potřebujete půjčit a jak dlouho ji chcete splácet. Do pár minut získáte jasný a srozumitelný přehled půjček s jasně uvedenými podmínkami a všemi důležitými informacemi.
Půjčku je možné si online cestou také sjednat. A pokud byste si s něčím nevěděli rady, potřebovali pomoct, nebo měli další otázky, stačí se obrátit na naše specialisty, kteří jsou vám k dispozici.
Ptáte se nás
Přečtěte si odpovědi na nejčastější otázky.
Jaký je rozdíl mezi RPSN a úrokem?
Jakými způsoby jde půjčku splácet?
Většina půjček se splácí převodem z bankovního účtu. Nejčastěji přímo z toho, na který vám banka peníze zaslala. Stačí si tedy nastavit trvalý příkaz k úhradě a máte vystaráno.
Existují ale i výjimky – různé rychlé hotovostní půjčky, které můžete splácet pouze hotově přímo na ruku obchodnímu zástupci.
V obou případech se ale s danou společností před uzavřením smlouvy dohodněte na přesném datu splatnosti. Krátkodobé půjčky se zpravidla splácí jednorázově, dlouhodobé 1× měsíčně po předem stanovenou dobu.
Jak rychle dostanu peníze na účet?
Pokud jde vše bez problémů a včas dodáte všechny podklady, můžete mít peníze na účtu už za pár dnů od schválení žádosti. Některé banky dokonce poskytují menší půjčky do 15 minut.
Jak najít nejlevnější půjčku online?
Vždy záleží na tom, kolik si chcete půjčit a na jak dlouho. Tyto parametry si jednoduše nastavíte v naší online kalkulačce. Na základě nich vám porovná dostupné půjčky a vy pak snadno najdete tu nejlevnější.
Nevybírejte si ale jen podle úrokové sazby a výše splátky. Sledujte také roční procentní sazbu nákladů (tzv. RPSN), ta představuje nejen úrok, ale i veškeré poplatky spojené s půjčkou. Čím nižší je RPSN, tím bude úvěr výhodnější.
Nenašli jste odpověď?
Napište nám – a my hned odpovíme.