Půjčka bez registru aneb dluhová spirála

 

Víte, co je to registr dlužníků a k čemu slouží? Každý poskytovatel úvěrů má podle zákona vždy prověřit úvěruschopnost žadatele o půjčku. Zjistit, zda je klient schopný bez problémů splácet, může například skrz doklad o pravidelném příjmu. Dalším významným ukazatelem je zájemcův výpis z registru úvěrů. Jestliže se totiž zákazník někdy opozdil s platbou při splácení předchozí půjčky, účtu za telefon nebo kabelovku, má už u svého jména vykřičník. Banka tak získává obrázek o platební morálce, která hraje velkou roli v procesu schvalování žádosti o půjčku. Jste si jistí, že v jednom z registrů dlužníků nevisí i vaše jméno? Víte, jak se škraloupu zbavit?

půjčka bez registru 

Dostat se do registru dlužníků je snazší, než si většina lidí myslí. Stačí zapomenout proplatit složenku nebo se opozdit s platbou za internet. Získat ovšem půjčku, když máte nějaký trochu větší škraloup, je už téměř nadlidský úkol. Tedy v případě úvěrů nabízených solidními společnostmi. Na internetu však každou chvíli narazíte na nabídku půjčky bez náhledu do registru dlužníků.

Kristýna si minulý rok vzala půjčku, když jí během dvou týdnů odešla pračka i lednička. Nejdříve řádně splácela, měsíčně jí na úvěr přispíval i přítel, se kterým bydlela. Když se rozešli, její finanční situace se o něco zhoršila, ale stále byla schopná splácet. Kristýně pak ovšem zvýšili nájem a ona zjistila, že už s penězi nevychází. Sice se začala okamžitě dívat po levnějším bydlení, během tříměsíční výpovědní lhůty ovšem nebyla schopná úvěr splácet.

Každá půjčka bez registru je od nebankovní instituce. Ty moc dobře ví, že lidé se zápisem nikde jinde nezískají slušnou nabídku, proto si mohou nastavit zrůdné podmínky. Zatímco ověřené společnosti se snaží chránit sebe i spotřebitele a nezadlužovat osoby, které by úvěr mohl dostat do finanční tísně, instituce nabízející půjčky bez registrů chtějí na problémech klientů většinou jen vydělat.

Znáte registry a neregistry?

  • CRÚ (Centrální registr úvěrů) jedná se o evidenci pod záštitou České národní banky, kde jsou vedeny záznamy o úvěrových závazcích právnických a fyzických osob. Zaznamenává všechny pohledávky bank a poboček zahraničních bank působících v České republice. CRÚ bude ovšem postupně nahrazen projektem AnaCredit (Analytical Credit Datasets). Nadnárodní databází spadající pod správu Evropské centrální banky. Data schraňovaná touto institucí se budou vztahovat pouze k právnickým osobám.

  • CBCB/BRKI (Czech Banking Credit Bureau/Bankovní registr klientských informací) uchovává databázi úvěrových vztahů mezi bankou a klientem. Vytváří tak ucelenou úvěrovou historii, kde mohou banky najít informace o bonitě, důvěryhodnosti a platební schopnosti zákazníků. 

  • CNCB/NRKI (Czech Non-banking Crdit Bureau/Nebankovní registr klientských informací) podobně jako CBCB/BRKI slučuje informace o bonitě klientů. Do tohoto registru mají ovšem přístup i některé nebankovní společnosti splňující určité podmínky, mezi které patří i smluvní dohoda se samotným provozovatelem registru. Seznam takových finančních institucích naleznete na stránkách databáze

  • SOLUS (Sdružení na Ochranu Leasingu a Úvěrům Spotřebitelům) je sdružením právnických osob, do kterých spadají banky i nebankovní společnosti, spořitelny, distributoři energií, poskytovatelé telekomunikačních služeb atd. Cílem databáze je poskytovat komplexní pohled na úvěruschopnost klientů těchto institucí a tím dále zabraňovat předlužování spotřebitelů a finančním ztrátám věřitelů.  

registr dlužníků CERD (Centrální registr dlužníků) jedná se o projekt, se kterým nespolupracují žádné významné finanční instituce, jelikož získává informace pouze z veřejně dostupných databází a nemá tedy skutečně relevantní informace. S výpisem o bezdlužnosti od CERDu nikde nepochodíte. Projekt vede firma se sídlem v USA, proto jsou na něj české zákony krátké.

Máte zářez?

 

Banka bude samozřejmě brát v potaz charakter prohřešku. Prodlení pár dní u jedné splátky bude vypadat jako krátká finanční krize nebo zapomnětlivost. 

 

Zpravidla musíte být pozadu se třetí po sobě jdoucí splátkou, aby se vaše jméno do registru dostalo. Jestli se nyní ptáte, zda jste na jednom ze seznamů, pátráte v hlavě, jestli jste zaplatili složenky včas, tak nejste sami. Naštěstí si můžete zažádat o výpis z daných databází a získat tak informaci, zda jste někde vedeni na černé listině dříve, než vás touto informací zaskočí banka při zamítnutí žádosti o půjčku.

Jestli se v něm najdete, nemusíte se okamžitě chytat za hlavu. V registru jsou vedeny i osoby, co pravidelně a svědomitě splácí své závazky a jejich bonita je kladná. To jim naopak při žádosti o úvěr může u finanční instituce pomoci. Co se týče žádostí, ty jsou všechny taktéž zaznamenávány do registrů, i když nebyly schváleny, jelikož bankám naznačují určité vlastnosti klienta a jeho přístup k financím.

Když se Kristýna konečně přestěhovala do levnějšího, zjistila, že jí na půjčce naskákaly penále. Navíc si do nového bytu potřebovala dokoupit nějaký nábytek, složit vratnou kauci a zaplatit poplatek realitní kanceláři. Finanční rezervu už úplně vyčerpala. Jelikož se bála dalších poplatků, rozhodla se vzít si znovu půjčku. Tou by zaplatila dluh a mohla začít od začátku. V bance jí ovšem žádost zamítli, protože byla v registru. Po krátké úvaze se rozhodla pro nebankovní společnost, která Kristýně poskytla půjčku bez registru s obrovskými úroky a RPSN.

Pokud máte dluh, k jeho odstranění z registru musíte nejdříve zjistit, u koho ho máte a následně celou dlužnou částku splatit i s úroky. Dále bude trvat 3 až 4 roky, než informace ze systému zmizí. V případě telekomunikačních služeb se většinou jedná pouze o jeden rok.   

Ručíme i za menší částky

Půjčky bez registru jsou pro finanční instituce rizikové, jelikož se většinou jedná o žadatele s nižší mírou úvěruschopnosti, neboli s menší schopností bez problémů splatit půjčku v termínu. Banky se snaží vyvarovat situaci, kdy si člověk vezme úvěr, který není v jeho silách splácet, jelikož to přináší problémy jim i klientovi. Naopak nebankovní instituce se na tento typ úvěrů tak trochu specializují. Kvůli rizikovosti si mohou i na úvěry na menší částky nastavit vysoké RPSN a úrokovou mírou. Najdou se však i nabídky na pěti nebo šesticiferné sumy. V takových případech je vždy vyžadována zástava. Většinou se jedná o nemovitost, která má ve skutečnosti mnohonásobně vyšší hodnotu. Přesně o ni ovšem mají instituce největší zájem. U klientů se špatnou bonitou očekávají nízkou schopnost splácet, tudíž vyšší šanci, že jim nemovitost propadne

Exekuce 

Více půjček konsolidujte

Jestliže se člověk dostane do dluhů, není řešením vytloukat půjčku půjčkou. Chce to okamžitě svou situaci řešit. Pomoc mohou osoby s finančními problémy najít u odborníků i zcela zdarma. Pokud má někdo příliš mnoho dluhů a měsíční splátky mu přerůstají přes hlavu, má stále šanci snížit je až o 50 % díky konsolidaci. V takovém případě banka vyplatí všechny závazky a sloučí je v jeden jediný úvěr, který u ní bude dlužník nyní splácet. Do tohoto sloučení spadají i kreditní karty a kontokorenty.

Kristýna onemocněla a měsíc se léčila na lůžku. Po dalších dvou měsících zjistila, že splátky nezvládá. Podmínky nebankovní společnosti pro ni byly nevýhodné a neúnosně zatěžovaly její rozpočet. Byla na úplném dně. Vzala si další půjčku a tím se dostala do spirály, která ji dovedla až k osobnímu bankrotu.

Finanční instituce mají však vždy nastavenou hranici, kterou mohou všechny závazky dohromady maximálně dosahovat. Většinou je také nutné prodloužit dobu splatnosti, mnoho institucí ovšem povoluje odklad splátek i o několik měsíců, aby se člověk mohl po konsolidaci ještě postavit na nohy. Přestože jen malé procento konsolidací je u bank schváleno, rozhodně je vhodné se nejdříve obrátit právě na ně, než se obracet rovnou na nebankovní instituci.  

Půjčka i během exekuce

 

Poplatky za vykonanou exekuci platí dlužník. Nevyplatí se tedy bránit exekutorovi v práci.

 

Některé společnosti nabízejí úvěry i lidem, kteří jsou zrovna v exekuci. Dokonce jsou půjčky často rovnou v hotovosti, jelikož se předpokládá, že má dotyčný zmražené účty. Co když má děti a najednou nemá ani na jídlo? Právě odstřihnutí dlužníka od jeho peněz ho často donutí hledat pomoc u nebankovní instituce, protože náhle nedisponuje žádnými finančními prostředky. Tím ovšem dotyčný jen přilévá olej do ohně. Dlužník si stále smí vybrat maximálně dvojnásobek životního minima, musí kvůli tomu ovšem dojít na pobočku své banky a čerpání s nimi vyjednat. Nejlepší je okamžitě informovat o situaci právě exekutora a vysvětlit mu svou situaci. Následně se s ním dohodnout na dalším postupu. Vhodnou cestou je často vypracování splátkového kalendáře, který bude v silách dlužníka splácet. Další možností může být oddlužení. 

 
Hodnocení článku:
Počet hlasů: 6