Vhodná fixace hypotéky může snížit splátky

 

Průměrná úroková sazba hypoték je tak nízko, že spoustu lidí přemýšlí, jak ji využít ke svému prospěchu a ušetřit tak ještě víc. Pomůže například vhodná volba fixace úrokové sazby nebo refinancování hypotéky.

fixace hypotéky 

Výše úrokové sazby je při žádosti o hypoteční úvěr klíčová. Představuje cenu půjčených peněz, kterou platíme bance. Úroková sazba se vyjadřuje v procentech z dlužné částky za určité období, zpravidla jeden rok. Její výši určuje tzv. repo sazba vyhlašovaná ČNB i konkurence na trhu.Důležitá je i doba fixace hypotéky, která vám dovolí výši splátek „zmrazit“ na několik let.

Co je to fixace hypotéky

Fixace hypotéky představuje určité období (např. 5 let), ve kterém máte garantovanou neměnnou výši úroků a tedy i jednotlivých splátek. Správnou volbou tak můžete poměrně hodně ovlivnit celkovou cenu hypotéky. Její délku si volíte při podepsání úvěrové smlouvy, od tohoto dne také nabývá platnosti. Standardně máte na výběr hypotéky s fixací na 1, 3, 5, 10 či 15 let. Od vaší volby se pak odvíjí i výše úroků. Obecně platí, že čím delší doba fixace, tím vyšší úrok a naopak.  

Srovnejte si hypotéky a najděte tu nejlepší.Srovnat

Jakou dobu fixace hypotéky zvolit

Volba správné délky úrokové sazby záleží na mnoha faktorech. Hlavní roli hraje určitě budoucí vývoj úrokových sazeb na trhu. Jestliže se počítá s nárůstem úrokové sazby, je vhodnější delší doba fixace (nad 5 let). Naopak, jestli se očekává spíše pokles, zvolte kratší dobu fixace (do 5 let).

Při výběru doby fixace také zvažte, jak by se mohla vaše finanční situace vyvíjet. Jestliže očekáváte v budoucnu nějaké vyšší příjmy, zvolte kratší splátku – například 3 roky. Po skončení fixace budete moci peníze použít na splacení hypotéky ať úplně, či částečně.

Pokud si stále nejste jistí dobou fixace, zvolte standardní délku 5 let. Využívá se nejčastěji.

Krátká doba fixace (do 5 let)

+ nižší úroková sazba
+ možnost splatit bezplatně hypotéku po skončení fixace
-  nejistá výše úrokové sazby po skončení fixace

Dlouhá doba fixace (od 5 let výše)

+ jistota pevné úrokové sazby po delší dobu
+ možnost lepšího finančního plánování výdajů
+ možnost lepšího finančního plánování výdajů
-  vyšší úroková sazba
vysoké sankce za jednorázovou či částečnou splátku během fixace

Konec fixace hypotéky

Jakmile vám uplyne doba fixace hypotéky, navrhne vám stávající banka novou výši úrokové sazby. Odvíjí se od aktuální situace na trhu, ovlivňuje ji i platná úroková sazba ČNB. Máte několik možností, jak s nastalou situací naložit. Jestliže vám nabídka banky přijde neakceptovatelná, můžete se pokusit vyjednat výhodnější úrokovou sazbu nebo si vybrat na následující období odlišnou délku fixace a tím ovlivnit i výši úrokové sazba. Případně můžete zbytek hypotéky jednorázově splatit.

Srovnejte si dostupné hypotéky na trhu a zjistěte, která banka vám nabídne nejnižší úrok a RPSN
 

Pokud se s vaší bankou nedomluvíte, můžete přejít k jiné bance – tedy tzv. refinancovat svou hypotéku. Vybraná banka za vás hypotéku jednorázově splatí a uzavře s vámi novou smlouvu s výhodnějšími podmínkami.

Refinancování hypotéky před koncem fixace

Refinancování hypotéky znamená převedení zbylé části hypotéky k jiné bance. Aby bylo výhodné, měli byste respektovat určité zásady. Například refinancování hypotéky v době fixace není výhodné, neboť s sebou přináší i vysoké sankční poplatky. Nejideálnější je refinancování před uplynutím doby fixace. Správná volba nové hypotéky můžete získat výhodnější podmínky, nižší úrok i nižší splátky, navíc některé banky nabízí i mnoho lákavých bonusů. Samotné vyřízení bývá většinou bezplatné, některým poplatkům (např. za vklad nové smlouvy do katastru) se bohužel nevyhnete.

U které banky se vyplatí refinancovat?Zjistit

Abyste dosáhli lepších podmínek u jiné banky, začněte situaci řešit včas. A to zhruba 3 měsíce před koncem stávající fixace. Srovnat jednotlivé nabídky bank vám pomůže naše kalkulačka refinancování hypoték. Nabízí vám bezplatné porovnání možností refinancování. V případě, že vás některá nabídka zaujme, rádi vám poskytneme bezplatné odborné poradenství i pomoc s vyřizováním.

 
Hodnocení článku:
Počet hlasů: 5