Předčasné splacení hypotéky v roce 2025

Petra Maříková
Aktualizováno:

Pokud máte dostatek peněz, můžete uvažovat o předčasném splacení hypotéky a díky tomu se dříve vyvázat ze smluvního vztahu k bance a zbytečně nepřeplácet na úrocích. Předčasné splacení hypotéky si ale banky často nechávají zaplatit. A od roku 2024 má předčasné splacení hypotéky úplně nová pravidla.

Předčasné splacení hypotéky

Předčasné splacení hypotéky podražilo

Řadu let některé banky umožňovaly mimořádné splátky a předčasné splacení hypotéky zdarma. Jiné chtěly určitý fixní poplatek za předčasné splacení. I tak se to ale vyplatilo, protože šlo zpravidla o poplatek ve výši několika stokorun, maximálně tisícovek korun.

To se změnilo v roce 2024. Podle novely zákona o spotřebitelském úvěru se za předčasné splacení hypotéky platí  poplatek, jehož výše se odvozuje od předčasně splacené části hypotéky. Nová pravidla se týkají nejen nově sjednaných hypoték, ale i těch, u kterých se po uvedeném datu změní doba fixace.

Pro výpočet poplatku za předčasné splacení hypotéky teď bude rozhodující, kdy jste hypoteční smlouvu uzavřeli nebo kdy jste sjednali novou fixaci. Rozdílná pravidla budou u hypoték sjednaných:

  • od 1. 12. 2016,
  • od 1. 9. 2024.

Předčasná splátka hypotéky zdarma

 V určitých případech máte nárok na předčasné splacení hypotéky zdarma. Ze zákona jde o následující situace:

  • Pokud se blíží ke konci vaše fixace.
  • Pokud jste se ocitli v tíživé situaci, jako je například ztráta živitele rodiny, jiné úmrtí v rodině nebo závažná nemoc. 
  • Jednou za rok (měsíc před výročím smlouvy) můžete učinit mimořádnou splátku ve výši až čtvrtiny zbývajícího dluhu (tedy jistiny).
  • Při plnění z pojištění určeného k zajištění splacení úvěru.

Novela zákona o spotřebitelském úvěru, která mění pravidla pro předčasné splácení hypoték od září 2024, ale přináší další rozšíření těchto možností, kdy máte nárok na předčasné splacení hypotéky osvobozené od poplatků. K výše popsaným přibydou ještě tyto situace: 

  • Prodej nemovitosti, na níž máte hypotéku, ale jen pokud od uzavření smlouvy uběhlo nejméně 24 měsíců,
  • vypořádání společného jmění manželů při rozvodu, ale jen pokud se vypořádání týká nemovitosti, na kterou jste si brali hypotéku nebo která sloužila k zajištění hypotéky.

Najděte si tu nejvýhodnější hypotéku

POKRAČOVAT DO KALKULAČKY

Sankce za předčasné splacení hypoték uzavřených do 31. 8. 2024 u jednotlivých bank

Ačkoliv některé banky nabízely předčasné splacení hypotéky zdarma, zákon jim umožňoval účtovat si náhradu nákladů, které jim vzniknou předčasným splacením hypotečního úvěru.

Hypoteční smlouvu klient uzavírá za přesně daných podmínek a předpokládá se, že bude zákazníkem banky po celou dobu a bude také hradit bance další poplatky kromě úroku. Úroková sazba odráží právě veškeré tyto náklady. 

Banky si tedy mohou nechávat hradit jednak administrativní, ale i finanční náklady, které jí s předčasným splacením úvěru vzniknou. Řada bank si ale účtuje pouze administrativní poplatek.

Výši poplatku za předčasné splacení banky umožňují vypočítat například v kalkulačce v internetovém bankovnictví nebo na svém webu. 

Do kalkulačky zpravidla stačí napsat jen:

  • výši mimořádné splátky,
  • datum, kdy chce klient splátku provést,
  • datum, do kdy má trvat fixace úvěru.

Nezapomeňte, že banku musíte nejprve informovat o svém záměru předčasně splatit hypotéku, a to nejčastěji v rozmezí 5–10 pracovních dnů předem. Konkrétní požadavek zjistíte na webu své banky. 

Air BankZdarma. Ačkoliv ve smlouvě má AirBank uveden výpočet nákladů, deklaruje, že v praxi ho nevyžaduje.
Česká spořitelnaPouze administrativní poplatek ve výši 700 Kč.
Fio bankaZdarma, pokud klient ke splátce využije vlastní zdroje (například z dědictví, úspor, prodeje nemovitosti). Poplatek 1 000 Kč se účtuje pouze při přechodu k jiné bance během trvání doby fixace (a splátce hypotéky pocházející z refinancování).
MONETA Money BankÚčelně vynaložené náklady, jejichž výši vám banka sdělí poté, co jí oznámíte svůj úmysl předčasně splatit hypotéku.
Hypoteční banka a ČSOB (nyní sloučená do ČSOB Hypoteční)Administrativní poplatek 500 Kč, případně účelně vynaložené náklady, pokud by došlo k nárůstu úrokových sazeb.
Komerční bankaÚčelně vynaložené náklady, jejichž výši se dozvíte po odeslání žádosti o předčasné splacení hypotéky.
mBankZdarma do výše 25 % výše poskytnutého úvěru, účelně vynaložené náklady se splacením úvěru překračující 25 % výše poskytnutého úvěru.
UniCredit BankAdministrativní poplatek 1 000 Kč.
RaiffeisenbankAdministrativní poplatek 1 000 Kč. 

Zdroj: Sazebníky bank; aktuální k 18. 1. 2025.

Jak vysoké mohou být administrativní náklady?

Administrativní náklady banky na předčasné splacení úvěru odrážejí veškeré činnosti, které je třeba s ohledem na předčasné splacení vykonat. Jinými slovy, pracovníci banky musí vaši žádost zpracovat nad rámec běžných úkonů spojených s vaším úvěrem, což je pro ně práce navíc, a za to si banka účtuje náhradu.

Před 1. 9. 2024 šlo o částky ve výši stokorun

Jaké jsou finanční náklady na předčasné splacení hypotéky? 

Finanční náklady souvisí s úrokem, který banka přislíbila po celou dobu fixace. Tyto náklady souvisí s tím, jaký úrok je právě platný na tzv. kapitálovém trhu, na kterém banka peníze na hypotéku klienta získala.

Pokud dojde k růstu úrokových sazeb, bance žádné náklady nevznikají. Pokud úrokové sazby poklesnou, bude vyžadovat ušlý zisk po klientovi (peníze od vás půjčí jinému klientovi za nižší úrok, ale sama musí i nadále hradit vyšší úroky, za které si peníze na vaši hypotéku půjčila).

Podmínky předčasného splacení hypotéky jsou vždy obsažené v hypoteční smlouvě. Proto je potřeba pečlivě si ji prostudovat ještě před podpisem.

Máme pro vás návod, jak získat nejvýhodnější hypotéku

 Porovnejte si hypotéky online

SROVNAT HYPOTÉKY

Nová pravidla pro předčasné splacení hypotéky od 1. 9. 2024

Novela zákona o spotřebitelském úvěru si vytyčila cíl omezit tzv. hypoteční turistiku, tedy situace, kdy klienti přebíhali mezi bankami za výhodnějšími podmínkami během trvání doby fixace. To má totiž na banky zásadní finanční dopad a také se tato situace negativně odráží ve vývoji úrokových sazeb.

Banky tudíž dostaly možnost nechat si od klientů zaplatit poplatek v takové výši, aby jim tuto finanční ztrátu kompenzoval. Zároveň se ale rozšířily možnosti, kdy je možné splatit hypotéku předčasně zdarma tak, aby nebyli postiženi klienti, kteří mají pro předčasné splacení vážný důvod.

Poplatek až 1 % za předčasné splacení hypotéky

Pokud budete chtít předčasně splatit hypotéku, banka bude mít nárok žádat po vás poplatek až 1 % ze splacené částky.

Konkrétně jde o 0,25 % z předčasně splacené části úvěru za každý započatý rok zbývající do konce fixace, nejvýše však 1 %.

Stávající smlouvy, u kterých se po 1. 9. 2024 neměnila fixace

Pokud už máte sjednanou hypotéku, u které vám po 1. 9. 2024 ještě neskončila fixace, budete se při předčasném splacení řídit starými pravidly

Jakmile vám ale skončí a banka vám nabídne novou fixaci, tak už se mění i pravidla vašeho splácení podle novely zákona o spotřebitelském úvěru.

Sankce za předčasné splacení hypoték uzavřených od 1. 9. 2024 u jednotlivých bank

Air BankAir Bank zatím i u hypoték sjednaných nebo refixovaných po 1. 9. 2024 umožňuje předčasné splacení hypotéky zcela zdarma a využití nových pravidel neplánuje. Mimořádnou splátku zdarma lze provést přes Chytrou rezervu.
Česká spořitelnaVýše poplatku se řídí novelou zákona o spotřebitelském úvěru. Přesnou výši poplatku je možné si spočítat na kalkulačce na webu banky.
Fio bankaÚčelně vynaložené náklady banky v zákonné výši a administrativní poplatek 1 000 Kč.
MONETA Money BankPoplatky se řídí novelou zákona o spotřebitelském úvěru, ale zároveň banka umožňuje ještě jednu splátku až do 25 % výše úvěru navíc nad zákonný rámec každého půl roku, pokud máte sjednanou službu Dílčí mimořádné splátky (nejdříve po prvním roce splácení).
Hypoteční banka a ČSOB (nyní sloučená do ČSOB Hypoteční)Výše poplatku nepřesáhne limit daný novelou zákona o spotřebitelském úvěru.
Komerční bankaÚčelně vynaložené náklady v zákonné výši.
mBankÚčelně vynaložené náklady v souladu se zněním zákona o spotřebitelském úvěru.
UniCredit BankAdministrativní poplatek 1 000 Kč + účelně vynaložené náklady podle zákona.
RaiffeisenbankAdministrativní poplatek 1 000 Kč + účelně vynaložené náklady podle zákona.

Zdroj: Sazebníky bank; aktuální k 18. 1. 2025.

Hypoteční kalkulačka

Pokud se teprve chystáte o hypotéku zažádat, podívejte se na aktuální nabídku v naší online hypoteční kalkulačce. Nabídky si můžete prohlédnout a jednoduše seřadit podle:

  • výše úroku,
  • RPSN,
  • měsíční splátky.

Stačí vyplnit potřebné údaje a hned uvidíte, na jaký úrok se můžete dostat.

Podrobněji s vámi nabídku rád probere náš hypoteční specialista z Ušetřeno.cz. Ten vám prozradí, jaké podmínky si banky diktují, případně vám rovnou nabídne hypotéku šitou na míru.

Najděte si výhodnější hypotéku

HYPOTEČNÍ KALKULAČKA

Podobné články

Petra Maříková  11.12.2024

Reklamaci zboží můžete uskutečnit i bez účtenky

Reklamace zboží bez účtenky je možná. Stačí doložit nákup u prodejce jiným způsobem. Poradíme vám, jak na to.

Petra Maříková  03.12.2024

Jak funguje refixace hypotéky?

Refixace hypotéky – co znamená, jak funguje a čím se liší od refinancování. Kdy refixovat a kdy refinancovat? Srovnejte si nabídku hypoték.

Petra Maříková  02.12.2024

Jak odchod do důchodu změnila důchodová reforma?

Odchod do důchodu po roce 2025. Jak se bude počítat a jak se změní pravidla pro předčasný důchod. Tabulka odchodu do důchodu pro muže i ženy.