Výše úrokové sazby je při žádosti o hypoteční úvěr klíčová. Představuje cenu půjčených peněz, kterou platíte bance. Úroková sazba se vyjadřuje v procentech z dlužné částky za určité období, zpravidla jeden rok. Její výši určuje tzv. repo sazba vyhlašovaná ČNB i konkurence na trhu. Důležitá je také doba fixace hypotéky, která vám dovolí výši splátek „zmrazit“ na několik let.
Fixace hypotéky představuje určité období (např. 5 let), ve kterém máte garantovanou neměnnou výši úroků a tedy i jednotlivých splátek.
Správnou volbou tak můžete poměrně hodně ovlivnit celkovou cenu hypotéky. Její délku si volíte při podepsání úvěrové smlouvy, od tohoto dne také nabývá platnosti. Standardně máte na výběr hypotéky s fixací na 1, 3, 5, 10 či 15 let. Od vaší volby se pak odvíjí i výše úroků.
Volba správné délky úrokové sazby záleží na mnoha faktorech. Hlavní roli hraje určitě budoucí vývoj úrokových sazeb na trhu. Jestliže se počítá s nárůstem úrokové sazby, je vhodnější delší doba fixace (nad 5 let). Naopak, jestli se očekává spíše pokles, zvolte kratší dobu fixace (do 5 let).
Při výběru doby fixace také zvažte, jak by se mohla vaše finanční situace vyvíjet. Jestliže očekáváte v budoucnu nějaké vyšší příjmy, zvolte kratší splátku – například 3 roky. Po skončení fixace budete moci peníze použít na splacení hypotéky, ať už úplně, či částečně.
Hodí se, když věříte, že se úrokové sazby v dohledné době sníží a vyplatí se vám hypotéku refinancovat. Výhodou je možnost splatit bezplatně hypotéku po skončení fixace.
Pokud neradi riskujete nebo máte obavy, že se úrokové sazby spíše zvýší, s dlouhodobou fixací máte jistotu pevné úrokové sazby a stále stejných splátek na roky dopředu.
Nevýhodou je, že hypotéku nejde během fixace bez sankcí jednoduše splatit.
Jakmile vám uplyne doba fixace hypotéky, navrhne vám stávající banka novou výši úrokové sazby. Odvíjí se od aktuální situace na trhu, ovlivňuje ji i platná úroková sazba ČNB.
Máte několik možností, jak s nastalou situací naložit. Jestliže vám nabídka banky přijde neakceptovatelná, můžete se pokusit vyjednat výhodnější úrokovou sazbu nebo si vybrat na následující období odlišnou délku fixace a tím ovlivnit i výši úrokové sazby. Případně můžete zbytek hypotéky jednorázově splatit.
Pokud se s vaší bankou nedomluvíte, můžete přejít k jiné bance – tedy refinancovat svou hypotéku. Vybraná banka za vás hypotéku jednorázově splatí a uzavře s vámi novou smlouvu s výhodnějšími podmínkami.
Refinancování hypotéky znamená převedení zbylé části hypotéky k jiné bance. Aby to bylo výhodné, měli byste respektovat určité zásady.
Například refinancování hypotéky v době fixace není výhodné, neboť s sebou přináší i vysoké sankční poplatky. Ideální je refinancování před uplynutím doby fixace.
Správnou volbou nové hypotéky můžete získat výhodnější podmínky, nižší úrok i nižší splátky, navíc některé banky nabízí i mnoho lákavých bonusů. Samotné vyřízení bývá většinou bezplatné, některým poplatkům (např. za vklad nové smlouvy do katastru) se ale bohužel nevyhnete.
Abyste dosáhli lepších podmínek u jiné banky, začněte situaci řešit včas. Začít můžete už rok před koncem fixace, nejpozději se do toho pusťte zhruba 3 měsíce před koncem.
Srovnat jednotlivé nabídky bank vám pomůže naše kalkulačka refinancování hypoték. Nabízí vám bezplatné porovnání možností refinancování. V případě, že vás některá nabídka zaujme, rádi vám poskytneme bezplatné odborné poradenství i pomoc s vyřizováním.
Je to jednoduché.
Stačí, když splníte základní podmínky. Nejdůležitější jsou tyto čtyři:
Poplatek na katastru nemovitostí za vás zaplatí přímo váš poradce. Vy tak nemusíte vůbec nic řešit.
Banku budou zajímat hlavně vaše pravidelné příjmy. Ty budete muset řádně doložit. Někdy pro vás ale může být doložení příjmů téměř bez práce. Když o hypotéku žádáte u banky, do které vám chodí každý měsíc výplata, většinou nemusíte už příjmy složitě dokazovat.
Stejně tak jsou důležité i vaše výdaje, a to včetně dosavadních závazků (půjček, kreditních karet, kontokorentů aj.). Aby si banka ověřila, že nemáte problémy se splácením, nahlédne také do registrů úvěrů – BRKI, NRKI a SOLUS.
Banky vždy vyžadují doklad totožnosti, nejčastěji občanský průkaz. Cizinci se prokazují cestovním pasem.
Dále po vás mohou požadovat:
V současné době je možné si vzít hypotéku maximálně do výše 90 % LTV z odhadní ceny zastavené nemovitosti. Je tedy potřeba, abyste měli nějaké vlastní úspory, nebo další nemovitost, kterou poskytnete bance jako další zástavu.